“惠民?！睒I(yè)務(wù)又有新模式了？

　　近段時(shí)間，有一款名為“深圳眾惠?！钡漠a(chǎn)品在深圳上線，產(chǎn)品宣傳頁面顯示“政策指導(dǎo)、深圳專屬”，是“國內(nèi)首款相互保險(xiǎn)機(jī)制的普惠保險(xiǎn)項(xiàng)目”。據(jù)其官方介紹，該產(chǎn)品具有“低門檻、高保障、全覆蓋”的惠民特征，參保人群不限年齡、戶籍、職業(yè)，也不限醫(yī)保參保狀態(tài)，新市民也可參保。參保時(shí)間為8月2日至9月22日，保障時(shí)間為2022年9月23日至2023年9月22日。

　　從上述表述可以看出，這與大眾熟知的城市定制型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)類似，這類保險(xiǎn)往往被稱之為“惠民?！?。但從不少地方披露的“惠民保”業(yè)務(wù)運(yùn)營數(shù)據(jù)看，賠付壓力普遍較大。因而，“惠民?！睒I(yè)務(wù)的商業(yè)可持續(xù)性也始終受到各方關(guān)注。

　　有“深圳眾惠?！焙献鳈C(jī)構(gòu)人士表示，可以看作是意外險(xiǎn)版的“惠民?！?。澎湃新聞?dòng)浾咭员ｋU(xiǎn)消費(fèi)者身份聯(lián)系“深圳眾惠?！惫俜娇头诒粏柤霸摦a(chǎn)品是否為“惠民?！睍r(shí)，客服予以肯定。

　　不過，眾惠相互相關(guān)人士向澎湃新聞表示，這一產(chǎn)品不算“惠民保”，屬于商業(yè)普惠城市型保險(xiǎn)。

　　中國人民大學(xué)中國保險(xiǎn)研究所所長魏麗在接受澎湃新聞采訪時(shí)指出，這一產(chǎn)品的基礎(chǔ)款是意外險(xiǎn)，全面款是意外加醫(yī)療。一般而言，“惠民?！钡幕A(chǔ)款應(yīng)該是醫(yī)療，相對(duì)來說，醫(yī)療這塊重要，意外的發(fā)生率要低很多。但從產(chǎn)品宣傳看，應(yīng)該算“惠民?！币活?。

　　實(shí)為一款意外險(xiǎn)，可附加醫(yī)療險(xiǎn)

　　常規(guī)的“惠民?！碑a(chǎn)品，多扮演了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的角色。

　　例如，上海的“滬惠?！卑旬a(chǎn)品責(zé)任聚焦于自費(fèi)部分，涵蓋特定住院自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金、國內(nèi)特定高額藥品費(fèi)用保險(xiǎn)金、海外特藥費(fèi)用保險(xiǎn)金等；北京“普惠健康?！焙透＝ā盎蓍}寶”的保障范圍則包括醫(yī)保內(nèi)外責(zé)任和特藥責(zé)任等。

　　“深圳眾惠?！迸兜谋ｋU(xiǎn)條款顯示，這是一款以個(gè)人意外傷害險(xiǎn)為主險(xiǎn)，可附加多款特定意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等險(xiǎn)種的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　不久之前曾“火極一時(shí)”的“隔離險(xiǎn)”，也是以意外險(xiǎn)為主險(xiǎn)，附加了隔離的保障。附加險(xiǎn)的存在要以主險(xiǎn)存在為前提，不能脫離主險(xiǎn)?！吧钲诒娀荼！蓖侗ｍ撁骘@示，這一產(chǎn)品有三個(gè)版本可選。

　　“深圳眾惠?！蓖侗ｍ撁骘@示，這一產(chǎn)品有三個(gè)版本可選。

　　根據(jù)“深圳眾惠?！蓖侗ｍ撁骘@示，這一產(chǎn)品有三個(gè)版本可選，分別為基礎(chǔ)款、升級(jí)款和全面款，保費(fèi)可選擇月繳或年繳。其中，基礎(chǔ)款為一款意外險(xiǎn)，保費(fèi)9.9元/月，每年118.8元；升級(jí)款為“意外險(xiǎn)+住院津貼”，12.9元/月，每年154.8元；全面款則是“意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+住院津貼”，19.9元/月，每年238.8元。

