8月22日，中國人民銀行授權全國銀行間同業(yè)拆借中心公布，2022年8月22日貸款市場報價利率(LPR)為：1年期LPR為3.65%(此前為3.7%)，5年期以上LPR為4.30%(此前為4.45%)。

　　LPR雙降！無論是給實體經濟貸款做參考的1年期LPR，還是給房貸做參考的5年期LPR，都降了。如以商貸額度100萬元、貸款30年、等額本息還款方式計算，此次LPR下降15個基點，月供減少88.48元。

　　那么現在是提前還貸的好時機嗎？什么樣的人適合提前還貸？提前還貸需要注意什么？

　　廣東省城規(guī)院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉建議，未來，為了降低月供、提振樓市預期，5年期LPR還會下降，房貸利率也會下降。“個人建議，如果手上有多余的錢，且找不到更好的收益，未來沒有大筆支出，收入也比較穩(wěn)定，提前還貸也不影響生活質量。那么，還掉房貸，未嘗不可?！?!--畫中畫廣告start-->

　　李宇嘉特別提醒，還掉房貸有很多前提條件，特別是那些有娃、又有老人、工作壓力大的人，手上有一筆儲蓄，會安心很多。盡管百萬元級別的房貸壓身，但它是放在20-30年里的，不要把自己繃得那么緊。

　　透視：哪些人準備提前還款？

　　李先生2019年底在深圳貸款買了一套房子，貸款金額300萬元，貸款利息5.14%。今年他公司正好有一筆股票兌現，手里有了余錢。

　　考慮到自己所在的互聯網行業(yè)面臨著一定的不確定性，再加上每個月還貸數額比較巨大，還有現在房貸利率也有一定的下調，綜合考慮后，他想先提前還掉一部分房貸，一方面可以減輕每個月的還貸壓力，另一方面可以更好地對抗自身職業(yè)的不確定性。

　　李先生不是個例。筆者發(fā)現，今年以來，有了提前還貸想法的人還有很多。廣東省城規(guī)院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉分析道，提前還貸的主要原因，是2015到2019年這三年房價上漲比較快，利率也比較高，這個時期的存量房貸利率比較高，利率降下來以后，甚至低于某些經營貸款，所以很多人直接把貸款還掉?！傲硗?，除了前面說的利率高以外，另一個現象是今年以來存在明顯的資產荒，整個銀行業(yè)理財固定收益利率明顯的往下走。當然，這也與引導存款利率往下走是有關的?！?/p>

　　李宇嘉認為，提前還貸主要有兩種情況：第一種情況，對于很多人來講，如果找不到比銀行房貸利率更高的理財產品，再加上機會成本、房屋折舊、物業(yè)管理費、按揭成本等因素影響，有機構算過，深圳、上海的房子，持有成本在8%左右。所以，還不如把房貸還掉，還掉的貸款就相當于是理財了。另外一種情況就是，現在消費貸，特別是經營貸，又開始有所松動。很多人會通過借貸過橋一次性還掉房貸，再拿房屋去抵押辦經營貸。其實經營貸利率還是比較低的，基本上做十年期沒有問題。

　　算經濟賬：哪些人適合提前還款？

　　提前還房貸，本質上是為了減輕自己的經濟負擔。算經濟賬可以發(fā)現，一次性還清所有房貸意味著以后都不用再支付利息成本，屬于最省錢的方式。

　　然而，在實際操作中，購房者的經濟能力不同，尤其是在深圳，對于普通的工薪階層來說，一次性還清壓力比較大。所以，大部分人會選擇部分提前還款。

　　部分提前還款有兩種，其一是部分提前還款，剩余的貸款保持每月還款額不變，將還款期限縮短，這種方式可以節(jié)省較多的利息；其二是部分提前還款，剩余的貸款將每月還款額減少，保持還款期限不變。這兩種情況相比，第一種情況更加省錢。

　　此外，有幾種情況提前還款并不劃算：第一種情況，采用等額本息還款方式，還款時間已經到中期后，此時，已還的月供中，包含的利息居多，剩下的貸款總額本金較多，即使提前還貸，節(jié)省的利息并不多，所以并不劃算；第二種情況，采用等額本金還款方式，由于月供遞減，前期的還款額度大，當還款時間已經過1/3時，意味著利息還掉過半，后面剩下的本金較少，利息也少，提前還款意義不大；其三，購買住房不久，在簽訂貸款合同時，很多銀行都規(guī)定了提前還貸的期限，如果在規(guī)定期限前(一般是1-2年)還款，需要按照合同約定向銀行繳納違約金。

　　就像李宇嘉建議得那樣，如果手上有多余的錢，且找不到更好的收益，未來沒有大筆支出，收入也比較穩(wěn)定，提前還貸也不影響生活質量。那么，還掉房貸，未嘗不可。

　　他提醒，還掉房貸有很多前提條件，特別是那些有娃、又有老人、工作壓力大的人，手上有一筆儲蓄，會安心很多。盡管百萬元級別的房貸壓身，但它是放在20-30年里的，不要把自己繃得那么緊。

　　小南走訪發(fā)現，目前銀行對于房貸提前還款的客戶，一般是采取預約機制的。如果決定提前還款，需要提前一周至一個月提出申請，并約定還款日期。具體還款攜帶的資料還需要按照銀行的要求進行準備，在指定時間抵達銀行即可。

　　【撰文】王春艷 馮少文