近日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境降低市場(chǎng)主體制度性交易成本的意見(jiàn)》提出，著力規(guī)范金融服務(wù)收費(fèi)。堅(jiān)決查處銀行未按照規(guī)定進(jìn)行服務(wù)價(jià)格信息披露以及在融資服務(wù)中不落實(shí)小微企業(yè)收費(fèi)優(yōu)惠政策、轉(zhuǎn)嫁成本、強(qiáng)制捆綁搭售保險(xiǎn)或理財(cái)產(chǎn)品等行為。
其實(shí)，金融監(jiān)管部門針對(duì)商業(yè)銀行在開(kāi)展融資服務(wù)過(guò)程“強(qiáng)制捆綁搭售保險(xiǎn)”這一行為早已明令禁止。不過(guò)，從近年來(lái)公開(kāi)的處罰決定來(lái)看，存在搭售行為的不僅有第三方保險(xiǎn)公司，也有銀行系保險(xiǎn)公司的身影。
銀行強(qiáng)搭保險(xiǎn)的重要原因是，銷售保險(xiǎn)能夠給銀行帶來(lái)持續(xù)又穩(wěn)定的手續(xù)費(fèi)收入。這樣既不愁穩(wěn)定客戶群體，又沒(méi)有凈值波動(dòng)壓力的業(yè)務(wù)，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)穩(wěn)賺不賠。
從業(yè)務(wù)模式來(lái)看，銀行的業(yè)務(wù)人員有推動(dòng)保險(xiǎn)銷售的動(dòng)力，特別是在業(yè)績(jī)壓力較大的時(shí)候，自然會(huì)變相向有求于銀行的貸款客戶搭售保險(xiǎn)，甚至存在通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來(lái)的收入彌補(bǔ)貸款業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)不足的情況。此外，部分領(lǐng)域貸款資源緊張，放款貸款排隊(duì)時(shí)間長(zhǎng)，商業(yè)銀行為了讓有限的信貸資源創(chuàng)造更多的收益，自然催生出各種“搭售”，變相提高貸款利率。甚至在一些地方，搭售保險(xiǎn)屬于銀行和貸款客戶默認(rèn)的潛規(guī)則，大家各取所需、心照不宣。
保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和銷售過(guò)程中，也有“背靠大樹(shù)好乘涼”的想法。搭售既解決了產(chǎn)品銷售難題，又拓展了業(yè)務(wù)渠道，還獲得了客戶資源，可謂一舉多得。特別是銀行系背景的保險(xiǎn)公司，搭車銷售的行為更是屢禁不止。
從搭售的品種來(lái)看，不少商業(yè)銀行選擇了意外險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)。搭售意外險(xiǎn)之后，商業(yè)銀行會(huì)將自身設(shè)置為受益人，如果借款人出現(xiàn)失去支付能力、無(wú)可執(zhí)行財(cái)產(chǎn)等情況導(dǎo)致無(wú)法償還銀行貸款，這份保險(xiǎn)便起到了風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的作用。信用保證保險(xiǎn)，則是由借款人在保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)無(wú)法償還貸款的情況，由保險(xiǎn)公司向銀行償還貸款。
商業(yè)銀行向客戶搭售這兩類保險(xiǎn)，實(shí)際上是變相免除自身風(fēng)險(xiǎn)管控責(zé)任。融資業(yè)務(wù)作為銀行的核心業(yè)務(wù)，銀行在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與管控方面需要采取與信貸產(chǎn)品相適應(yīng)的手段，借保險(xiǎn)公司渠道轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)顯然不符合商業(yè)銀行自身的業(yè)務(wù)定位。
值得注意的是，無(wú)論是業(yè)績(jī)壓力還是利益驅(qū)動(dòng)，抑或是責(zé)任轉(zhuǎn)嫁，看似具有合理性，實(shí)際上都暴露出商業(yè)銀行在業(yè)績(jī)考核、任務(wù)分配、營(yíng)銷推介上的合理性、規(guī)范性還有待提高。從小處看，個(gè)別銀行網(wǎng)點(diǎn)因?yàn)榈乩砦恢谩⒖蛻艋鶖?shù)等先天因素，并不能做到所有業(yè)務(wù)“十項(xiàng)全能”，總部在考核這些機(jī)構(gòu)時(shí)應(yīng)盡量避免“一刀切”，防止部分網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)“搭售”行為。從大處看，商業(yè)銀行憑借信用中介的職能定位，獲得了儲(chǔ)戶存款，同時(shí)提供貸款服務(wù)，自然要承擔(dān)相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任，為企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者提供相應(yīng)的融資服務(wù)。
此外，從監(jiān)管部門公布的處罰案例來(lái)看，融資搭售保險(xiǎn)和理財(cái)?shù)男袨椋粌H發(fā)生在對(duì)企業(yè)的融資服務(wù)過(guò)程中，在個(gè)人房貸、消費(fèi)貸的審批過(guò)程中也出現(xiàn)過(guò)類似現(xiàn)象。甚至有的企業(yè)和個(gè)人拿到手的貸款還未使用，就先買了保險(xiǎn)或理財(cái)。這就需要監(jiān)管部門在日常的工作中，監(jiān)控相關(guān)貸款的流向，對(duì)于搭售保險(xiǎn)和理財(cái)?shù)男袨楸３殖B(tài)化監(jiān)管，這樣才能既規(guī)范商業(yè)銀行的行為，又保護(hù)企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者的合法權(quán)益。