中新經(jīng)緯5月22日電 (魏薇 實(shí)習(xí)生 胡靜蓉)房貸可以延期還款，車(chē)險(xiǎn)可以延保嗎？疫情之下，這是很多車(chē)主心中的疑問(wèn)。
近日，一張上海車(chē)主的訴求截圖在網(wǎng)絡(luò)上流傳，其中寫(xiě)道，上海因?yàn)橐咔閷?dǎo)致私家車(chē)無(wú)法上路行駛，保險(xiǎn)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零，卻依然收著高額保險(xiǎn)費(fèi)。他本人的人保車(chē)險(xiǎn)也沒(méi)有通知減費(fèi)或者延期的政策，他認(rèn)為人保承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和獲得的收益不匹配，進(jìn)而希望保險(xiǎn)公司能對(duì)車(chē)險(xiǎn)進(jìn)行減費(fèi)或者延期。
來(lái)源網(wǎng)絡(luò)
針對(duì)疫情下上海地區(qū)車(chē)險(xiǎn)是否有相關(guān)減費(fèi)、延期等政策，中新經(jīng)緯以客戶身份咨詢(xún)?nèi)吮Ｘ?cái)險(xiǎn)客服電話，工作人員表示，目前還沒(méi)有接到相關(guān)通知。
不僅上海，近期，北京、天津等多地受疫情反彈影響，部分地區(qū)人員保持相對(duì)靜止，私家車(chē)也幾乎停駛。車(chē)險(xiǎn)能否有相應(yīng)減免政策？
車(chē)停保費(fèi)不停
“保險(xiǎn)公司一直在催交車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)，但我發(fā)現(xiàn)很多車(chē)停在路邊或者車(chē)庫(kù)，一個(gè)多月都沒(méi)有動(dòng)過(guò)，在這種情況下，保險(xiǎn)公司的出險(xiǎn)率完全是降低的，在法律上也屬于不平等的情況�！鄙虾既鹇蓭熓聞�(wù)所合伙人、主任張健在接受中新經(jīng)緯采訪時(shí)表示。
張健坦言，從3月中旬起，他所在的律所一些工作人員開(kāi)始陸續(xù)被隔離。從4月1日起，所有人都不允許上班，他也一直居家辦公。張健的家庭擁有兩輛私家車(chē)，每輛車(chē)的保費(fèi)約四、五千元，每年總共繳納約1萬(wàn)元保費(fèi)。
不久前，他先后咨詢(xún)了兩輛車(chē)的投保公司是否有相應(yīng)的優(yōu)惠政策，工作人員的回復(fù)都是“沒(méi)有這方面通知”。
汽車(chē)資料圖 來(lái)源：中新經(jīng)緯攝
5月9日，張健起草并發(fā)布了一份名為《關(guān)于疫情期間為機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)主延保、減保、免保的倡議書(shū)》。在這份倡議書(shū)中，張健提到，目前，上海市的機(jī)動(dòng)車(chē)保有量約為500余萬(wàn)臺(tái)，隨著企業(yè)的停工停產(chǎn)、市民的居家辦公、居家隔離，大部分企業(yè)用車(chē)、私人用車(chē)停滯在家，不能正常使用。由此帶來(lái)的是，上海市機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故、機(jī)動(dòng)車(chē)意外受損等事件的大幅度降低，各類(lèi)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)賠付事宜發(fā)生率也大幅減少。
他建議，借鑒2020年武漢防控新冠疫情時(shí)的經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)對(duì)上海市對(duì)于停工停產(chǎn)、居家隔離的機(jī)動(dòng)車(chē)停駛政策的支持力度，各商業(yè)保險(xiǎn)公司能夠適當(dāng)延長(zhǎng)機(jī)動(dòng)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保單保障期限，或在新保險(xiǎn)年度中不降低保險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)的前提下，適當(dāng)?shù)販p少機(jī)動(dòng)車(chē)主保費(fèi)，減輕機(jī)動(dòng)車(chē)主的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，全社會(huì)共同攜手共渡難關(guān)。
