《溫州市民間融資管理條例》及實施細則的出臺,在一定程度上確定了民間借貸的合法化。作為首部地方性金融法規(guī),條例填補了民間金融監(jiān)管的空白,法院為此也制定了相應(yīng)的司法政策,將在近期出臺,為溫州金融改革提供強有力的司法保障
□本報見習(xí)記者王春
自3月1日起,全國首部地方性金融法規(guī)《溫州市民間融資管理條例》開始實施,與此配套施行的還有《溫州市民間融資管理條例實施細則》。
浙江民營經(jīng)濟發(fā)達,民間借貸活躍,糾紛數(shù)量居高不下,如何引導(dǎo)和規(guī)范民間融資,已成為當(dāng)前金融改革的重要議題。此時,浙江出臺的民間融資管理條例是否預(yù)示民間借貸將走向一條有法可依的“陽光大道”?
民間借貸升溫
浙江省溫州市是全國金融改革試驗區(qū),也是民間借貸市場最活躍的地方。
2011年,溫州爆發(fā)局部金融風(fēng)波后,中國人民銀行溫州中心支行曾做過關(guān)于溫州民間借貸的調(diào)查,顯示溫州約有89%的家庭和個人及近60%的企業(yè),都參與了民間借貸,融資總額大約在1100億元。
《法制日報》記者今天從溫州市中級人民法院獲悉,2013年,溫州全市法院共受理民間借貸案件1.6萬余件,標(biāo)的額為180余億元,收案數(shù)比2012年下降15.8%,標(biāo)的額下降21.9%。
“民間借貸收案數(shù)量與資金規(guī)模大小,與社會經(jīng)濟形勢緊密相關(guān),民間資本抗風(fēng)險能力低,容易成為經(jīng)濟形勢變化的爆發(fā)點�！睖刂菔兄屑壢嗣穹ㄔ航鹑趯徟型ネラL高興兵向《法制日報》記者分析說,民間借貸糾紛雖有回落,但金融借款糾紛仍在攀升,去年法院共受理金融糾紛9062件,同比上升40%,銀行不良負債率保持高位運行、小幅增長態(tài)勢。
一面是民間借貸的風(fēng)險正在向銀行蔓延,威脅銀行金融安全,另一面是中小企業(yè)求生存為找資金而犯難。
“以前遇上資金周轉(zhuǎn)困難時,打個電話,朋友那借點、親戚那湊點就行,但資金缺口一大,就得到處拆借�！睖刂菀患抑菩髽I(yè)老板徐勝宏感慨地說,在企業(yè)發(fā)展關(guān)鍵期,充裕的資金就是救命稻草,銀行那借不來,就指盼能有官方的渠道,幫忙搭平臺找錢。
據(jù)有關(guān)部門調(diào)查,制造業(yè)中小企業(yè)占浙江中小企業(yè)總量的98%,能從銀行等正規(guī)渠道獲得貸款的僅占10%,80%以上依靠自籌資金或民間借款�！懊耖g資金多,投資難；中小企業(yè)多,融資難”的“兩多兩難”問題日益凸顯,民間借貸市場仍在不斷升溫。
2012年4月26日,全國首家民間借貸登記服務(wù)中心在溫州鹿城區(qū)開張營業(yè),建立資金供求信息庫,為中小企業(yè)提供融資需求和民間資金供給信息,進行信息配對與對接,安排資金供需方見面,辦理借款手續(xù)并登記備案。
遵循溫州模式,2013年10月16日,寧海民間借貸登記服務(wù)中心成立,成為寧波市首家民間融資管理試點。
記者了解到,寧�？h小微企業(yè)數(shù)量占96%左右,還有近3萬戶個體戶,銀行信貸“僧多粥少”,很大一部分小微企業(yè)要通過民間融資解決資金難題,民間借貸登記服務(wù)中心成立3個月來,已經(jīng)有近6000萬元民間資金入場,50多人從這里拿到了借款。
新型案件增多
記者從浙江省高級人民法院獲悉,近年來,浙江省的民間借貸逐漸從熟人交易,轉(zhuǎn)變?yōu)槟吧碎g的合同關(guān)系和經(jīng)營性借貸,民間資金運營的頻繁化,法院受理的企業(yè)融資案件增多,類型多樣,呈現(xiàn)出關(guān)系型借貸涌現(xiàn),金融掮客現(xiàn)象滋生；融資關(guān)系隱蔽性增加,不規(guī)范不合法融資行為顯現(xiàn)；債權(quán)人集中起訴現(xiàn)象突出,融資機構(gòu)風(fēng)險加大等新特點。
以寧波市北侖區(qū)為例,近三年來受理的企業(yè)融資案件數(shù)量不斷攀升,尤其是2013年以來,受前期緊縮金融政策影響,企業(yè)融資困境引發(fā)的糾紛激增,以金融借款和民間借貸為主,占企業(yè)融資糾紛總數(shù)的70%。在2013年受理的279件企業(yè)融資案件中,借貸形式更加靈活多樣,出現(xiàn)8件名為買賣合同糾紛實為企業(yè)間借貸的隱性融資方式。