　　就保障內(nèi)容看，“深圳惠民保”中，僅全面款里的醫(yī)療險(xiǎn)部分符合常規(guī)“惠民?！钡谋Ｕ县?zé)任特征。但每年近240元的保費(fèi)，較各地“惠民?！碑a(chǎn)品保費(fèi)高出不少。

　　有業(yè)內(nèi)人士直言，說是普惠保障，其實(shí)就是個(gè)意外險(xiǎn)，最貴的一年超過200元的保費(fèi)，實(shí)際上是個(gè)意外險(xiǎn)搭售百萬醫(yī)療險(xiǎn)的產(chǎn)品，保障也不算高，住院津貼的使用門檻也很高。

　　上述產(chǎn)品中的5萬元“住院津貼”，想獲得賠付也并不容易。凡是在投保前已罹患或曾確診相關(guān)既往癥的，且因相關(guān)既往癥及其并發(fā)癥導(dǎo)致保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故，“深圳眾惠?！本毁r付。條款中的既往癥包括腫瘤類、肝腎疾病、心腦血管以及糖脂代謝疾病、肺部疾病，以及系統(tǒng)性紅斑狼瘡、癱瘓、再生障礙性貧血、潰瘍性結(jié)腸炎等其他疾病。

　　對(duì)于“搭售”的說法，眾惠相互相關(guān)人士回應(yīng)澎湃新聞稱，產(chǎn)品的初衷是想給深圳人提供更好的保障補(bǔ)充，因?yàn)樯钲诘谋Ｕ舷鄬?duì)于其他城市較為豐富，因此在設(shè)計(jì)的時(shí)候意外險(xiǎn)是主險(xiǎn)，這是最基礎(chǔ)的保障。醫(yī)療險(xiǎn)如果還沒有買的可以進(jìn)行補(bǔ)充，包括重癥津貼也是一樣，之所以提供三款是想讓大家根據(jù)自身的情況進(jìn)行補(bǔ)充，貼合自身需求，按需配置，沒有強(qiáng)制搭配的考慮，而是保障的全面性和豐富度的差異。

　　上述人士還表示，賠付率這塊會(huì)計(jì)劃高一些，能夠扎扎實(shí)實(shí)普惠到深圳人，可能會(huì)在80%左右，具體要以最終公布的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。參保率目前還沒有具體數(shù)據(jù)，希望越來越多的新市民、在深圳工作生活的人都能夠加入進(jìn)來，給大家更好的保障。

　　算不算“惠民?！?？

　　澎湃新聞注意到，“深圳眾惠?！钡南嚓P(guān)保險(xiǎn)條款相比常規(guī)的“惠民?！碑a(chǎn)品，“細(xì)節(jié)”更多。

　　例如，常規(guī)的“惠民保”產(chǎn)品往往會(huì)用“政府指導(dǎo)”這一宣傳措辭，但“深圳眾惠?！眲t指出其為“政策指導(dǎo)”。澎湃新聞?dòng)浾呦蚱涔俜娇头稍兙唧w是何政策指導(dǎo)，回復(fù)稱“根據(jù)深圳的政策制定，這個(gè)不用管，只要滿足參保條件即可”。

　　眾惠相互方面相關(guān)人士對(duì)此回應(yīng)澎湃新聞稱，“政策指導(dǎo)”具體是指《意外傷害保險(xiǎn)監(jiān)管辦法》、《中共中央國務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》(中發(fā)〔2020〕5號(hào))、《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》這三個(gè)文件。這款產(chǎn)品主做的是意外險(xiǎn)，針對(duì)深圳的情況有補(bǔ)充“醫(yī)療險(xiǎn)和重癥津貼”。

　　據(jù)“深圳眾惠?！惫俜浇榻B，該產(chǎn)品是由共青團(tuán)深圳市委員會(huì)、深圳報(bào)業(yè)集團(tuán)共同推動(dòng)，深圳市關(guān)愛行動(dòng)組委會(huì)辦公室作為公益指導(dǎo)單位，深圳青少年發(fā)展基金會(huì)作為公益主辦單位，眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社承保的“普惠性綜合保障”。

　　由于“深圳眾惠保”的承保方為中國首家全國性相互保險(xiǎn)組織眾惠相互，因而這一產(chǎn)品也特別給出了一份《全民人身意外傷害相互保險(xiǎn)計(jì)劃會(huì)員公約》(下稱《公約》)，其中提到“計(jì)劃共建、風(fēng)險(xiǎn)共治、結(jié)余共享、公益互助”等內(nèi)容。

