近日，監(jiān)管部門叫停了部分財險公司“藥轉(zhuǎn)保”業(yè)務。

　　“藥轉(zhuǎn)?！笔鞘裁茨?？它是保險產(chǎn)品嗎？對于非專業(yè)人士來說，這個詞兒還是挺陌生的。銀保監(jiān)會在對部分財險公司短期健康險業(yè)務開展日常監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)測過程中，發(fā)現(xiàn)了這款包裝成保險產(chǎn)品的“偽保險”。

　　“藥轉(zhuǎn)保”≠保險

　　銀保監(jiān)會財險部在《關(guān)于部分財險公司短期健康保險業(yè)務中存在問題及相關(guān)風險的通報》(以下簡稱《通報》)中將“藥轉(zhuǎn)?！倍x為：“采用一種特定藥品團體醫(yī)療保險方式承?？蛻粢蛞汛_診疾病發(fā)生的后期藥品治療費用?！?!--畫中畫廣告start-->

　　顯然，“藥轉(zhuǎn)保”主要是針對一些罹患特定疾病、需要服用某類特藥的消費者，其被保險人往往本身就是該類特藥的消費者，通過投保這類醫(yī)療保險產(chǎn)品，消費者可以在實際購藥中享受一定的優(yōu)惠。在業(yè)務運作過程中，保險公司并不涉及風險管理，扮演的是“支付通道”的角色。因此，“藥轉(zhuǎn)保”不是貨真價實的保險業(yè)務。

　　由于龐大的市場需求，經(jīng)營此類業(yè)務的部分公司短期健康險業(yè)務急速增長，風險逐步暴露，引起了監(jiān)管部門的高度警覺。

　　一位財險公司相關(guān)人士對《金融時報》記者說，這類被監(jiān)管叫停的“特定藥品團體醫(yī)療保險”，通常是保險公司與第三方平臺合作，將一些價格昂貴的特定藥品的藥費轉(zhuǎn)化成為保費，在消費者獲得一定購藥補貼的同時，籠絡住藥店的客源，第三方平臺做大了流量和規(guī)模，而保險機構(gòu)只拿到了虛假的數(shù)據(jù)繁榮。

　　一切為了規(guī)模

　　《金融時報》記者在第三方平臺上調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“小肺無憂?！本褪沁@樣的項目。這是一款專門針對使用阿替利珠單抗的廣泛期小細胞肺癌患者的用藥計劃?；颊咧恍璺秩诶塾嬛Ц?1.505萬元，便可享受兩年多最多26.24萬元的藥費保障。

　　這款產(chǎn)品的賣點是什么呢？這就要從阿替利珠單抗這款藥品來分析。

　　2020年2月，國際制藥公司羅氏研發(fā)的PD-L1免疫治療藥——阿替利珠單抗(泰圣奇，T藥)在國內(nèi)獲批上市，用于聯(lián)合化療一線治療廣泛期小細胞肺癌，從而開啟了國內(nèi)小細胞肺癌的免疫治療之路。目前，阿替利珠單抗在國內(nèi)的定價為32800元/支(1200mg/20ml )。

　　阿替利珠單抗的用量是多少呢？阿替利珠單抗是聯(lián)合化療藥卡鉑和依托泊苷治療小細胞肺癌，第1天靜脈輸注阿替利珠單抗，推薦劑量為1200mg，也就是1支。后面再靜脈輸注卡鉑和依托泊苷。這個方案每3周給藥一次，4次為一個療程。也就是1個療程需要使用4支阿替利珠單抗，一個療程阿替利珠單抗的費用是131200元。

　　顯而易見，一支32800元，1個療程超過13萬元，費用之高，對大部分患者家庭都是極為沉重的負擔。

　　在“藥轉(zhuǎn)保”項目中，被保險人本身就是該類特藥的消費者，通過投保這類醫(yī)療保險產(chǎn)品，將藥費轉(zhuǎn)為保費，消費者可以在實際購藥中享受到一定的優(yōu)惠。但對于保險公司來說，這一產(chǎn)品合作所獲得的除了漂亮的保費規(guī)模，可能還有一定的虧損。

　　在銀保監(jiān)會看來，“藥轉(zhuǎn)?！敝饕嬖谝韵聠栴}和風險：一是公司承保的是確定發(fā)生的醫(yī)療費用支出，不符合大數(shù)法則、射幸原則等基本保險原理，且無法通過重大風險測試。二是公司風險管控缺失，前端承保和后端理賠等核心環(huán)節(jié)均由相關(guān)機構(gòu)掌握，保險公司不掌握自主定價權(quán)，也未實質(zhì)參與風險管理，無法體現(xiàn)保險經(jīng)營管理風險的基本功能作用。三是在實際業(yè)務承保中，違規(guī)公司保費收入與藥品價格相近，從收取保費到支付賠款間隔時間較短，且公司未參與掌握核心風險管理環(huán)節(jié)，業(yè)務持續(xù)虧損。

　　自查整改限期上交

　　部分財險公司停掉了“藥轉(zhuǎn)?！睒I(yè)務，是否能夠按照監(jiān)管部門的要求，找到合規(guī)的短期健康保險業(yè)務，不得而知；但對于特定藥品的消費者來說，這部分的藥品負擔如何解決，是更為急迫的訴求。

　　2020年，首款全球特藥險——海南自貿(mào)港博鰲樂城全球特藥險發(fā)布，其涵蓋藥品中除了在國內(nèi)已上市的21種特藥，還包括49種未在國內(nèi)上市的海外特藥，其中很多特藥都是用最新技術(shù)研制出來的與腫瘤治療相關(guān)的自費產(chǎn)品，而且這一產(chǎn)品對投保人沒有年齡和職業(yè)的限制，年保費人均僅29元，短短兩日銷售超過10萬份。

　　在各地興起的“惠民?！敝?， “北京普惠健康保”和“樂城特藥險”包含的特藥種類最多，共計100種，包括75種海外特藥和25種國內(nèi)特藥。阿替利珠單抗注射液(羅氏)就在“北京普惠健康保”的特藥范疇。

　　銀保監(jiān)會方面強調(diào)，各財險公司要及時排查短期健康險業(yè)務，不得開展任何類似的、不符合保險原理、失去保險或然性的短期健康險業(yè)務，確保業(yè)務依法合規(guī)，確保業(yè)務的可持續(xù)性，維護行業(yè)良好社會形象。各公司自查整改報告應于8月19日前報送。同時，銀保監(jiān)會指出，各銀保監(jiān)局要持續(xù)關(guān)注此類業(yè)務情況，強化風險監(jiān)測和監(jiān)督檢查力度，對發(fā)現(xiàn)的問題及時采取相關(guān)監(jiān)管措施或予以行政處罰。