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河南焦作一家保險(xiǎn)公司內(nèi)，一位車主咨詢摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)，明明只需要交400元，保險(xiǎn)公司卻要求交800元。這是國(guó)務(wù)院第九次大督查第九督查組在河南的暗訪所見。部分保險(xiǎn)公司拒絕承保交強(qiáng)險(xiǎn)，要么讓群眾加錢，要么拖著不保，把法定責(zé)任當(dāng)作生財(cái)之道。
督查組的這次暗訪很有針對(duì)性。近年來，在河北石家莊、福建廈門等地，都有出租車、攪拌車、自卸車等被“無情拒?！钡陌咐嗟劂y保監(jiān)機(jī)構(gòu)也召開專項(xiàng)工作會(huì)議，要求轄區(qū)內(nèi)保險(xiǎn)公司履行社會(huì)責(zé)任，實(shí)現(xiàn)車輛保險(xiǎn)應(yīng)保盡保。那么，為什么保險(xiǎn)公司要拒絕承保交強(qiáng)險(xiǎn)呢？正如一位保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支公司負(fù)責(zé)人透露，同行們拒保的原因很簡(jiǎn)單：風(fēng)險(xiǎn)太大難以盈利。
數(shù)據(jù)佐證了這一點(diǎn)。近日，銀保監(jiān)會(huì)披露數(shù)據(jù)，2021年交強(qiáng)險(xiǎn)承保虧損44億元，情況不容樂觀。而這很可能與2020年9月出臺(tái)的《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》有關(guān)，其中明確規(guī)定將交強(qiáng)險(xiǎn)有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元。與此同時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率下限下浮，上限仍保持30%不變。保額增加了，費(fèi)率卻降低了，這正是保險(xiǎn)公司不愿為出險(xiǎn)車輛續(xù)保的原因之一。
作為國(guó)內(nèi)首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)由國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定，實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，是一種公益性險(xiǎn)種。這就意味著交強(qiáng)險(xiǎn)必須始終以“保障消費(fèi)者權(quán)益”為核心，以相對(duì)低廉的價(jià)格盡可能滿足絕大多數(shù)消費(fèi)者用車的保障需求。根據(jù)國(guó)務(wù)院頒布的《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，投保人在投保時(shí)所選擇的保險(xiǎn)公司不得拒絕或者拖延承保，也不得強(qiáng)制投保人訂立商業(yè)保險(xiǎn)合同以及提出附加其他條件的要求。以每月辦理有限額、無法現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)車、投保信息系統(tǒng)壞了、業(yè)務(wù)人員不在等理由拒絕或拖延承保，都是行不通的。
此外，交強(qiáng)險(xiǎn)設(shè)立之初的一大原則就是“不盈利不虧損”。什么意思呢？是指保險(xiǎn)公司在擬定交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率的時(shí)候，只能考慮成本因素，不能設(shè)定預(yù)期利潤(rùn)率。回溯看，自2017年首次實(shí)現(xiàn)承保盈利后，交強(qiáng)險(xiǎn)就一路保持盈利態(tài)勢(shì)，偏離了“不盈不虧”原則。而車險(xiǎn)綜合改革的目標(biāo)正是價(jià)格只降不升，保障只增不減，服務(wù)只優(yōu)不差，實(shí)質(zhì)就是讓利消費(fèi)者。另一方面，2021年是車險(xiǎn)綜合改革后第一個(gè)完整經(jīng)營(yíng)年度，表面上看承保虧損有點(diǎn)“慘”，但加入投資收益的部分之后，交強(qiáng)險(xiǎn)仍然是盈利的，沒有拒保的理由。
交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)于維護(hù)道路交通通行者人身財(cái)產(chǎn)安全、促進(jìn)道路交通安全等方面具有重要的作用，其社會(huì)保障功能尤為關(guān)鍵。根據(jù)銀保監(jiān)的總結(jié)，2021年，交強(qiáng)險(xiǎn)制度機(jī)制得到優(yōu)化，“不盈利不虧損”的原則持續(xù)鞏固，服務(wù)社會(huì)能力不斷創(chuàng)新，保險(xiǎn)保障功能大幅提升。一些公司走向虧損，更多是經(jīng)營(yíng)不善所導(dǎo)致的，保險(xiǎn)公司需要通過加強(qiáng)內(nèi)部管理、降低成本、資金運(yùn)用來緩解，而不是拒絕自己的法定責(zé)任。