　　《公約》還明確了將對(duì)這一計(jì)劃進(jìn)行獨(dú)立核算，定期根據(jù)預(yù)定賠付率目標(biāo)和實(shí)際賠付情況計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)余，全體會(huì)員共享風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)余，結(jié)余將用于包括但不限于為會(huì)員提升保額、次年續(xù)保保障、出險(xiǎn)救助等?！拔覀冞€將積極引入社會(huì)公益，為會(huì)員提供更高的保障，為會(huì)員捐贈(zèng)保費(fèi)，讓更多的組織幫助我們的會(huì)員，但不做承諾保證?！?/p>

　　一位大型壽險(xiǎn)公司政保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人在接受澎湃新聞采訪時(shí)表示，這個(gè)應(yīng)該不是政府版的“惠民?！?，純屬商保?！盎菝癖！睉?yīng)是多層次醫(yī)療保障體系的有機(jī)組成，是與基本醫(yī)保銜接的，政府指導(dǎo)更側(cè)重于醫(yī)保體系，而非其他廣義意義上的“政府指導(dǎo)”。

　　也有專家認(rèn)為“深圳眾惠保”并不是“惠民?！碑a(chǎn)品?！斑@個(gè)不是‘惠民?！菝癖！瘺]有任何關(guān)系，雖然有‘惠’字在里面，但只是一個(gè)普通的相互保險(xiǎn)。”中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院教授石曉軍告訴澎湃新聞，這也不是類“惠民?！?，其實(shí)還是要規(guī)范保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱。雖有打擦邊球之嫌，但由于承保機(jī)構(gòu)是“眾惠相互”，所以產(chǎn)品叫做“眾惠?！币矡o可厚非。不過，一些產(chǎn)品信息宣傳方面的措詞不太準(zhǔn)確。

　　石曉軍表示，產(chǎn)品宣傳的信息應(yīng)該更準(zhǔn)確地體現(xiàn)產(chǎn)品的本質(zhì)和特征，要規(guī)范宣傳、規(guī)范用詞，而不能讓人感覺它像是一個(gè)深圳市弄的“惠民保”之類的延伸產(chǎn)品。要排除誤導(dǎo)導(dǎo)致的糾紛和對(duì)政府支持的普惠保險(xiǎn)的公信力的削弱。

　　“深圳眾惠?！笨头藛T對(duì)于該產(chǎn)品是否為“惠民保”予以肯定，但眾惠相互方面則表示否認(rèn)，稱其屬于商業(yè)普惠城市型保險(xiǎn)。澎湃新聞注意到，目前市場上并未有相關(guān)產(chǎn)品定義為商業(yè)普惠城市型保險(xiǎn)。

　　新市民可參保是亮點(diǎn)，但不同年齡、職業(yè)、醫(yī)保參保狀態(tài)賠付有差別

　　新市民群體近來是各方關(guān)注的一大重點(diǎn)。

　　在不少省市新推出的升級(jí)版“惠民?！碑a(chǎn)品中，新市民群體被納入可參保人群?！吧钲诒娀荼！币矊⑿率忻袢后w納入，并明確只要滿足擁有深圳戶籍、深圳基本醫(yī)保、居住登記1年以上的深圳居住證三者之一條件的，即可投保。

　　眾惠相互相關(guān)人士也向澎湃新聞表示，這是一款創(chuàng)新產(chǎn)品，因?yàn)橐酝盎菝癖！敝饕鲠t(yī)療險(xiǎn)，主要和醫(yī)保掛鉤。而“深圳眾惠?！辈煌凇盎菝癖！?，是主推意外險(xiǎn)(主險(xiǎn))，醫(yī)療和重癥津貼是補(bǔ)充深圳現(xiàn)有的保障，讓很多無法獲得保障的新市民也納進(jìn)來，讓許多有醫(yī)療保障的人可以再獲得意外險(xiǎn)的補(bǔ)充，可能相似的地方是主要圍繞一個(gè)城市做。

　　有深圳的行業(yè)人士認(rèn)為，這個(gè)產(chǎn)品確實(shí)算是創(chuàng)新產(chǎn)品，由于是意外險(xiǎn)且附帶醫(yī)療責(zé)任，使得大家覺得它既像“惠民?！保植幌瘛盎菝癖！?。在參保門檻上，此次也有創(chuàng)新，參保人群不限年齡、職業(yè)、深圳戶籍以及醫(yī)保參保狀態(tài)。

