信用卡如果長期不用未來或?qū)⒈汇y行暫停服務(wù)。據(jù)新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者了解，《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》(以下簡稱“信用卡新規(guī)”)下發(fā)已有月余，多家銀行正在加快清理“長期睡眠信用卡”的工作日程。

　　所謂“長期睡眠信用卡”，即為連續(xù)18個(gè)月以上無客戶主動交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的信用卡。

　　“雖然信用卡新規(guī)還有2年的過渡期，但銀行需要盡快找出應(yīng)對方案?！币晃汇y行業(yè)內(nèi)人士表示，在監(jiān)管新規(guī)發(fā)布后，銀行清理睡眠卡已是勢在必行。清理這類信用卡有助于銀行減少管理成本，同時(shí)也將為未來信用卡發(fā)展騰挪空間。

　　有業(yè)內(nèi)人士直言，當(dāng)前銀行信用卡早已不再是簡單粗暴的“跑馬圈地”時(shí)代，未來如何盤活存量市場、更加精準(zhǔn)地抓住客戶使用痛點(diǎn)將是未來銀行必須考慮的策略。

　　多家銀行開始清理“長期睡眠信用卡”

　　據(jù)新京報(bào)記者了解，自“信用卡新規(guī)落地”之后，已有多家銀行正在加速清理“長期睡眠信用卡”。

　　光大銀行在7月中旬發(fā)布公告稱，為保護(hù)廣大金融消費(fèi)者的資金安全和合法權(quán)益，根據(jù)監(jiān)管部門相關(guān)要求，該行將陸續(xù)對客戶名下長期不交易卡片暫停用卡服務(wù)。

　　另有股份制銀行信用卡中心人士透露，該行亦在研究針對長期睡眠卡的處置方案。如果銀行睡眠卡占比過多而無法發(fā)行新的卡片，對銀行而言意味著信用卡業(yè)務(wù)將處于停滯狀態(tài)，這將對銀行未來零售業(yè)務(wù)增長帶來巨大的影響。因此，壓降長期睡眠信用卡是大勢所趨。

　　根據(jù)7月初發(fā)布的信用卡新規(guī)，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo)，“長期睡眠信用卡”數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過20%，附加政策功能的信用卡除外，超過該比例的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得新增發(fā)卡。銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人還表示，未來銀保監(jiān)會還將動態(tài)調(diào)降長期睡眠信用卡比例限制標(biāo)準(zhǔn)，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。

　　“銀行睡眠信用卡占比較多，不僅會占據(jù)大量銀行管理信用卡的成本，還會隱藏諸多風(fēng)險(xiǎn)?！庇秀y行業(yè)內(nèi)人士表示，大量的睡眠卡可能存在被盜刷、違規(guī)套現(xiàn)的問題，因此壓降這類長期不用的卡片占比勢在必行。

　　不過，招聯(lián)金融首席研究員董希淼預(yù)計(jì)，這可能會在短期內(nèi)讓銀行發(fā)卡規(guī)模的增速有所降低，尤其是一些睡眠信用卡占比較高的銀行，但不會出現(xiàn)驟降。這不僅有助于銀行管理信用卡授信業(yè)務(wù)，也有助于為用卡客戶提供更加有效的服務(wù)。

　　信用卡“跑馬圈地”時(shí)代已經(jīng)過去

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，當(dāng)前各家銀行睡眠信用卡占比差異較大，其中信用卡業(yè)務(wù)占比較大的銀行睡眠信用卡占比普遍在20%-30%，部分銀行則達(dá)到30%以上。

　　中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(2021)》亦顯示，截至2020年末，信用卡(包括貸記卡和準(zhǔn)貸記卡)的累計(jì)發(fā)卡量為11.3億張，其中6個(gè)月內(nèi)有過使用記錄的累計(jì)活卡量為7.4億張。這意味著近4億張信用卡處于“睡眠”或者注銷狀態(tài)，信用卡活卡率為65%。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國信用卡的活卡率由2018年的73%下降至2020年的65%，已經(jīng)降至7年來最低值。

　　“部分銀行經(jīng)營理念不科學(xué)，盲目追求規(guī)模效應(yīng)和市場份額，濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡情況突出，導(dǎo)致無序競爭、資源浪費(fèi)等問題?！鄙虾＝鹑谂c發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛認(rèn)為，過去一段時(shí)間銀行將信用卡當(dāng)作零售轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)業(yè)務(wù)，因此信用卡發(fā)卡量出現(xiàn)了較大幅度的上漲，是導(dǎo)致睡眠卡增多的重要原因之一。

　　某股份制銀行業(yè)內(nèi)人士表示，在過去一段時(shí)間里，銀行信用卡交易規(guī)模和業(yè)務(wù)量的增長主要依靠銀行信用卡的新增客戶，但現(xiàn)在拉新增客戶的難度越來越高，新卡的營銷往往并不理想。銀行原來“跑馬圈地”式的增長方式來支撐銀行信用卡增長的老辦法已然“失靈”。

　　“現(xiàn)在每個(gè)人都不缺信用卡，但銀行如何能夠更敏銳地抓住用戶的需求才是關(guān)鍵?！毙庞每ㄙY深研究人士董崢告訴《中國經(jīng)營報(bào)》記者，當(dāng)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)入審慎發(fā)展階段，意味著客戶準(zhǔn)入門檻的提升，對銀行而言，其難點(diǎn)在于如何做好精準(zhǔn)營銷、如何提升存量客戶的活客率。

　　當(dāng)前有部分銀行已將經(jīng)營思路從粗暴的拉新帶動業(yè)務(wù)規(guī)模的增長，轉(zhuǎn)化為通過活客率拉動增長。數(shù)據(jù)顯示，自2019年起，以零售業(yè)務(wù)見長的招商銀行等新發(fā)卡量增速均明顯下降。根據(jù)銀行年報(bào)顯示，招行2019年新增發(fā)卡量(流通卡量)約1100萬張，較2018年下降1084萬張。而2020年、2021年該行流通卡量增長僅為2.90%。不過，該行從交易金額來看，近年來仍能保持10%左右的增速。

　　此外，當(dāng)前金融監(jiān)管部門還要求銀行“合理設(shè)置單一客戶信用卡總授信額度上限；在授信審批和調(diào)整授信額度時(shí)，應(yīng)當(dāng)扣減客戶累計(jì)已獲其他機(jī)構(gòu)信用卡授信額度”。

　　有銀行信用卡中心業(yè)內(nèi)人士表示，這會讓銀行信用卡的競爭程度進(jìn)一步增加。銀行在給新客戶審批額度時(shí)，需要減去新客戶在其他銀行已有的額度，若銀行由于睡眠卡過多無法發(fā)新、無法精準(zhǔn)營銷，則可能造成一些優(yōu)質(zhì)客戶被他行搶發(fā)額度后，因開卡額度極低而失去吸引力。

　　新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 姜樊