“信用卡新規(guī)”正式文件出臺(tái)已有月余。根據(jù)新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者了解到，目前已有多家銀行按照新規(guī)要求，規(guī)范了銀行信用卡息費(fèi)的展示，將原先僅顯示部分利率或手續(xù)費(fèi)，改為顯示年化綜合利率成本，這讓信用卡使用中所產(chǎn)生的息費(fèi)“一目了然”。
根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》(下稱(chēng)《通知》)要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)切實(shí)提高信用卡息費(fèi)管理的規(guī)范性和透明度，在合同中嚴(yán)格履行息費(fèi)說(shuō)明義務(wù)，以明顯方式展示最高年化利率水平，并持續(xù)采取有效措施，降低客戶(hù)息費(fèi)負(fù)擔(dān)，積極促進(jìn)信用卡息費(fèi)水平合理下行。同時(shí)，針對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門(mén)還要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)明確最低起始金額和最高金額上限，統(tǒng)一采用利息形式展示分期業(yè)務(wù)資金使用成本，不得誘導(dǎo)過(guò)度使用分期增加客戶(hù)息費(fèi)。
“這原本就是銀行應(yīng)該做到的事情，這是對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)所采取的措施之一?！庇秀y行信用卡業(yè)內(nèi)人士指出，監(jiān)管此次要求提高信用卡息費(fèi)管理的規(guī)范性和透明度，在合同中嚴(yán)格履行息費(fèi)說(shuō)明義務(wù)，以明顯方式展示最高年化利率水平，并持續(xù)采取有效措施，降低客戶(hù)息費(fèi)負(fù)擔(dān)，積極促進(jìn)信用卡息費(fèi)水平合理下行。
多家銀行披露近似折算年化利率 規(guī)范信用卡分期業(yè)務(wù)
新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者注意到，近期，招商銀行、工商銀行等多家銀行已更改了信用卡息費(fèi)的表述。
招商銀行近期向客戶(hù)發(fā)送的分期業(yè)務(wù)短信中，已經(jīng)明確標(biāo)注了該項(xiàng)業(yè)務(wù)每期的本金、手續(xù)費(fèi)以及近似折算年化利率，更加直觀地展示了分期業(yè)務(wù)的費(fèi)率。而在去年以前，該行信用卡的分期利率在短信中的表述卻較為含糊，如僅寫(xiě)明手續(xù)費(fèi)的折扣、單期手續(xù)費(fèi)率等信息。
工商銀行官網(wǎng)發(fā)布的一項(xiàng)“賬單分期、消費(fèi)轉(zhuǎn)分期手續(xù)費(fèi)限時(shí)6折”的優(yōu)惠活動(dòng)，亦清晰地披露了近似折算年化利率。
該活動(dòng)頁(yè)面顯示，2022年7月1日起至2022年9月30日，辦理工行信用卡賬單分期、消費(fèi)轉(zhuǎn)分期享分期付款手續(xù)費(fèi)6折優(yōu)惠，優(yōu)惠后一年期費(fèi)率4.32%，近似折算年化利率(單利)7.88%。此外，該活動(dòng)頁(yè)面還提供了賬單分期、消費(fèi)轉(zhuǎn)分期活動(dòng)不同期數(shù)的費(fèi)率表格。
除了分期利率以外，部分銀行還重新對(duì)對(duì)信用卡服務(wù)收費(fèi)及計(jì)息方式進(jìn)行了說(shuō)明，并標(biāo)注了信用卡罰息等的相關(guān)情況。
中原銀行發(fā)布公告顯示，客戶(hù)及其附屬卡持卡人的當(dāng)期非現(xiàn)金交易自銀行記賬日至到期還款日(含)為免息還款期。在免息還款期內(nèi)償還當(dāng)期已出賬單的全部款項(xiàng)，無(wú)須支付非現(xiàn)金交易的利息。否則，自該行記賬日起至清償日止按日利率萬(wàn)分之五(年利率約為18.25%，受每月天數(shù)不同及乙方還款情況不同等因素的影響，實(shí)際年化利率與上述年化利率可能存在差異，下同)計(jì)收利息，對(duì)未按時(shí)償還的利息，甲方依照上述利率標(biāo)準(zhǔn)按月計(jì)收復(fù)利，如有變動(dòng)按中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
信用卡亂收費(fèi)飽受詬病 整頓勢(shì)在必行
近年來(lái)，信用卡亂收費(fèi)現(xiàn)象一直飽受詬病，客戶(hù)對(duì)銀行信用卡的投訴居高不下。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2022年第一季度，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴37954件，占投訴總量的50%。對(duì)比2021年四季度、三季度數(shù)據(jù)，信用卡投訴占比分別為49.6%、50.8%。