　　“家里有老人的建議買，對(duì)新市民群體也很友好?！鄙鲜鋈耸肯蚺炫刃侣?wù)f道。

　　不過，雖然“深圳眾惠?！泵鞔_指出“參保人群不限年齡、職業(yè)、醫(yī)保參保狀態(tài)，最高可獲得500萬+保障”等，但對(duì)于不同年齡段、不同職業(yè)人群、不同醫(yī)保參保狀態(tài)的人群，這一產(chǎn)品在賠付方面有較大的區(qū)別。

　　“深圳眾惠?！痹诋a(chǎn)品介紹中也表示“不同年齡、不同職業(yè)統(tǒng)一保費(fèi)，具體保額以系數(shù)進(jìn)行調(diào)整”。但對(duì)于普通消費(fèi)者而言，在購買一份普惠型保險(xiǎn)時(shí)，要將自己的年齡、職業(yè)、醫(yī)保參保狀態(tài)等逐一“對(duì)號(hào)入座”，才能獲悉自己最終能獲得的保障時(shí)，普惠就顯得更為復(fù)雜了。

　　就賠付比例而言，“深圳眾惠?！钡囊馔馍砉?傷殘保險(xiǎn)金、猝死保險(xiǎn)金對(duì)于投保年齡56周歲以上的被保險(xiǎn)人使用相關(guān)條款約定其保險(xiǎn)金額為保單載明的保險(xiǎn)金額乘以相應(yīng)系數(shù)。例如，56(含)-65(含)周歲，系數(shù)為50%；66(含)-75(含)周歲，系數(shù)為30%；76周歲以上的系數(shù)為10%。

　　在職業(yè)方面，4類或以上職業(yè)的被保險(xiǎn)人，其保險(xiǎn)金額同樣為保單載明的保險(xiǎn)進(jìn)入乘以相應(yīng)系數(shù)。4類職業(yè)為40%，5類職業(yè)為30%，6類職業(yè)為20%，6類以上(不含6類)為5%，這些職業(yè)多為體力勞動(dòng)者和高空操作人員還有操作機(jī)械的工人等。

　　而在醫(yī)保參保狀態(tài)上，“深圳眾惠保”則明確規(guī)定，該保險(xiǎn)部分產(chǎn)品對(duì)于醫(yī)保結(jié)算地有相應(yīng)要求，(如投保)本產(chǎn)品醫(yī)保目錄內(nèi)住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金：

　　1.被保險(xiǎn)人經(jīng)深圳醫(yī)保和深圳重疾險(xiǎn)報(bào)銷的，賠付比例100%；

　　2.被保險(xiǎn)人經(jīng)深圳醫(yī)保報(bào)銷但未經(jīng)深圳重疾險(xiǎn)報(bào)銷的，賠付比例30%；

　　3.被保險(xiǎn)人未經(jīng)深圳醫(yī)保報(bào)銷且未經(jīng)深圳重疾險(xiǎn)報(bào)銷的，則保險(xiǎn)人模擬醫(yī)保費(fèi)用分割后，對(duì)于醫(yī)保目錄內(nèi)住院醫(yī)療費(fèi)用扣除免賠后進(jìn)行賠償，賠付比例30%。

　　作為一款商業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)于不同年齡、不同職業(yè)等情況，設(shè)置了不同的賠付系數(shù)，本就是正常的商業(yè)邏輯。但在“惠民?！崩顺毕碇?，采用“惠民?！碑a(chǎn)品相似的宣傳話術(shù)，以一句“不限年齡職業(yè)等”帶過，且宣稱最高可獲得多少金額的保障，或讓保險(xiǎn)消費(fèi)者感覺受到了欺騙。

　　“什么時(shí)候保險(xiǎn)能簡簡單單，信息透明就惠民了，惠民保險(xiǎn)首先得是老百姓看得懂的保險(xiǎn)產(chǎn)品，夸大宣傳只能給這個(gè)行業(yè)再次加深‘騙人’的印象，是非常不好的?！蔽蝴愊蚺炫刃侣劚硎荆ｋU(xiǎn)雖然專業(yè)但并不復(fù)雜，完全可以讓老百姓看懂，作為一個(gè)傳遞溫暖的行業(yè)，應(yīng)該是樸實(shí)厚道的。