張健表示，這份倡議的依據(jù)：一是上海銀保監(jiān)局印發(fā)《關(guān)于堅(jiān)持人民至上 做好金融支持抗疫和復(fù)工復(fù)產(chǎn)工作的通知》，其中一條是鼓勵(lì)拓展保險(xiǎn)責(zé)任。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)減費(fèi)讓利、適度延后保費(fèi)繳納時(shí)間、擴(kuò)展新冠肺炎責(zé)任、贈(zèng)送保單等方式，支持受疫情影響較重企業(yè)和人群渡過(guò)難關(guān)。
二是《中華人民共和國(guó)民法典》第五百三十三條，合同成立后，合同的基礎(chǔ)條件發(fā)生了當(dāng)事人在訂立合同時(shí)無(wú)法預(yù)見(jiàn)的、不屬于商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重大變化，繼續(xù)履行合同對(duì)于當(dāng)事人一方明顯不公平的，受不利影響的當(dāng)事人可以與對(duì)方重新協(xié)商；在合理期限內(nèi)協(xié)商不成的，當(dāng)事人可以請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者解除合同。人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)結(jié)合案件的實(shí)際情況，根據(jù)公平原則變更或者解除合同。
早有先例
事實(shí)上，早在2020年疫情發(fā)生之初，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)注意到這個(gè)問(wèn)題。
中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部曾于2020年2月10日向各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)有限公司下發(fā)了《關(guān)于做好新冠肺炎疫情防控期間車(chē)險(xiǎn)服務(wù)有關(guān)工作的通知》，該通知的其中一項(xiàng)建議為，“中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)倡導(dǎo)財(cái)險(xiǎn)業(yè)全力配合湖北省機(jī)動(dòng)車(chē)停駛政策，在疫情防控期內(nèi)，可考慮將2020年1月23日以后湖北地區(qū)各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有效的交強(qiáng)險(xiǎn)和商車(chē)險(xiǎn)保單的保障期限暫時(shí)自動(dòng)延長(zhǎng)一個(gè)月或適當(dāng)時(shí)間，同時(shí)制訂好有關(guān)操作細(xì)則�！�
當(dāng)年3月4日，湖北省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《疫情防控期間湖北地區(qū)車(chē)輛保險(xiǎn)期限自動(dòng)延長(zhǎng)的實(shí)施細(xì)則》，對(duì)湖北省部分車(chē)輛保險(xiǎn)期限給予延長(zhǎng)。根據(jù)相關(guān)文件精神，對(duì)2020年1月23日至疫情防控結(jié)束前有效的機(jī)動(dòng)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保單的保險(xiǎn)期限進(jìn)行延長(zhǎng)。
以湖北地區(qū)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)測(cè)算，銀保監(jiān)會(huì)表示，湖北地區(qū)保險(xiǎn)公司將2020年1月23日起所有有效車(chē)險(xiǎn)保單的保障期限適當(dāng)順延，按1.5-2個(gè)月的順延期限估算，減少車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)支出約37億-50億元。
“客戶的心情能夠理解，但保險(xiǎn)公司作為商業(yè)主體，沒(méi)辦法單方面修改合同�！币晃回�(cái)險(xiǎn)公司有關(guān)負(fù)責(zé)人在接受中新經(jīng)緯采訪時(shí)表示，2020年武漢發(fā)生疫情時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求所有保單延期一個(gè)月，這需要有關(guān)部門(mén)出臺(tái)相關(guān)意見(jiàn)。
北方某市一家財(cái)險(xiǎn)公司支公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改后，保費(fèi)已經(jīng)非常低了，現(xiàn)在保險(xiǎn)公司本身成本很高，9成財(cái)險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在虧損狀態(tài)，客戶這兩個(gè)月不用車(chē)，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言可能只是減輕一點(diǎn)成本壓力。
