受一系列不利因素影響，部分行業(yè)和領(lǐng)域的消費(fèi)需求不旺，如何降低消費(fèi)信貸成本和擴(kuò)大居民消費(fèi)需求成為當(dāng)前消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)力的方向。
消費(fèi)金融公司是多層次信貸市場(chǎng)的重要組成部分，通過(guò)適度降低消費(fèi)金融收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、提高產(chǎn)品覆蓋度，能有效降低普惠金融服務(wù)群體的信貸成本。近日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《中國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告(2022)》顯示，消費(fèi)金融公司按照穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟(jì)大盤和消費(fèi)需求的政策要求，暢通消費(fèi)信貸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融渠道，不斷提升金融服務(wù)民生的能力和水平，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步復(fù)蘇。
減費(fèi)讓利惠及民眾
所謂消費(fèi)金融公司，是指經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為我國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，消金公司是專業(yè)從事消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，是消費(fèi)金融市場(chǎng)的重要參與者，消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)發(fā)展大大提高了消費(fèi)金融的靈活性和便利性，不僅有效降低了金融消費(fèi)者的交易成本，還增強(qiáng)了消費(fèi)金融市場(chǎng)的活力�！皩I(yè)持牌的消金公司業(yè)務(wù)覆蓋個(gè)人消費(fèi)貸款、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及發(fā)行金融債等，作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的重要補(bǔ)充渠道之一，消費(fèi)金融在減費(fèi)讓利、擴(kuò)大需求等方面發(fā)揮著重要作用�！便y保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
《報(bào)告》顯示，消費(fèi)金融公司積極倡導(dǎo)并踐行綠色低碳環(huán)保理念，利用現(xiàn)代金融科技實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化、智能化的全流程綠色金融服務(wù)。同時(shí)，積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，加大疫情支持政策的宣傳力度，充分滿足受新冠肺炎疫情影響的困難客戶的合理訴求，開辟綠色通道，推出延期還款、減免息費(fèi)等一系列幫扶措施，確保支持政策及時(shí)落地見效。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2021年，消費(fèi)金融公司共計(jì)為5.6萬(wàn)名客戶辦理延期還款35.95億元；為24.7萬(wàn)名逾期客戶減免利息2.98億元；為16.8萬(wàn)名逾期客戶減免費(fèi)用1.63億元�！跋鸸緦�(shí)施延緩還款、減免息費(fèi)等一系列措施，既是在疫情常態(tài)化防控背景下響應(yīng)監(jiān)管精神的重要舉措，也體現(xiàn)出金融機(jī)構(gòu)自身的社會(huì)責(zé)任與擔(dān)當(dāng)，與廣大客戶共克時(shí)艱，助力市場(chǎng)主體渡過(guò)資金難關(guān)，有效緩解各方面壓力�！币子^分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮表示。
消費(fèi)金融公司在支持居民釋放消費(fèi)潛力、推動(dòng)消費(fèi)升級(jí)方面發(fā)揮著重要作用。記者從中原消費(fèi)金融公司獲悉，截至今年6月底，中原消費(fèi)金融累計(jì)放款超5740.97萬(wàn)筆，放款金額2020.98億元，服務(wù)客戶1709.60萬(wàn)人，減費(fèi)讓利的真金白銀切實(shí)惠及消費(fèi)者，為個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)注入了新的活力。中原消費(fèi)金融公司總經(jīng)理周文龍表示，中原消費(fèi)金融在行業(yè)內(nèi)首次設(shè)置貸款冷靜期，并推出首借用戶可享七天無(wú)理由還款服務(wù)，不收取任何息費(fèi)，有效降低了金融消費(fèi)者的信貸成本。此外，中原消費(fèi)金融通過(guò)站在消費(fèi)者的角度提供差異化信貸，引導(dǎo)消費(fèi)者在償還信貸能力范圍內(nèi)適度消費(fèi)。
與消費(fèi)金融使用場(chǎng)景緊密聯(lián)結(jié)的支付端也在積極實(shí)施減費(fèi)讓利扶持小微商家行動(dòng)。財(cái)付通公司助理總經(jīng)理侯錦坤表示，通過(guò)不斷完善減費(fèi)對(duì)象劃分機(jī)制，根據(jù)工信部劃分標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)企業(yè)類客戶按照行業(yè)類別、交易額等進(jìn)行綜合判斷，進(jìn)一步細(xì)分小微企業(yè)客戶，做到精準(zhǔn)助力、有效扶持，在減輕疫情下小微企業(yè)、個(gè)體工商戶的經(jīng)營(yíng)壓力方面發(fā)揮了積極作用。數(shù)據(jù)顯示，2021年9月至2022年6月，微信支付(財(cái)付通)在支付服務(wù)手續(xù)費(fèi)方面已累計(jì)讓利約30億元，惠及小微商家超過(guò)2000萬(wàn)家。