銀保監(jiān)會(huì)指出，部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在息費(fèi)水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費(fèi)率，以手續(xù)費(fèi)名義變相收取利息，模糊實(shí)際使用成本，不合理設(shè)置過(guò)低的賬單分期起點(diǎn)或不設(shè)起點(diǎn)，未經(jīng)客戶(hù)自主確認(rèn)實(shí)施自動(dòng)分期等問(wèn)題，導(dǎo)致客戶(hù)難以判斷資金使用成本，甚至加重客戶(hù)息費(fèi)負(fù)擔(dān)。
據(jù)了解，不少銀行信用卡在此前經(jīng)常以“零利率”“零手續(xù)費(fèi)”等字眼來(lái)吸引客戶(hù)進(jìn)行分期或辦理信用卡。但這些“免費(fèi)”往往并非真正不收取費(fèi)用。如在“零利率”時(shí)卻收取一定比例的手續(xù)費(fèi)等。
根據(jù)黑貓投訴平臺(tái)顯示，部分銀行信用卡均曾因息費(fèi)問(wèn)題被投訴。如有用戶(hù)投訴，某股份制銀行在未告知客戶(hù)循環(huán)利息跟違約金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及費(fèi)率的情況下，每月高額收取信用卡最低還款利息以及違約金；另一家銀行則因收費(fèi)項(xiàng)目含糊不清等原因被投訴。
有銀行業(yè)內(nèi)人士告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，上市銀行在收費(fèi)及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面一直比較規(guī)范，前幾年已有文件出臺(tái)，現(xiàn)在類(lèi)似的投訴已經(jīng)不多，更多的是協(xié)商還款和罰息減免。
“倒逼”信用卡改革 規(guī)范息費(fèi)和分期業(yè)務(wù)
有業(yè)內(nèi)人士表示，從新規(guī)導(dǎo)向看，促進(jìn)息費(fèi)合理下行再次被強(qiáng)調(diào)，這對(duì)過(guò)往習(xí)慣粗放經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，是真正考驗(yàn)經(jīng)營(yíng)能力的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。
光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華告訴記者，信用卡新規(guī)落地，規(guī)范收費(fèi)和分期，主要是針對(duì)此前市場(chǎng)上出現(xiàn)一些不規(guī)范行為，通過(guò)出臺(tái)有針對(duì)性規(guī)范，規(guī)范機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)，更好保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)健康規(guī)范發(fā)展。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，有助于減少信用卡不規(guī)范運(yùn)營(yíng)下的投訴等。
資深信用卡研究人士董錚表示，監(jiān)管再度提出規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展舉措的原因所在，其根本就是要讓信用卡業(yè)務(wù)能夠正本清源，拉動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)從粗放式發(fā)展向精細(xì)化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。
他指出，在這場(chǎng)“倒逼”式變革中，已經(jīng)不是討論該不該變革，而是要討論如何變革，擺在發(fā)卡銀行面前的選擇，就是誰(shuí)先完成轉(zhuǎn)型，誰(shuí)就會(huì)在未來(lái)信用卡業(yè)務(wù)中占得有利位置。
此外，周茂華還認(rèn)為，近年來(lái)信用卡發(fā)行趨緩，銀行金融機(jī)構(gòu)積極加大信用卡不良方面處置，國(guó)內(nèi)加快補(bǔ)齊監(jiān)管短板及亂象的治理，行業(yè)發(fā)展加快規(guī)范化。從趨勢(shì)看，預(yù)計(jì)未來(lái)銀行在信用卡業(yè)務(wù)方面逐步向量穩(wěn)質(zhì)升方向發(fā)展。
新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 王雨晨