不過(guò)，她也提到，其所在保險(xiǎn)公司規(guī)定，客戶脫保只要不超過(guò)一到三個(gè)月，對(duì)下一年投�；旧蠜](méi)有影響，因此有些客戶暫時(shí)不用車(chē)了，就會(huì)選擇先脫保。
清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生在接受中新經(jīng)緯采訪時(shí)表示，保險(xiǎn)的定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)要匹配，最近很多人呆在家中，也并不開(kāi)車(chē)，這種情況下風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)大幅下降，賠付也會(huì)減少，因此保險(xiǎn)的定價(jià)基礎(chǔ)發(fā)生了一些改變，這顯然有利于保險(xiǎn)公司。所以從消費(fèi)者利益考慮，應(yīng)該從定價(jià)合理性角度返還部分保費(fèi)或?qū)ο乱黄诒ＹM(fèi)優(yōu)惠，是比較恰當(dāng)?shù)摹?/p>
存在哪些難點(diǎn)？
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，與武漢“封城”時(shí)有所不同，上海等城市的車(chē)主如何確認(rèn)車(chē)輛受疫情影響沒(méi)有使用，還存在一定難度。
武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長(zhǎng)董登新在接受中新經(jīng)緯采訪時(shí)指出，保險(xiǎn)合同是事先約定的，也是通過(guò)精算的，在疫情的特殊時(shí)期，局部地區(qū)的人口流動(dòng)管制可能導(dǎo)致了小轎車(chē)出行相對(duì)減少，風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率也會(huì)降低，所以從理論上講，保險(xiǎn)公司推出相應(yīng)優(yōu)惠政策有一定道理，但是在現(xiàn)實(shí)的操作當(dāng)中，要保險(xiǎn)公司更改合同難度比較大，而且不便操作。
“問(wèn)題的關(guān)鍵在于要證明私家車(chē)在疫情當(dāng)中沒(méi)有使用，或者停在車(chē)庫(kù)里，這證明成本太高，在操作上有難度。”董登新對(duì)中新經(jīng)緯表示。
董登新提到，2020年武漢“封城”，車(chē)輛也無(wú)法行駛。而現(xiàn)在很多車(chē)在A地注冊(cè)，B地使用，甚至在C地投保，這就造成很難去追蹤軌跡。
另外，返還保費(fèi)的做法在現(xiàn)實(shí)中操作中也存在難點(diǎn)�！叭绻诉�保費(fèi)，退給誰(shuí)，退多少，這涉及到被保險(xiǎn)人之間的公平性問(wèn)題，需要掌握車(chē)輛的行駛里程和使用狀況。但很多保險(xiǎn)公司其實(shí)并不了解，或者說(shuō)沒(méi)有將其納入到信息的范圍之內(nèi)，這是實(shí)際操作中的一個(gè)難點(diǎn)�！敝炜∩劦�。
而從保險(xiǎn)公司的主觀意愿上看，中國(guó)社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍?zhí)岬�，這實(shí)際上涉及到保險(xiǎn)合同的變更問(wèn)題�！跋褚荒昶诘能�(chē)險(xiǎn)是一個(gè)短期險(xiǎn)種，在合同有效期內(nèi)保險(xiǎn)公司一般是不愿意變更的�！惫瘕堈f(shuō)。
他進(jìn)一步指出，這幾年受疫情嚴(yán)重影響，保險(xiǎn)公司也有較大經(jīng)營(yíng)困難和壓力，在機(jī)動(dòng)車(chē)停駛的情況下，其保單賠付率低，但是還有一些特殊情況賠付率高。比如去年河南暴雨造成的洪水災(zāi)害，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)肯定虧損很大。因此在這種情況下，如果保險(xiǎn)公司愿意延保，或者退還部分保費(fèi)，即合同雙方自愿達(dá)成這樣的合約也是可以的，但是正常情況下可能很難去變更。
郭金龍表示，對(duì)于車(chē)主來(lái)說(shuō)，在居家隔離等情況下私家車(chē)確實(shí)沒(méi)有出險(xiǎn)，從社會(huì)需要、消費(fèi)者利益考慮，監(jiān)管部門(mén)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司適度延后保費(fèi)繳納時(shí)間等方式幫助困難人群渡過(guò)難關(guān)，體現(xiàn)了監(jiān)管部門(mén)在抗疫中的積極作用。而有的保險(xiǎn)公司可能會(huì)響應(yīng)監(jiān)管部門(mén)的鼓勵(lì)，有的保險(xiǎn)公司可能保持原來(lái)的狀態(tài)，因?yàn)槿ツ暌詠?lái)不少保險(xiǎn)公司的業(yè)績(jī)出現(xiàn)了明顯的下滑，保險(xiǎn)公司也有較大的經(jīng)營(yíng)壓力。
