北京商報訊(記者 陳婷婷 胡永新)近日，銀保監(jiān)會發(fā)布的一張行政處罰決定書(以下簡稱“行政處罰書”)顯示，光大永明人壽存在違規(guī)接受投保人使用信用卡對保單貸款進行還款的違法行為。此次事件涉及的貸款本息已經(jīng)超過4000萬元。具體來看，2018年1月-2019年3月，光大永明人壽接受部分客戶使用光大銀行信用卡償還保單貸款，涉及貸款本息4265.75萬元，保單件數(shù)2199件。
俗話說，有借必有還，從還款方式來看，銀保監(jiān)會有著明確規(guī)定，原保監(jiān)會2016年規(guī)定了保險公司不得接受投保人使用信用卡支付具有現(xiàn)金價值的人身保險保費，以及對保單貸款進行還款。2020年發(fā)布的《人身保險公司保單質(zhì)押貸款管理辦法(征求意見稿)》更是重申了保險公司不得接受投保人使用信用卡清償貸款本息。
“保單貸款+信用卡=免息貸款，這種做法是通過信用卡消費，抵消保險公司的貸款。”北京商報記者發(fā)現(xiàn)，在《關(guān)于進一步完善人身保險精算制度有關(guān)事項的通知》實施以前，類似的保單貸款免息利用“妙招”屢見于各社交平臺。然而，對于保險公司而言，保單貸款還款一端若是把關(guān)不嚴(yán)，“縱容”信用卡還款這一行徑，背后潛藏著的金融風(fēng)險不可估量，這也引發(fā)了業(yè)內(nèi)人士的擔(dān)憂。
首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中表示，保險公司允許投保人用信用卡支付具有現(xiàn)金價值的人身保險費或者為保單貸款還款，可能會誘發(fā)某些人將壽險保單變成謀利的工具，充分利用壽險保單的寬限期和信用卡的無息期實現(xiàn)“借雞下蛋”，做“無本生意”。
保單貸款用信用卡還款，如此循環(huán)，隨著借款規(guī)模不斷擴張，存在的風(fēng)險隱患不可忽視?；诖?，李文中表示，一旦投保人出現(xiàn)資金流斷裂將會誘發(fā)大量的保單和信用卡違約現(xiàn)象，甚至引發(fā)金融風(fēng)險。
“此次處罰暴露了部分公司在消費者適當(dāng)性管理方面的不足，以及內(nèi)部運營系統(tǒng)設(shè)置方面未完全遵從監(jiān)管規(guī)定?！北本┕ど檀髮W(xué)中國保險研究院副秘書長宋占軍也表示，此次光大永明人壽允許客戶用信用卡償還保單貸款，在違反監(jiān)管規(guī)定的同時，容易造成部分消費者不當(dāng)貸款，進而因為無法償還信用卡帶來征信問題。
李文中認(rèn)為，相關(guān)保險公司應(yīng)當(dāng)加強業(yè)務(wù)部門和財務(wù)部門在保單貸款方面的合規(guī)管理，業(yè)務(wù)部門銷售保單或者為客戶辦理保單貸款時應(yīng)當(dāng)告知投保人不能用信用卡支付保費和歸還保單貸款；保險公司財務(wù)部門應(yīng)該在交費系統(tǒng)中識別投保人付款賬號的屬性，禁止用信用卡支付。
北京商報記者就此事致函采訪光大永明人壽，9月7日，該公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示，收到相關(guān)罰單后，第一時間深刻分析原因，研究工作部署，將以案為鑒，進一步加強管理，嚴(yán)格落實監(jiān)管要求，堅持依法合規(guī)經(jīng)營。