彭揚(yáng) 歐陽劍環(huán)

　　“您好，我們現(xiàn)在有款消費(fèi)貸產(chǎn)品，月息不到4厘，您近期有資金需要嗎？”近期，中國證券報(bào)記者接到推銷信貸產(chǎn)品的電話明顯增多。

　　在貸款“降息”大環(huán)境下，記者注意到，多家銀行消費(fèi)貸產(chǎn)品的年化利率最低已降至4%以下。銀行信貸經(jīng)理和貸款中介趁勢(shì)出擊，效果開始顯現(xiàn)。一位銀行信貸部工作人員說：“最近辦理消費(fèi)貸的客戶很多，我們周六周日都在加班?！?/p>

　　業(yè)內(nèi)人士表示，適度降低消費(fèi)信貸成本，可激發(fā)消費(fèi)潛力，促進(jìn)消費(fèi)恢復(fù)?？紤]到今年銀行在資產(chǎn)端競爭激烈，且資金成本有效降低，后續(xù)消費(fèi)貸利率仍有下降空間。

　　利率降了 吸引力大了

　　近一段時(shí)間，銀行推銷消費(fèi)貸產(chǎn)品不僅攻勢(shì)猛，利率也“卷”得厲害。

　　“現(xiàn)在我行個(gè)人信用貸產(chǎn)品年利率是3.75%起，最高可貸30萬元。工作單位在我行‘白名單’且社保滿足相關(guān)要求的客戶，基本都能做到最低利率?！北本┦胸S臺(tái)區(qū)某國有大行支行的客戶經(jīng)理對(duì)記者說。

　　借款人楊先生告訴記者：“我申請(qǐng)的這款消費(fèi)貸產(chǎn)品，銀行工作人員說原來最低年化利率是3.70%，剛剛告訴我現(xiàn)在最低可以做到3.65%?！?/p>

　　隨著貸款市場報(bào)價(jià)利率(LPR)下降，消費(fèi)貸也迎來一波“降息”。記者通過一些貸款中介了解到，一些原本年化利率在5%左右的消費(fèi)貸產(chǎn)品，如今最低甚至可以做到3.68%，但還需付一筆手續(xù)費(fèi)。

　　一位銀行人士說，LPR調(diào)降后，銀行下調(diào)消費(fèi)貸利率也是順理成章的事。“并非所有人都能拿到4%以下的低利率，低息貸款的要求比較高，會(huì)根據(jù)客戶的社保和公積金繳納情況，以及工資、工作單位、負(fù)債等因素具體判斷?！彼f。

　　在利率繼續(xù)下降后，消費(fèi)貸吸引力增強(qiáng)，不少借款人聞風(fēng)而動(dòng)。

　　“最近想置換一下家里的電器，正好看到消費(fèi)貸利率又降了，就趕緊辦了一個(gè)?！奔易”本┦胁絽^(qū)的周先生說。

　　楊先生考慮到未來可能會(huì)有大額資金需要，想趁著銀行推銷力度加大、利率水平走低，先把額度申請(qǐng)到，以備不時(shí)之需。

　　信貸成本降低 激發(fā)消費(fèi)潛力

　　發(fā)放消費(fèi)券、開展集中促銷、實(shí)施新能源汽車下鄉(xiāng)、啟動(dòng)新一輪家電“以舊換新”……為穩(wěn)定擴(kuò)大消費(fèi)，各方面近期使出“十八般武藝”。日前公布的7月金融數(shù)據(jù)和消費(fèi)數(shù)據(jù)均顯示，消費(fèi)復(fù)蘇勢(shì)頭還需鞏固。對(duì)推動(dòng)消費(fèi)繼續(xù)成為經(jīng)濟(jì)主拉動(dòng)力，各方具有高度共識(shí)。

　　降低消費(fèi)信貸成本同樣有助于穩(wěn)定擴(kuò)大消費(fèi)。不少業(yè)內(nèi)人士注意到，近期，有關(guān)方面在強(qiáng)調(diào)推動(dòng)降低企業(yè)綜合融資成本的同時(shí)，還罕見地提出推動(dòng)降低個(gè)人消費(fèi)信貸成本?！跋M(fèi)貸產(chǎn)品本身就定位于滿足特定消費(fèi)資金需求，主要用于住房裝修、汽車購置、教育培訓(xùn)等領(lǐng)域，與擴(kuò)大消費(fèi)的政策導(dǎo)向具有天然契合度?！币晃汇y行業(yè)人士告訴記者。

　　融360數(shù)字科技研究院分析師李萬賦說，近期各地頻頻出臺(tái)促消費(fèi)政策，有關(guān)部門鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大消費(fèi)金融支持力度，銀行降低消費(fèi)貸利率可在一定程度上釋放被抑制的消費(fèi)需求、激發(fā)潛在消費(fèi)需求。

　　站在銀行運(yùn)營的角度，上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛分析，當(dāng)前有效信貸需求不足，銀行在資產(chǎn)端競爭較為激烈，適度下調(diào)消費(fèi)貸利率有助于刺激信貸需求、擴(kuò)大信貸投放，這也是金融機(jī)構(gòu)對(duì)信貸供需格局變化作出的正常調(diào)整。

　　“目前，銀行體系資金較為充裕，加之政策性利率迎來‘降息’，均拓寬了消費(fèi)貸利率的下調(diào)空間?！敝残磐顿Y研究院高級(jí)研究員王運(yùn)金說。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，部分消費(fèi)貸利率仍有進(jìn)一步下調(diào)空間?！爱?dāng)前消費(fèi)貸產(chǎn)品的平均利率仍高于企業(yè)貸款產(chǎn)品?！痹鴦傉J(rèn)為，在資產(chǎn)端競爭日趨激烈的背景下，消費(fèi)貸利率仍有進(jìn)一步下探空間。王運(yùn)金表示，雖然部分銀行推出的消費(fèi)貸產(chǎn)品最低利率已跌破4%，但普通資質(zhì)客戶的貸款利率大多還在5%至6%，有繼續(xù)調(diào)降空間。

　　管控資金流向 避免過度放貸

　　在采訪過程中，也有多位專家提示，對(duì)消費(fèi)貸來說，仍需做好貸款流向管控和金融消費(fèi)者保護(hù)工作。

　　人民銀行日前召開的部分金融機(jī)構(gòu)貨幣信貸形勢(shì)分析座談會(huì)強(qiáng)調(diào)，堅(jiān)持市場化、法治化原則，統(tǒng)籌信貸平穩(wěn)增長和防范金融風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系。

　　比如，就貸款流向而言，仍需防止資金脫實(shí)向虛、違規(guī)流入非消費(fèi)領(lǐng)域。郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬說，在鼓勵(lì)擴(kuò)大消費(fèi)貸的過程中，需堅(jiān)持市場化做法，做好風(fēng)險(xiǎn)防控，管好資金實(shí)際流向，滿足居民合理消費(fèi)信貸需求。

　　李萬賦認(rèn)為，銀行在營銷時(shí)應(yīng)注意把產(chǎn)品重點(diǎn)要素及概念清晰告知用戶，不要過度營銷，避免因概念混淆或誘導(dǎo)貸款行為而產(chǎn)生客戶投訴。應(yīng)結(jié)合自身風(fēng)控能力客觀設(shè)置用戶準(zhǔn)入門檻和消費(fèi)貸比例，充分評(píng)估用戶還款能力，避免過度放貸形成呆賬壞賬。曾剛提示，在加大消費(fèi)信貸投放力度的同時(shí)，不能一味降低門檻，應(yīng)做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，避免出現(xiàn)過度借貸、放大借款人債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的情況。