羊城晚報(bào)記者 程行歡

　　隨著存款利率調(diào)降，尋找穩(wěn)妥而又穩(wěn)定收益的投資方式，成為大眾關(guān)注的一個(gè)熱點(diǎn)。近來(lái)，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)受到熱捧?！澳壳帮L(fēng)險(xiǎn)性、權(quán)益型的資產(chǎn)，收益出現(xiàn)了下降和不穩(wěn)定趨勢(shì)，有些消費(fèi)者也減少了買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)的大額支出，年金保險(xiǎn)、增額終身壽的出現(xiàn)，給人們提供了一個(gè)選擇。”一位大型壽險(xiǎn)公司的代理人告訴記者。

　　適合對(duì)象：有點(diǎn)閑錢(qián)又不急用

　　多家上市保險(xiǎn)公司公布的半年報(bào)也反映出，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)模增速較快。中國(guó)平安在半年報(bào)中表示，推出增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品的主要原因是在市場(chǎng)利率下行背景下，滿(mǎn)足當(dāng)前客戶(hù)穩(wěn)健理財(cái)?shù)男枨?，發(fā)揮儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品長(zhǎng)期穩(wěn)定增值的優(yōu)勢(shì)?！皟?chǔ)蓄型保險(xiǎn)其實(shí)是一種既具有傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能、又能獲得儲(chǔ)蓄收益的保險(xiǎn)。最為常見(jiàn)的是年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)。”蝸牛保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)CEO尚萌萌告訴羊城晚報(bào)記者。

　　據(jù)了解，年金險(xiǎn)又稱(chēng)養(yǎng)老年金產(chǎn)品，適合身體比較健康，預(yù)計(jì)壽命比較長(zhǎng)的人群，這樣能對(duì)后續(xù)養(yǎng)老提供充足的資金補(bǔ)充。因?yàn)槭前凑諌勖鼤r(shí)間領(lǐng)取，因此時(shí)間越長(zhǎng)，相比存款利率而言，整體收益會(huì)越高。預(yù)計(jì)到90歲的話(huà)，長(zhǎng)期的收益可以達(dá)到4%。缺點(diǎn)是每年領(lǐng)取的額度是固定的，不能按用戶(hù)實(shí)際需求領(lǐng)取，特別在養(yǎng)老階段需要大筆支出的時(shí)候，會(huì)比較難以滿(mǎn)足需求。而增額終身壽險(xiǎn)，具備大部分養(yǎng)老年金的優(yōu)點(diǎn)，可以幫助實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能，短期需求也可以通過(guò)減保解決按需領(lǐng)取。因?yàn)楹贤s定的保單復(fù)利接近3.5%，按照持有30年測(cè)算的話(huà)年單利可以達(dá)到6%左右。

　　對(duì)于民眾而言，如果有如子女教育支出、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金等比較中長(zhǎng)遠(yuǎn)的需求，5—10年左右沒(méi)有特別多急需的資金需求的話(huà)，通過(guò)增額終身壽險(xiǎn)相當(dāng)于做了整體收益率遠(yuǎn)高于存款利率的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄。特別是在養(yǎng)老階段，這筆錢(qián)可以解決大額開(kāi)支，同時(shí)還能保障穩(wěn)定增值，基本能解決多數(shù)人的養(yǎng)老需求。

　　“此類(lèi)產(chǎn)品更適合中產(chǎn)以及以上階層，例如手里有十幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)的錢(qián)，在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)并不使用。”平安人壽廣東分公司一位專(zhuān)業(yè)人士告訴記者，主要滿(mǎn)足幾種需求：幫孩子儲(chǔ)備教育金、資產(chǎn)的配置、提升退休生活品質(zhì)、財(cái)富傳承。

　　優(yōu)缺點(diǎn)：前期流動(dòng)性較差 適合長(zhǎng)期持有

　　此外，記者還了解到，與其他儲(chǔ)蓄類(lèi)產(chǎn)品相比，從投資收益方面看：目前大多數(shù)儲(chǔ)蓄方式包括銀行存款、國(guó)債，都無(wú)法保證當(dāng)前利率可以長(zhǎng)期持續(xù)，但整體靈活性會(huì)更強(qiáng)，適合5年以下的短投。而儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以通過(guò)合同鎖定長(zhǎng)期的收益，安全穩(wěn)健，尤其適合長(zhǎng)期持有。但前期流動(dòng)性較差，提前支取會(huì)面臨資產(chǎn)損失，如果急需用錢(qián)，可以通過(guò)保單貸款、減保等方式來(lái)兼顧靈活性。

　　從投資安全方面看：儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體是保險(xiǎn)公司，受到銀保監(jiān)會(huì)的嚴(yán)格監(jiān)管，擁有一套完善的償付能力體系來(lái)防止保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)資不抵債的風(fēng)險(xiǎn)，安全性遠(yuǎn)超一般性的金融理財(cái)平臺(tái)，破產(chǎn)倒閉的概率極低。即便保險(xiǎn)公司真的運(yùn)營(yíng)不下去了，也會(huì)在銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管下依法把保單轉(zhuǎn)移到其他保險(xiǎn)公司，保障依舊有效。為此其安全性遠(yuǎn)高于有違約風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)債券、私募基金等理財(cái)產(chǎn)品，以及高風(fēng)險(xiǎn)的股票、股票型基金等。