交易額突破六百億元 有效防范市場分割隱私泄露等風險

　　央行數(shù)字貨幣支付工具全面應(yīng)用漸行漸近

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　　數(shù)字人民幣具有與銀行賬戶松耦合、支付即結(jié)算、低成本等特性，可滿足用戶多主體、多層次、多類別、多形態(tài)的差異化需求，避免因“數(shù)字鴻溝”帶來的使用障礙。預(yù)計數(shù)字人民幣將來的應(yīng)用場景將全面超過微信、支付寶等支付工具。

　　□ 本報記者 周芬棉

　　移動支付已成為日常消費的重要方式。但當前的支付工具主要由私人部門提供，可能存在市場分割、隱私泄露等風險。

　　在此背景下，中國人民銀行推出央行數(shù)字貨幣(CBDC)，為公眾提供可信、安全的支付手段，在提升支付效率的同時維護支付體系穩(wěn)定。

　　交易額已接近620億元

　　數(shù)字人民幣是人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，與實物人民幣等價，具有價值特征和法償性。

　　據(jù)北京中銀律師事務(wù)所高級合伙人劉曉宇介紹，2019年底人民銀行在深圳、蘇州、雄安、成都和2022年北京冬奧會的場景中開展數(shù)字人民幣試點，2020年11月上海、海南、長沙、西安、青島和大連也加入試點城市中。

　　今年7月人民銀行發(fā)布的《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展白皮書》顯示，截至6月30日，數(shù)字人民幣試點場景已超132萬個，覆蓋生活繳費、餐飲服務(wù)、交通出行、購物消費、政務(wù)服務(wù)等領(lǐng)域。開立個人錢包2087萬余個、對公錢包351萬余個，累計交易筆數(shù)7075萬余筆、金額約345億元。截至10月，已開立數(shù)字人民幣個人錢包1.4億個，企業(yè)錢包1000萬個，累計交易筆數(shù)達到1.5億筆，交易額接近620億元。目前，有155萬商戶支持數(shù)字人民幣錢包，涵蓋公共事業(yè)、餐飲服務(wù)、交通出行、購物和政務(wù)等各個方面。同時，工、農(nóng)、中、建、交和郵儲六家國有銀行和網(wǎng)商銀行、微眾銀行兩家民營銀行，已研發(fā)出包括紙質(zhì)卡、可視卡、指紋卡、耳機殼、手表、手環(huán)、手套等在內(nèi)的多種硬錢包載體，中國電信和中國移動兩家電信運營商也上線各自的數(shù)字人民幣錢包。

　　據(jù)中國人民銀行行長易綱介紹，央行下一步將根據(jù)試點情況，有針對性地完善數(shù)字人民幣的設(shè)計和使用。一是參考現(xiàn)金和銀行賬戶管理思路，建立適合數(shù)字人民幣的管理模式；二是繼續(xù)提升結(jié)算效率、隱私保護、防偽等功能；三是推動數(shù)字人民幣與現(xiàn)有電子支付工具間的交互，實現(xiàn)安全與便捷的統(tǒng)一；四是完善數(shù)字人民幣生態(tài)體系建設(shè)，提升數(shù)字人民幣的普惠性和可得性。

　　有利于保護信息安全

　　移動支付在全球發(fā)展迅速。近年來，特別是在新冠肺炎疫情暴發(fā)后，全球電子支付尤其是移動支付得以更大普及。公開資料顯示，去年，中國移動支付金額同比增長近25%，普及率已達86%，在便利居民生活的同時有力支持了抗疫工作。

　　易綱說，當前電子支付工具主要由私人部門提供，可能存在市場分割、隱私泄露等風險，CBDC使得央行可以在數(shù)字經(jīng)濟時代繼續(xù)為公眾提供可信安全的支付手段。人民銀行從2014年開始研究法定數(shù)字貨幣，在2016年搭建了中國第一代央行數(shù)字貨幣原型，同時提出M0定位、雙層運營體系、可控匿名等基本特征。2017年起，人民銀行與商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司等合作，共同進行數(shù)字人民幣研發(fā)。2019年開始試點。

　　數(shù)字人民幣和微信、支付寶等電子支付工具存在區(qū)別。劉曉宇認為，首先兩者的法律屬性不同。數(shù)字人民幣是國家法定貨幣，是安全等級最高的資產(chǎn)，而微信、支付寶僅是法定貨幣的支付工具；二是支付方式不同，數(shù)字人民幣具有價值特征，可在不依賴銀行賬戶的前提下進行價值轉(zhuǎn)移，并支持離線交易，具有“支付即結(jié)算”的特性，而微信、支付寶則必須依賴于綁定的銀行賬戶及網(wǎng)絡(luò)狀態(tài)，方可支付；三是在是否支持匿名支付方面，數(shù)字人民幣支持可控匿名，有利于保護個人隱私及用戶信息安全，而微信、支付寶無法真正實現(xiàn)匿名支付。

