“沒買很后悔，買了更后悔。”喜歡買包包的張女士，聊起自己用信用卡買包的經(jīng)歷很是無奈。

　　2021年底，張女士在香奈兒專柜碰到自己的“夢中情包”，咬咬牙還是決定將它拿下了?！?019年的時候3萬多沒舍得買，后來發(fā)現(xiàn)價格一路水漲船高，從4萬多漲到5萬多?！毖鄢蛑鸵平?萬元“大關(guān)”，張女士坐不住了，一咬牙刷了信用卡。

　　當(dāng)時臨近春節(jié)，購買欲強烈的張女士信用卡可透支額度已不多，但一條“您的個人額度已調(diào)整至XXXXX元”的短信，讓張女士的心思又活絡(luò)起來?！拔宜懔斯P賬，如果賬單分期的話，咬咬牙還是能承受得住的?！豹q豫片刻，張女士爽快地刷了卡，沉浸在新包到手的喜悅中。

　　臨額失效，還款時“傻眼”了

　　銀行提醒：臨額不享受循環(huán)信用

　　一個月后，張女士收到賬單推送時驚出一身冷汗?！白畹瓦€款額遠遠超出我的心理預(yù)期。后來我才知道，原來提額的部分是臨時額度，超過有效期后將自動失效，當(dāng)期賬單需要全額還款，這是我不能承受的數(shù)額。”

　　張女士對記者坦言，如果早知道這是臨時額度，一定不會買下這個包。面對這份“奢侈”賬單，張女士無計可施，只能將剛剛到手一個月的新包“變現(xiàn)”，“萬幸損失不大，就當(dāng)買了個教訓(xùn)吧?！?/p>

　　張女士的經(jīng)歷，并不是個例。

　　某城商行信用卡專家告訴記者，今年以來，關(guān)于信用卡延期還款和逾期咨詢的用戶較往年增多，“信用卡臨時額度，只是其中一小塊內(nèi)容，不少人以為臨時額度與固定額度無異，這樣的誤解容易出現(xiàn)后續(xù)資金無法承接的問題”。

　　據(jù)介紹，大多數(shù)銀行發(fā)卡時，除了會給持卡人固定的可透支額度，往往會酌情增加一個較短期限的臨時透支額度，以防出現(xiàn)持卡人發(fā)生緊急情況時額度不夠用的情況。這就是“臨時額度”。需要注意的是，臨時額度具有以下幾個特點：

　　一是臨時額度具有有效期。臨時額度本身就是有使用期限的，一般為1至3個月。超過有效期將自動失效，恢復(fù)到信用卡的原始額度，因此使用時需做好資金計劃。

　　二是臨時額度不享受循環(huán)信用。大部分銀行的臨時額度不像信用卡固定額度一樣，可以進行循環(huán)使用，或選擇分期或者最低還款額還款。這也是說，它必須在當(dāng)期賬單中全部還清。不少人會為了應(yīng)急使用臨時額度，而到了還款日又沒有足夠資金償還致使逾期。

　　三是臨時額度可能不免息。由于各家銀行規(guī)定不同，有的銀行調(diào)高額度不享受與普通額度一樣的免息待遇，持卡人使用臨時額度的當(dāng)天起就開始計收利息。也有部分銀行會根據(jù)情況設(shè)置免息天數(shù)，若超時限或沒有一次性足額還款，那么銀行將收取費用，嚴重的可能影響持卡人的信用記錄。

　　對此，該專家提醒廣大市民，信用卡消費要充分考慮自身經(jīng)濟能力，量入為出莫逞強，切不可迷失在“短期財務(wù)自由”的幻覺里；使用信用卡時，要做好個人或家庭資金統(tǒng)籌規(guī)劃，珍惜額度，合理負債不越線，莫陷入“拆東墻補西墻”的債務(wù)怪圈。

　　監(jiān)管部門分享案例

　　他這樣一步步深陷其中

　　眾所周知，信用卡已逐漸成為當(dāng)代社會最常用的消費工具之一。無論是購物、就醫(yī)還是日常生活消費，信用卡都可以提供便利，也能在一定程度上緩解經(jīng)濟壓力。它支持“花今天的錢，圓明天的夢”、手續(xù)簡單、付款輕松，花式優(yōu)惠活動層出不窮，諸多好處不言而喻。正因如此，現(xiàn)實生活中不乏消費者過度依賴信用卡透支消費，將其當(dāng)作“搖錢樹”，深陷其中。

　　今年8月，央行發(fā)布的《2022年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，一季度末信用卡逾期半年未償信貸總額926.76億元，環(huán)比增長7.71%，創(chuàng)出季度新高。

　　據(jù)了解，信用卡逾期是最為普遍的現(xiàn)象，監(jiān)管部門向記者分享了以下典型案例：

　　市民張某2021年9月辦理某銀行信用卡，2022年2月刷卡消費3萬元用于購買奢侈品。因賬單金額較高他辦理了12期分期還款，加上其他消費和分期，每月需還款的金額約為8500元。

　　2022年3-6月張某均正常還款，2022年7月他無力按期歸還信用卡欠款。張某在網(wǎng)上看到傳言說疫情期間信用卡欠款不用償還，于是在沒有同銀行機構(gòu)協(xié)商達成一致意見的情況下，自行開始每月小額還款，且故意躲避催收。

　　于是，銀行按照規(guī)定將張某的逾期記錄上傳征信。之后張某在其他銀行辦理貸款時，被發(fā)現(xiàn)信用卡存在連續(xù)逾期的情況，貸款申請被拒絕。

　　本案中張某超出自身還款能力使用信用卡消費透支，后無力償還從而產(chǎn)生逾期。信用卡逾期后，張某沒有積極采取應(yīng)對措施，沒有同銀行協(xié)商處理后續(xù)還款事宜，而是通過各種手段逃避銀行催收，導(dǎo)致事態(tài)惡化。

　　信用卡“不良率”上升

　　銀保監(jiān)提示：珍惜金融信用，理性消費

　　為此，浙江銀保監(jiān)局風(fēng)險提示：市民要珍惜自身的金融信用、合理認識分期還款和堅持理性消費。要規(guī)范、安全使用信用卡，消費者需做到“四個務(wù)必”：

　　一是用途務(wù)必要規(guī)范。信用卡只能用于個人消費，不能用于理財投資、生產(chǎn)經(jīng)營等非消費領(lǐng)域，不能用來購買房地產(chǎn)、證券、基金、理財?shù)犬a(chǎn)品，否則銀行機構(gòu)可能會停止卡片使用。

　　二是用卡務(wù)必要謹慎。不要將卡片交于他人使用，不要通過非正規(guī)渠道進行套現(xiàn)或刷卡交易，不要輕信來歷不明的鏈接、圖片和二維碼等，不要對外透露卡號、密碼、有效期、安全碼、短信驗證碼等重要信息。

　　三是風(fēng)險務(wù)必要留意。不要設(shè)置生日、證件號、簡單數(shù)列組合等簡單密碼，卡片遺失要立即聯(lián)系銀行進行掛失，收到刷卡高風(fēng)險異常及高風(fēng)險提醒，要及時聯(lián)系銀行進行掛失換卡。

　　四是信息務(wù)必要準確。個人信息包括姓名、手機號及地址等更新時要及時主動聯(lián)系銀行進行修改，確保同銀行聯(lián)系渠道的暢通，避免發(fā)生突發(fā)事件后不能及時處理，導(dǎo)致資金損失。

　　記者 何慧婷 陳曄 通訊員 楊靜