深圳小額貸款行業(yè)遭遇冰火兩重天：一邊迅猛發(fā)展一邊暗藏隱憂

　　來(lái)自剛剛結(jié)束的深圳第四屆銀貸合作論壇的數(shù)據(jù)顯示深圳小額貸款行業(yè)發(fā)展迅猛，三季度貸款同比增長(zhǎng)30%~50%，很多國(guó)企、上市公司都加入了小額貸款行業(yè)。但是，據(jù)深圳基層法院的最新數(shù)據(jù)顯示，小額貸款的相關(guān)訴訟有較大幅度增長(zhǎng)，很多訴訟中債務(wù)人跑路，八成被告缺席審判。這無(wú)疑是給深圳小額貸款行業(yè)的發(fā)展蒙上一層陰影。

　　【行業(yè)現(xiàn)狀】

　　小額貸發(fā)展迅猛資金缺口大

　　在本月舉行的深圳第四屆銀貸合作論壇上，深圳市銀行業(yè)協(xié)會(huì)指出，深圳小額貸款的市場(chǎng)空間很大，據(jù)估算，小額貸款資金缺口達(dá)上百億元。

　　深圳金融辦相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，深圳小額貸款發(fā)展速度很快，目前深圳經(jīng)過核準(zhǔn)的小額貸款公司一共達(dá)到130家，其中，今年上半年累計(jì)批準(zhǔn)了18家小額貸款公司。已經(jīng)開業(yè)的小額貸款公司100家，注冊(cè)資本197億元，到三季度貸款達(dá)到大約270億元，同比增長(zhǎng)30%~50%。

　　在深圳上半年批準(zhǔn)的18家小額貸款公司中，1/4是上市公司，例如聯(lián)想集團(tuán)、金地集團(tuán)、寶安集團(tuán)等，這說明深圳現(xiàn)在不僅大量民營(yíng)企業(yè)，很多國(guó)企、上市公司都加入了小額貸款行業(yè)，這無(wú)疑會(huì)提升整個(gè)行業(yè)的品質(zhì)。

　　【司法糾紛】

　　案量增八成 被告缺席審判

　　小額貸款行業(yè)在發(fā)展迅猛的同時(shí)，其面臨的司法糾紛也在呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)，隨著市場(chǎng)發(fā)展的泛濫無(wú)序所暴露的種種經(jīng)濟(jì)和社會(huì)問題逐漸浮出水面，大量相關(guān)的法律糾紛涌入法院大門。

　　據(jù)寶安法院11月統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)，今年以來(lái)，該院受理涉小額貸款公司借貸糾紛案件31件，涉案標(biāo)的額共計(jì)1.04多億元，同比有較大幅度上升。其中，在全部小額貸款訴訟案件中有20多件的債務(wù)人去向不明，缺席審判率達(dá)80%以上。

　　記者從福田區(qū)法院也了解到，該院2010年、2011年當(dāng)年度受理的案件數(shù)量為493宗、647宗，但自2012年起，該院受理的民間借貸糾紛案件數(shù)量激增。2012年、2013年受理民間借貸糾紛案件1153宗、1627宗，今年上半年已受理該類案件976宗，接近去年的60%。其中，個(gè)案的涉案金額由以往的千百元或者數(shù)萬(wàn)元發(fā)展至現(xiàn)在不少案件動(dòng)輒千萬(wàn)元。

　　分析

　　小貸案特點(diǎn)：借款利率約定過高缺乏保障

　　深圳市寶安區(qū)法院的相關(guān)辦案人員告訴記者，借款利率約定過高，違約金等計(jì)收超標(biāo)，是小額貸款糾紛案件的一個(gè)顯著特點(diǎn)。有的約定貸款月利率高達(dá)2%，有的約定違約金按日2%。加收，有些除約定違約金按日加收外，還約定按貸款總額的10%計(jì)收違約金，使得案件違約金達(dá)到了年利率的98%，明顯超過國(guó)家法律規(guī)定的合理范圍。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》(以下簡(jiǎn)稱《借貸意見》)第六條規(guī)定，民間借貸的利率最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。

　　還有一些個(gè)案是由于過于追求“無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押”的信用貸款，忽略采用房產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備、車輛等抵押質(zhì)押，以及采用夫妻共同借款等擔(dān)保方式保障債權(quán)，糾紛出現(xiàn)時(shí)債權(quán)的實(shí)現(xiàn)缺乏保障，最終鬧上法庭。

　　福田區(qū)法院的辦案法官還反映，這類案件的調(diào)解及執(zhí)行工作難度非常大。該類案件借貸雙方在訴訟之前往往已協(xié)調(diào)多次未果，訴訟階段要再行調(diào)解幾乎行不通；有的被告確已債臺(tái)高筑，根本無(wú)力清償；有的借貸本身系賭債等非法借貸；還有一些是因?yàn)榇罅抗嫠瓦_(dá)和被告拒絕出庭使案件無(wú)法調(diào)解。

　　出路

　　加強(qiáng)監(jiān)管降低信貸風(fēng)險(xiǎn) 　

　　深圳從2008年開始試點(diǎn)小額貸款，如何讓小額貸款公司走良性發(fā)展之路呢？

　　深圳金融辦指出，地方金融主管部門今后的重點(diǎn)工作是把控風(fēng)險(xiǎn)，管控非法集資。在利率方面，將按照國(guó)家規(guī)定的不高于基準(zhǔn)利率的4倍實(shí)施監(jiān)督；在逾期貸款的催收方面，將做到依法依規(guī)，抵制暴力收貸。

　　寶安區(qū)法院的辦案法官則從辦案中提出了自己的司法建議。首先，各監(jiān)管部門要認(rèn)真核查小額貸款公司的準(zhǔn)入資格，嚴(yán)厲查處對(duì)同一借款人的貸款余額超限、貸款利率超限等違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為。其次，各小額貸款公司應(yīng)強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控，建立完備的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)，健全并落實(shí)企業(yè)管理制度、風(fēng)險(xiǎn)控制制度。

　　另外，法官還建議將小額貸款公司界定為經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)非銀行金融機(jī)構(gòu)，在納入人民銀行征信系統(tǒng)履行義務(wù)的同時(shí)，應(yīng)享有通過系統(tǒng)核查貸款人信用情況的權(quán)利。小額貸款公司應(yīng)綜合社會(huì)評(píng)價(jià)機(jī)制和征信體系建立客戶信用等級(jí)評(píng)分機(jī)制，制定有區(qū)別性的貸款政策，以降低信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。　　文/廣州日?qǐng)?bào)記者 王納