新市民服務(wù)成“藍(lán)海”
今年3月份，銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，針對(duì)新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融需求，高質(zhì)量擴(kuò)大金融供給，提升金融服務(wù)的均等性和便利度。
消金機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品以及優(yōu)化服務(wù)，新市民的工作與生活消費(fèi)所產(chǎn)生的業(yè)務(wù)有望成為消費(fèi)金融的下一個(gè)藍(lán)海市場(chǎng)。
“近兩年，經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，部分新市民收入水平下降，信貸評(píng)級(jí)下滑，難以從銀行機(jī)構(gòu)獲得足夠的信貸支持，消費(fèi)金融公司在一定程度上起到了兜底作用，有效緩解了這部分借款人的資金壓力，對(duì)于穩(wěn)定消費(fèi)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇具有一定的作用。”星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言表示，今年以來(lái)，消金公司綜合施策落實(shí)降成本促消費(fèi)政策，加大對(duì)新市民的金融服務(wù)和紓困力度，充分釋放了消費(fèi)潛力。
新市民主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來(lái)到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等，目前約有3億人。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，新市民都面臨著安居樂業(yè)、就業(yè)創(chuàng)業(yè)、租房買房、孩子上學(xué)、老人養(yǎng)老等需求，且這些需求都是實(shí)實(shí)在在的。
為滿足新市民消費(fèi)信貸需求，招聯(lián)金融精準(zhǔn)讓利新市民。今年以來(lái)，招聯(lián)金融推出“新市民筑夢(mèng)行動(dòng)”，包含樂業(yè)計(jì)劃、優(yōu)享計(jì)劃、優(yōu)才計(jì)劃等。其中，針對(duì)工作不穩(wěn)定，頻繁更換場(chǎng)所導(dǎo)致生活資金周轉(zhuǎn)困難的新市民，招聯(lián)金融適時(shí)推出樂業(yè)計(jì)劃，依托自身大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，及時(shí)、精準(zhǔn)地提供提額、免息、低息等優(yōu)惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，并積極為新市民創(chuàng)造更多高質(zhì)量就業(yè)崗位。截至2022年7月，招聯(lián)金融累計(jì)服務(wù)新市民1577.62萬(wàn)人，服務(wù)范圍涵蓋31個(gè)省份307個(gè)城市，逐步擴(kuò)大對(duì)新市民群體的保障覆蓋面。
然而，從新市民群體來(lái)看，新市民在城市居住時(shí)間較短、個(gè)人信息透明度不高、缺乏房產(chǎn)等有效抵押物，導(dǎo)致這類客群的金融供給風(fēng)險(xiǎn)大、成本高�！靶率忻裼捎谡餍判畔⒉蛔恪⑹杖氩环�(wěn)定等因素，往往享受不到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。因此，需要充分發(fā)揮數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢(shì)，有效提升普惠金融的服務(wù)能力。特別是數(shù)字技術(shù)較為成熟的消金機(jī)構(gòu)，以大數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)力，可以更好地對(duì)新市民進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，降低金融機(jī)構(gòu)獲取客戶的成本，及時(shí)且準(zhǔn)確地了解客戶融資需求�！瘪R上消費(fèi)研究院相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，馬上消費(fèi)根據(jù)新市民的職業(yè)、收入、資金用途等多維度要素，進(jìn)行智能風(fēng)控綜合決策，確保在風(fēng)險(xiǎn)可控的同時(shí)提供相應(yīng)的貸款額度，幫助新市民客戶以解資金上的燃眉之急，對(duì)于信用度高、還款表現(xiàn)好的新市民，給予更低利率與更高額度，使新市民客戶受惠。
探索發(fā)展長(zhǎng)效機(jī)制
近年來(lái)，消金公司按照國(guó)家穩(wěn)經(jīng)濟(jì)和促消費(fèi)的政策要求，啟動(dòng)各類促消費(fèi)惠民生的專題活動(dòng)，有效提振了城鄉(xiāng)居民消費(fèi)信心，促進(jìn)消費(fèi)預(yù)期積極轉(zhuǎn)變。
《報(bào)告》顯示，截至2021年年底，消費(fèi)金融公司數(shù)量增至30家，貸款余額突破7000億元，達(dá)到7106億元，同比增長(zhǎng)44.2%；資產(chǎn)總額達(dá)到7530億元，同比增長(zhǎng)43.5%，與受疫情沖擊比較嚴(yán)重的2020年相比有了較大的恢復(fù)。貸款余額和資產(chǎn)總額2020年和2021年兩年復(fù)合增長(zhǎng)率分別為22.6%和22.8%，已接近疫情前的年均增速。
