中國網(wǎng)財經(jīng)9月21日(記者安然 朱玲)又有一家消費金融公司收到監(jiān)管罰單。日前，重慶銀保監(jiān)局發(fā)布的處罰信息顯示，小米消金因貸后管理不到位、消費貸款資金被挪用等，被罰款50萬元，同時相關責任人艾浩被處以警告。

　　中國網(wǎng)財經(jīng)記者統(tǒng)計，年內(nèi)共有小米消金、北銀消金、上海尚誠消金、四川錦程消金、湖南長銀五八消金、陜西長銀消金、招聯(lián)消金七家持牌消金公司接到罰單，合計被罰金額742.6萬元，超過去年全年。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，從2022年至今的處罰情況看，針對消費金融公司的處罰數(shù)量增加，顯示出在消費金融業(yè)務競爭加大背景下，暴露出更多的機構(gòu)違規(guī)行為。另外，消費金融公司應摒棄“重貸輕管”的發(fā)展方式。

　　小米消金迎開業(yè)以來首張罰單

　　這是小米消金開業(yè)以來的首張罰單。小米消金官網(wǎng)顯示，小米消金于2020年5月29日獲開業(yè)批復，是全國第26家開業(yè)的持牌消費金融公司。小米公司作為主要出資人，持股占比50%；渝農(nóng)商行為二股東，占比30%。

　　今年3月，小米消金發(fā)生工商變更，小米聯(lián)合創(chuàng)始人王川退出董事職位，新增季春江為董事。8月，季春江出任小米消金總裁任職資格得到監(jiān)管核準。資料顯示，季春江曾在花旗銀行及摩根大通銀行任職，擁有多年的風險管理經(jīng)驗，曾擔任宜信首席風控官、天星數(shù)科首席風控官。

　　針對此次罰單，小米消金對多家媒體回應稱，小米消金高度重視監(jiān)管意見，堅決落實監(jiān)管的意見與要求。下一步，公司將深入開展內(nèi)部反思與優(yōu)化提升，進一步加強貸款資金用途審查，持續(xù)優(yōu)化完善管理制度，防止類似問題再次發(fā)生。

　　半年報顯示，截至2022年6月末，小米消金總資產(chǎn)96.61億元，凈資產(chǎn)14.12億元，2022上半年凈虧損9319.6萬元，較2021年同期擴大了43%，其去年全年凈利潤則為368萬元。

　　值得一提的是，能否實現(xiàn)盈利對于小米消金至關重要，這決定了其獲得ABS資格的進程。根據(jù)監(jiān)管要求，獲得ABS資格需滿足最近三年連續(xù)盈利等條件。而發(fā)行ABS是消費金融機構(gòu)重要的融資渠道。

　　今年2月，小米消金成功募集6.8億銀團貸款。5月，小米消金正式獲準進入全國銀行間同業(yè)拆借市場。

　　七家機構(gòu)共收742.6萬罰單

　　記者進一步統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，年內(nèi)共有小米消金、北銀消金、上海尚誠消金、四川錦程消金、湖南長銀五八消金、陜西長銀消金、招聯(lián)消金七家持牌消金公司接到罰單，合計被罰金額742.6萬元，而這一處罰金額已經(jīng)超過去年全年490萬元。

　　7月21日，北京銀保監(jiān)局發(fā)布的信息顯示，北銀消金因互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務風險管理有效性不足、對合作機構(gòu)管理不到位的違規(guī)行為，被責令改正并給予合計80萬元罰款。

　　另外，陜西長銀消金因個人消費貸款資金被挪用、部分聯(lián)合貸款業(yè)務風險加權(quán)資產(chǎn)計量不足、部分存量貸款業(yè)務浮利分費、監(jiān)管發(fā)現(xiàn)問題屢查屢犯等問題被處罰160萬元。

　　而尚誠消金因公司線上貸款業(yè)務償債能力審查嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，以及線上個人貸款業(yè)務未按規(guī)定有效識別客戶身份被罰100萬元。此外，湖南長銀五八消金因個人消費信貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場和證券市場被罰40萬元。

　　零壹智庫研究院院長于百程表示，行政處罰是央行和銀保監(jiān)會針對金融機構(gòu)的日常監(jiān)管手段。從2022年至今的處罰情況看，針對消費金融公司的處罰數(shù)量增加，顯示出在消費金融業(yè)務競爭加大背景下，暴露出更多的機構(gòu)違規(guī)行為。

　　在他看來，隨著互聯(lián)網(wǎng)貸款、征信等相關監(jiān)管辦法的落地執(zhí)行，針對違規(guī)行為的處罰也將更加常態(tài)化。

　　貸后管理成難點

　　從持牌消金被罰原因看，主要有幾個方面：一是違規(guī)采集信用信息和違反個人征信規(guī)定；二是消費信貸資金用途流向管理違規(guī)、貸后管理不規(guī)范；三是夸大、誤導營銷，產(chǎn)品定價管理不審慎；四是對合作機構(gòu)管理不到位。

　　于百程表示，消費金融行業(yè)處于不斷規(guī)范、利率下降、持續(xù)數(shù)字化以及競爭者增多的格局中，疊加疫情等因素的擾動，消費金融公司之間的競爭更加體現(xiàn)為綜合能力的競爭，而合規(guī)經(jīng)營，也是當下消費金融公司競爭力的體現(xiàn)。處罰中暴露出的問題，也為行業(yè)的業(yè)務合規(guī)提供了警示參考。

　　中國網(wǎng)財經(jīng)記者注意到，今年的罰單當中，小米消金、陜西長銀消金、湖南長銀五八消金的罰單涉及貸后管理。而今年以前的罰單中，有不少機構(gòu)曾因涉及到貸后違規(guī)而被罰款，包括金美信消金、華融消費金融(現(xiàn)更名為“寧銀消費金融”)等。

　　博通智庫資深分析師王蓬博表示，消費貸后資金管理一直是難點。個人消費貸款被挪用現(xiàn)象比較頻繁，導致2021年以來，各地監(jiān)管部門針對金融機構(gòu)信貸資金用途監(jiān)管持續(xù)升級。

　　“違反的主要是消費信貸本身的定位，就是用于真實場景消費，如果用于房地產(chǎn)和證券等市場，容易增加市場泡沫和杠桿率，損害的是整體市場的平穩(wěn)發(fā)展。一旦出現(xiàn)問題，包括貸款人和機構(gòu)在內(nèi)都要受到不可挽回的損失，這有悖于發(fā)放消費貸款的初心，也不利于金融調(diào)節(jié)?！蓖跖畈┍硎尽?/p>

　　記者注意到，消費貸資金違規(guī)進入股市樓市是信貸資金流向監(jiān)管的重點，針對商業(yè)銀行也有較多罰單。對貸款用途審查屬于貸款發(fā)放機構(gòu)的法定義務，且涉及到發(fā)放機構(gòu)的審慎合規(guī)經(jīng)營管理。

　　對于機構(gòu)貸后資金管與合規(guī)建設，王蓬博建議，消費金融公司應摒棄“重貸輕管”的發(fā)展方式，強化貸后管理，提高資金使用效率，穩(wěn)定資產(chǎn)質(zhì)量。他認為，另外還得依靠技術能力提升，比如大數(shù)據(jù)來監(jiān)測貸后資金流動，或者依靠數(shù)字人民幣智能合約類似在技術，才能從根本上解決貸后管理的問題。