　　劉曉宇說，在支付場景方面，數(shù)字人民幣兼顧線上和線下，涵蓋批發(fā)零售、餐飲文旅、教育醫(yī)療、公共交通、政務(wù)繳費、稅收征繳、補貼發(fā)放等領(lǐng)域。將來數(shù)字人民幣全面推廣后，包括理財、信用卡、生活繳費等支付場景，數(shù)字人民幣均可全面覆蓋。

　　除此之外，數(shù)字人民幣具有與銀行賬戶松耦合、支付即結(jié)算、低成本等特性，未開立銀行賬戶的公眾也可通過數(shù)字人民幣錢包享受基礎(chǔ)金融服務(wù)。同時，數(shù)字人民幣錢包設(shè)計便于線上線下全場景應(yīng)用，滿足用戶多主體、多層次、多類別、多形態(tài)的差異化需求，避免因“數(shù)字鴻溝”帶來的使用障礙。預(yù)計數(shù)字人民幣將來的應(yīng)用場景將全面超過微信、支付寶等支付工具。

　　與比特幣有根本不同

　　最近屢被提及的比特幣，與央行法定數(shù)字貨幣有著根本不同。

　　據(jù)中央財經(jīng)大學法學院教授黃震介紹，中美洲的小國家薩爾瓦多之前通過立法，將比特幣作為國家的法定貨幣。但比特幣等虛擬幣并不是貨幣，而是基于區(qū)塊鏈等新技術(shù)的“加密數(shù)字代幣”，與以國家信用背書的“央行數(shù)字貨幣”有著根本的不同。而比特幣的交易對一國的法定貨幣形成挑戰(zhàn)。

　　劉曉宇說，比特幣是一種在區(qū)塊鏈技術(shù)基礎(chǔ)上以P2P形式產(chǎn)生的虛擬貨幣。與大多數(shù)貨幣不同，比特幣不依靠特定貨幣機構(gòu)發(fā)行，它是在區(qū)塊鏈技術(shù)的基礎(chǔ)上，依據(jù)特定算法，通過大量的計算產(chǎn)生，即所謂的“挖礦”。比特幣的總數(shù)量有限，具有稀缺性，該貨幣系統(tǒng)總數(shù)量為2100萬個，并且從技術(shù)上保證無法再增加。

　　黃震說，以比特幣為代表的虛擬貨幣采用區(qū)塊鏈和加密技術(shù)，宣稱“去中心化”“完全匿名”，但存在缺乏價值支撐、價格波動劇烈、交易效率低下、能源消耗巨大等限制，導致其難以在日常經(jīng)濟活動中發(fā)揮貨幣職能。當前全球眾多國家正一邊圍堵打壓比特幣等基于區(qū)塊鏈的加密數(shù)字代幣，一邊加快研究以國家信用為支撐的央行數(shù)字貨幣。

　　據(jù)易綱介紹，目前，110多個國家不同程度上開展了CBDC相關(guān)工作。對中國而言，研發(fā)數(shù)字人民幣主要是為了滿足國內(nèi)零售支付需要，提升普惠金融發(fā)展水平，提高貨幣和支付體系運行效率。

　　與此同時，中國政府對比特幣等不法交易果斷出手。黃震說，國務(wù)院金融穩(wěn)定委員會要求打擊比特幣挖礦和交易行為，堅決防范個體風險向社會領(lǐng)域傳遞。

　　其實，早在2017年，我國就開始打擊比特幣等虛擬貨幣。據(jù)劉曉宇介紹，2017年9月，人民銀行等7部門在《關(guān)于防范代幣發(fā)行融資風險的公告》中強調(diào)，融資主體通過代幣的違規(guī)發(fā)售、流通，向投資者籌集比特幣、以太幣等所謂“虛擬貨幣”，本質(zhì)上是一種未經(jīng)批準非法公開融資的行為。上述公告將比特幣、以太幣等定性為“虛擬貨幣”；并指出“虛擬貨幣”不由貨幣當局發(fā)行，不具有法償性、強制性等“貨幣”屬性，排除了“虛擬貨幣”作為“貨幣”的法律屬性。