“2020年疫情暴發(fā)后，我國(guó)短期消費(fèi)貸款增速有所下降，但2021年已經(jīng)基本恢復(fù)至疫情前的增長(zhǎng)水平。”董希淼表示，原因主要有兩個(gè)方面，一方面隨著一系列促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的政策措施落地見效，2021年居民消費(fèi)需求有所恢復(fù)，短期消費(fèi)貸款增速逐步增長(zhǎng)，帶動(dòng)消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)恢復(fù)和發(fā)展；另一方面消費(fèi)金融市場(chǎng)吸引了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)積極加入，消費(fèi)金融公司增加到30家，部分新成立的消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)發(fā)展較快，直接帶來(lái)了資產(chǎn)總額和貸款余額的增長(zhǎng)。
值得注意的是，為增強(qiáng)居民消費(fèi)貸款意愿，擴(kuò)大社會(huì)有效需求，今年以來(lái)，貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)已經(jīng)多次下降。1月、8月公開市場(chǎng)操作和中期借貸便利(MLF)中標(biāo)利率兩次累計(jì)下降了20個(gè)基點(diǎn)，帶動(dòng)1年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率下行0.15個(gè)百分點(diǎn)，5年期以上貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率下行0.35個(gè)百分點(diǎn)。
“下調(diào)LPR有利于降低企業(yè)融資成本和個(gè)人信貸成本。對(duì)于消金公司融資而言，降低融資成本傳導(dǎo)到貸款端，直接促使貸款產(chǎn)品的利率降低�！毖檠员硎�，現(xiàn)階段，影響個(gè)人消費(fèi)貸款定價(jià)的成本因素主要有資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、引流成本和其他成本。在經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇不穩(wěn)、疫情多點(diǎn)散發(fā)的背景下，個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)成本并無(wú)太大調(diào)降空間；引流成本主要涉及與外部流量平臺(tái)的合作，當(dāng)前監(jiān)管以互聯(lián)網(wǎng)貸款統(tǒng)一監(jiān)管為契機(jī)，應(yīng)著力理順消金公司與流量平臺(tái)之間的利潤(rùn)分配機(jī)制，為壓縮流量成本奠定基礎(chǔ)；其他成本主要與消金公司經(jīng)營(yíng)效率有關(guān)，未來(lái)隨著公司治理和經(jīng)營(yíng)效率的提升，這部分成本有望實(shí)現(xiàn)趨勢(shì)性壓降。
總體來(lái)看，壓降個(gè)人消費(fèi)信貸成本是個(gè)系統(tǒng)工程，需要銀行與消金機(jī)構(gòu)共同努力。從中長(zhǎng)期看，應(yīng)探索促進(jìn)消費(fèi)潛力釋放和消費(fèi)需求增長(zhǎng)的長(zhǎng)效機(jī)制，深度融入多元消費(fèi)場(chǎng)景、優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)與業(yè)務(wù)流程，逐步降低運(yùn)營(yíng)成本，提升服務(wù)水平。
今年4月份，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步釋放消費(fèi)潛力促進(jìn)消費(fèi)持續(xù)恢復(fù)的意見》明確，推動(dòng)商業(yè)銀行、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司等提升金融服務(wù)能力，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控和商業(yè)可持續(xù)前提下豐富大宗消費(fèi)金融產(chǎn)品。專家認(rèn)為，消金公司應(yīng)加大對(duì)居民大宗消費(fèi)的支持和服務(wù)，更好地發(fā)揮消費(fèi)金融的積極作用。
董希淼表示，一要開發(fā)針對(duì)性的消費(fèi)金融產(chǎn)品。如推出更多的家電、家裝、旅游主題消費(fèi)貸款等產(chǎn)品，豐富大宗消費(fèi)金融產(chǎn)品線，全方位契合消費(fèi)者需求。二要加強(qiáng)大宗消費(fèi)金融場(chǎng)景建設(shè)。與汽車經(jīng)銷商、電商平臺(tái)、商場(chǎng)超市等合作，嵌入消費(fèi)金融產(chǎn)品，方便消費(fèi)者隨時(shí)隨地獲取金融服務(wù)支持。三要規(guī)范大宗消費(fèi)金融發(fā)展。消金機(jī)構(gòu)應(yīng)在成本可覆蓋的情況下，適度降低利率及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，全面準(zhǔn)確披露息費(fèi)水平，提升消費(fèi)者體驗(yàn)。
隨著居民消費(fèi)意愿和需求的上升，汽車已經(jīng)取代家電，成為大宗消費(fèi)的主戰(zhàn)場(chǎng)。目前國(guó)家正在采取措施大力促進(jìn)汽車消費(fèi)。董希淼建議，取消消金公司在汽車消費(fèi)場(chǎng)景的限制，支持消金公司推出汽車消費(fèi)金融產(chǎn)品，進(jìn)一步促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)和內(nèi)需釋放。
王寶會(huì)