【經(jīng)濟(jì)觀察】守護(hù)金融消費(fèi)者“錢袋子” 筑牢權(quán)益保護(hù)“防火墻”
近日,“建立健全金融消費(fèi)者保護(hù)基本制度”又邁出重要一步。5月19日,中國銀保監(jiān)會就《銀行保險機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《管理辦法》)公開征求意見。
這是銀保監(jiān)會在銀行業(yè)保險業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域制定的綱領(lǐng)性文件,統(tǒng)一了銀行保險機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。《管理辦法》明確,對同類業(yè)務(wù)、同類主體統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一裁量,打擊侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象和行為。
業(yè)內(nèi)認(rèn)為,《管理辦法》從金融消費(fèi)者視角切入,對于統(tǒng)一各地金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管執(zhí)法標(biāo)準(zhǔn)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。此前,銀行保險業(yè)缺少消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),相關(guān)監(jiān)管執(zhí)法更多集中于“事后”,一些違法違規(guī)行為等風(fēng)險暴露、消費(fèi)者權(quán)益受損后,才得以規(guī)制整改。
對于《管理辦法》的出臺,中國銀保監(jiān)會表示,將有利于進(jìn)一步充實(shí)和完善銀保監(jiān)會審慎監(jiān)管與行為監(jiān)管并重的監(jiān)管體系,推動落實(shí)銀行保險機(jī)構(gòu)消費(fèi)者保護(hù)主體責(zé)任,切實(shí)維護(hù)銀行業(yè)保險業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益。
《管理辦法》明確保護(hù)消費(fèi)者八項(xiàng)基本權(quán)利,進(jìn)一步規(guī)范機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為。包括從規(guī)范產(chǎn)品設(shè)計、營銷宣傳、銷售行為,禁止誤導(dǎo)銷售、捆綁搭售、不合理收費(fèi)等方面作出規(guī)定,保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán);從保護(hù)消費(fèi)者金融資產(chǎn)安全、規(guī)范保險公司核保和理賠活動等方面作出規(guī)定,保護(hù)消費(fèi)者財產(chǎn)安全權(quán)和依法求償權(quán);從強(qiáng)化消費(fèi)者教育宣傳、滿足特殊人群服務(wù)要求、規(guī)范營銷催收行為等方面作出規(guī)定,保護(hù)消費(fèi)者受教育權(quán)和受尊重權(quán);從收集、使用、傳輸消費(fèi)者個人信息等方面作出規(guī)定,保護(hù)消費(fèi)者信息安全權(quán)等。
據(jù)悉,這八項(xiàng)基本權(quán)利曾在2015年國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》得到明確。不少分析認(rèn)為,《管理辦法》結(jié)合具體金融消費(fèi)場景,對其進(jìn)行了進(jìn)一步的明確和細(xì)化,為銀行保險金融機(jī)構(gòu)的“賣者盡責(zé)”列出了清單。
近年來,我國金融業(yè)發(fā)展迅速,金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型活躍,大量金融產(chǎn)品創(chuàng)新和金融消費(fèi)者行為模式的變化,給金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)帶來挑戰(zhàn)。與此同時,監(jiān)管也持續(xù)發(fā)力,加大對消費(fèi)投訴的督查,嚴(yán)厲查處侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為。
來自中國銀保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示,2021年,銀行保險業(yè)全系統(tǒng)接聽消費(fèi)者來電249萬通,處理消費(fèi)者投訴51萬件,投訴數(shù)據(jù)快速上升。各地糾紛調(diào)解機(jī)構(gòu)成功化解糾紛11.47萬件,全年一年共清退、賠付消費(fèi)者245億元。
守護(hù)金融消費(fèi)者“錢袋子”,在監(jiān)管發(fā)力的同時,還需進(jìn)一步筑牢權(quán)益保護(hù)“防火墻”。
自2020年《關(guān)于新時代加快完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的意見》明確提出“要建立健全金融消費(fèi)者保護(hù)基本制度”以來,金融用戶權(quán)益保護(hù)政策持續(xù)出臺。相關(guān)金融監(jiān)管部門、市場監(jiān)管部門相繼推出和完善各自領(lǐng)域金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)制度規(guī)則,各地也在地方金融監(jiān)管法規(guī)中增加了一系列金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)內(nèi)容。
此外,金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)專門立法的推進(jìn)也不斷傳出新的消息。今年4月,中國人民銀行副行長劉桂平接受采訪時表示,當(dāng)前我國出臺金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的條件基本成熟,金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)專門立法具有可行性。相信隨著立法的推進(jìn)和監(jiān)管規(guī)則不斷細(xì)化完善,金融消費(fèi)者的獲得感、幸福感、安全感將不斷增強(qiáng)。