澎湃新聞記者 胡志挺
9月9日，中國保險行業(yè)協(xié)會與瑞士再保險瑞再研究院聯(lián)合發(fā)布《中國商業(yè)護理保險發(fā)展機遇——中國城鎮(zhèn)地區(qū)長期護理服務保障研究》報告(下稱報告)。
報告指出，長期護理服務保障的關鍵挑戰(zhàn)之一是失能老人的長期護理需求和可得資金保障之間的差距持續(xù)上升。
報告顯示，2021年中國城鎮(zhèn)地區(qū)老年人長期護理服務保障缺口約為9217億元，約相當于長期護理服務保障需求的65%。從資金結構上看，家庭支出是目前失能老人家庭支持其護理服務費用的主要來源，占所有可用資金的96%；社保長護險占可用資金的約3%。
報告稱，隨著中國人口結構的趨勢性變化和居民生活水平的提升，預計長期護理服務需求將在2030年達到3.1萬億元，并在2040年達到近6.6萬億元，約相當于當前水平的5倍。在基準假設下，社保長護險的持續(xù)發(fā)展將緩慢提升護理服務保障水平，失能老人整體保障程度將從目前的35%上升至2040年的42%；長期護理服務保障缺口將在2030年和2040年分別達1.9萬億元和3.8萬億元。
同時，情景分析發(fā)現(xiàn)，如果社保長護險得以快速發(fā)展，將有助于提升整體護理服務保障。盡管如此， 失能老人家庭仍將面臨嚴峻的財務壓力和保障不足的問題。 因此，提升全社會的長期護理服務保障是一個嚴峻且艱巨的挑戰(zhàn)。社會各方需要形成合力，探索建立多方責任共擔、可持續(xù)的長期護理解決方案。
報告認為，國際經驗表明，社會性護理保險與商業(yè)保險的協(xié)同發(fā)展是提升整體保障水平的發(fā)展方向。未來，為了應對我國人口老齡化進程加速、家庭結構變化等挑戰(zhàn)，也為了緩解社保基金的支出壓力，商業(yè)護理保險可以在加強老年人失能風險保障、提升服務水平、滿足人民群眾多層次多元化服務需求等方面發(fā)揮更重要的作用，迎來更大的發(fā)展機遇。
報告也對促進商業(yè)護理保險發(fā)展、提升護理服務保障水平提出了建議。在頂層制度方面，建議明確商業(yè)護理險在長期護理保險機制中的市場定位，推動建立多層次護理保障體系。在行業(yè)發(fā)展環(huán)境方面，建議加快完善行業(yè)基礎設施建設，加強對老年護理服務需求的研究，建立健全行業(yè)數(shù)據(jù)庫、規(guī)范護理服務標準和評級體系。在保險保障能力建設方面，建議加快探索混合型保障產品，利用科技手段和互聯(lián)網渠道推動保障產品與護理康養(yǎng)服務產業(yè)的融合發(fā)展，積極探索保險產品與業(yè)務創(chuàng)新，不斷改進和完善護理保險供給方式，促進商業(yè)保險模式的加速發(fā)展。在服務能力發(fā)展方面，建議建立以老年人健康為核心的服務體系，通過積極的預防和健康管理手段降低失能風險，減少護理服務成本。