據(jù)介紹,在這些以合法交易形式掩蓋非法借款關(guān)系案件中,以鋼貿(mào)企業(yè)借貸為典型,鋼材的“硬通貨”市場優(yōu)勢,使得企業(yè)較易以鋼材作為質(zhì)押物從銀行取得貸款,在獲取貸款后,部分鋼企為賺取利差,將貸款轉(zhuǎn)貸給其他企業(yè),尤其是處于調(diào)控中、較難獲得貸款的下游房地產(chǎn)企業(yè)。
北侖法院民二庭在專題梳理統(tǒng)計中發(fā)現(xiàn),以人保方式從銀行取得貸款的案件數(shù)量增加明顯,從2011年的7件增加到2013年的38件,其中,2013年有17件案件的保證人人數(shù)超過了10人,形成了企業(yè)融資過程中龐大的聯(lián)保體。
記者在采訪中了解到,這種聯(lián)保體導(dǎo)致一家企業(yè)負債,幾十家甚至數(shù)百家企業(yè)牽連其中,且債權(quán)人之間又存在關(guān)聯(lián)債務(wù),形成連環(huán)債,大量案件涌入法院,但很多生效的司法文書難以執(zhí)行�！�
企業(yè)融貸與非法集資等涉嫌違法犯罪活動時有交織,2008年至2012年,臺州市路橋區(qū)共發(fā)生千萬元以上涉眾型經(jīng)濟案事件28起,涉案總金額達12.73億元。
路橋區(qū)委副書記、政法委書記潘建華對《法制日報》記者說,涉眾型經(jīng)濟犯罪案件涉及面廣,債務(wù)人往往許諾投資者高額回報,大部分案件爆發(fā)源于資金鏈斷裂,債權(quán)人往往采取抱團信訪形式,多數(shù)嫌疑人獲取資金是用于日常經(jīng)營、投資,如固廢拆解行業(yè)中的“代拆解”、“期貨點價”,貨物聯(lián)托運行業(yè)的“代收貨款”等,都是約定俗成的經(jīng)營慣例,案件定性較為困難。處置該類案件,要“預(yù)警得早”、“打擊得準(zhǔn)”、“化解得了”,恰當(dāng)使用“寬嚴(yán)相濟”原則,才能實現(xiàn)經(jīng)濟效果、社會效果和法律效果的有效統(tǒng)一。
開啟陽光試驗
2013年11月,浙江省十二屆人大常委會第六次會議審議通過了《溫州市民間融資管理條例》。今年2月,溫州市人民政府第35次常務(wù)會議審議通過《溫州市民間融資管理條例實施細則》。
“這是溫州民間融資管理規(guī)范化陽光化一個階段性成果�！睖刂菔薪鹑谵k主任張震宇今天對《法制日報》記者說,通過法規(guī)明文規(guī)定,推進民間借貸從“地下”走到“地上”,同時通過規(guī)范化的操作,逐步降低其風(fēng)險。
高興兵認(rèn)為,條例及細則的出臺,在一定程度上確定了民間借貸的合法化。作為首部地方性金融法規(guī),條例填補了民間金融監(jiān)管的空白,法院為此也制定了相應(yīng)的司法政策,將在近期出臺,為溫州金融改革提供強有力的司法保障。
張震宇介紹,實施細則共6章40條,突出地方金融管理、民間融資服務(wù)主體、民間融資形式、風(fēng)險防范和處置等方面重點,不僅明確了民間資金管理企業(yè)的定義,界定了民間融資信息服務(wù)企業(yè)的外延范圍,還明確了民間融資公共服務(wù)企業(yè)機構(gòu)的設(shè)立程序,并通過“負面清單”的形式,對民間融資服務(wù)主體的禁止性行為作出了規(guī)定。
“條例重點是規(guī)范培育三種民間融資主體,對民間借貸進行適當(dāng)?shù)母深A(yù)和監(jiān)管,依托民間借貸備案制度實施,逐步建立起民間融資信用系統(tǒng),彌補當(dāng)前民間融資征信體系不足�！睖刂菔薪鹑谵k副主任余謙告訴《法制日報》記者,細則是條例的細化和補充,為當(dāng)事人提供操作指引。
余謙透露,在實施細則征求意見過程中,邀請被監(jiān)管主體參與集體討論,收到了33條反饋意見,其訴求在細則中也得以融合反映。另外還針對金融管理部門展開系列培訓(xùn),加強對條例的了解與應(yīng)用,建立職能部門聯(lián)席會議制度,保障條例有效實施。
浙江省金融法學(xué)會會長李有星教授接受《法制日報》記者采訪時評價,民間金融法制化是保障民間金融健康發(fā)展的理性選擇,溫州率先出臺條例和實施細則,有利于推動浙江民間融資管理科學(xué)化,但不能寄望一部地方性立法解決所有問題。除了民間融資法律體系的建立和完善之外,還要借助民間借貸行業(yè)協(xié)會等中間組織的力量進行自律監(jiān)管。
本報溫州3月2日電