北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云對(duì)中新經(jīng)緯表示，從公平角度來(lái)說(shuō)，車(chē)輛不開(kāi)動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)大大降低，保險(xiǎn)公司應(yīng)該延期。但從另一個(gè)角度看，他認(rèn)為，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，即便保險(xiǎn)沒(méi)有延期也并不違約。而且，雖然在此期間沒(méi)有出行，但是遭遇暴雨等其他事故，保險(xiǎn)公司還是要承擔(dān)賠償責(zé)任。
在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授郝演蘇看來(lái)，保險(xiǎn)公司屬于商業(yè)機(jī)構(gòu)，可能并不愿意主動(dòng)做減免保費(fèi)或者延保的行為；另一方面，從商業(yè)角度看，有的保險(xiǎn)公司不愿意先出頭，因?yàn)橐坏┯斜ｋU(xiǎn)公司開(kāi)先河，其他中小保險(xiǎn)公司能否負(fù)擔(dān)得起也要考慮。中國(guó)經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司有八十多家，但前10位的保險(xiǎn)公司占整個(gè)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的比重約70%。因此，他認(rèn)為，頭部車(chē)險(xiǎn)公司可以率先按照監(jiān)管要求，先帶頭讓利。
保險(xiǎn)公司不妨眼光放長(zhǎng)遠(yuǎn)
不過(guò)，多位業(yè)內(nèi)人士也指出，從長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)營(yíng)角度看，保險(xiǎn)公司還是可以推出一些延長(zhǎng)保險(xiǎn)期等優(yōu)惠措施，以此提升客戶好感度和品牌形象。
“在有條件的情況下，保險(xiǎn)公司還是應(yīng)該盡量對(duì)消費(fèi)者更多讓利和支持。從保險(xiǎn)公司本身的長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)看，這些讓利實(shí)際上可以對(duì)其留住客戶、提高市場(chǎng)占有率、提升公司品牌形象，都具有積極的效果�！惫瘕垖�(duì)中新經(jīng)緯說(shuō)道。
董登新提到，從總體精算來(lái)看，保險(xiǎn)公司若能夠在一定范圍內(nèi)承擔(dān)一定損失，不妨從大局角度考慮，給予投保人適當(dāng)優(yōu)惠，如將保險(xiǎn)期拉長(zhǎng)，延長(zhǎng)兩個(gè)月左右保險(xiǎn)期也并不意味著事故發(fā)生率會(huì)提高多少。
“如果保險(xiǎn)公司不計(jì)較車(chē)在哪里跑、在哪里注冊(cè)，只要買(mǎi)了本地保險(xiǎn)就可以適度延長(zhǎng)保險(xiǎn)期，這種做法相對(duì)簡(jiǎn)單，也比較人性化�！倍切卤硎�。
楊澤云則認(rèn)為，作為保險(xiǎn)公司代收代繳的車(chē)船使用稅，以及交強(qiáng)險(xiǎn)等部分可以出臺(tái)相應(yīng)政策。他舉例，2007、2008年北京奧運(yùn)單雙號(hào)限行，也沒(méi)有減免車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)，但是減免了交強(qiáng)險(xiǎn)部分的保險(xiǎn)費(fèi)。
郝演蘇表示，可以由監(jiān)管部門(mén)召集保險(xiǎn)公司共同商議，制定一個(gè)相對(duì)能夠?qū)嵤┑恼撸瑢⑦@些問(wèn)題作出一些安排，讓車(chē)險(xiǎn)公司在合理的狀態(tài)下能夠解決一些問(wèn)題。
朱俊生總結(jié)稱(chēng)，從保險(xiǎn)公司與投保人的公平，以及不同的投保人之間的公平角度講，費(fèi)率的厘定一定是要跟風(fēng)險(xiǎn)相匹配，這樣才會(huì)公平合理，這是一個(gè)方向和趨勢(shì)，保險(xiǎn)行業(yè)確實(shí)還有需要提升的地方。(中新經(jīng)緯APP)
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