“以房養(yǎng)老”經(jīng)歷10年，在爭(zhēng)議聲中終于正式上升到國(guó)家戰(zhàn)略層面。
國(guó)務(wù)院日前公布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，明確提出開(kāi)展“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”試點(diǎn)，即“以房養(yǎng)老”。這是10年前國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)人批示研究這項(xiàng)保險(xiǎn)服務(wù)之后，第一次由國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議正式提出要求，由此再度成為輿論熱議的焦點(diǎn)，贊成者和反對(duì)者，不一而足。
那么，到底什么是“反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”？它能夠在中國(guó)實(shí)行嗎？將對(duì)完善我國(guó)養(yǎng)老保障制度起到什么作用？如何能讓它真正造福我國(guó)老齡人群？9月17日，《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》專(zhuān)訪了最早提出在中國(guó)引進(jìn)這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的建議者、中國(guó)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)集團(tuán)理事長(zhǎng)孟曉蘇，為這一養(yǎng)老保障產(chǎn)品解疑釋惑。
200萬(wàn)元房屋參保，每月大約可得1萬(wàn)元
《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》：最近國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出“開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”。據(jù)您了解，這種保險(xiǎn)對(duì)于投保的老年居民到底有什么好處？
孟曉蘇：這種保險(xiǎn)對(duì)于投保老年居民的好處很明顯：首先，它可以使老年居民在人生收入的低谷期開(kāi)啟“房產(chǎn)金庫(kù)”，將積蓄在房產(chǎn)上的財(cái)富分期支用，有效補(bǔ)償老年生活。
其次，它可以有效解除老年人對(duì)生活沒(méi)有保障的擔(dān)心，放心大膽地花錢(qián)消費(fèi)，心情愉快延長(zhǎng)生命，而且活多久保險(xiǎn)公司就會(huì)供養(yǎng)多久。
第三，可以讓老年人增強(qiáng)生活自信，保持社會(huì)尊重。老年人最怕的是失去體面和尊嚴(yán)，可是退休后到處要看人臉色，更怕“久病床前無(wú)孝子”，參保后老人今后就有持續(xù)穩(wěn)定的收入，甚至還可以拿錢(qián)接濟(jì)子女親友，可保持子女與社會(huì)的長(zhǎng)期尊重。
第四，可以保護(hù)弱勢(shì)群體，有利于社會(huì)穩(wěn)定。這種產(chǎn)品會(huì)更受中等收入者青睞，因?yàn)橹挥蟹坎⑷卞X(qián)的老人才更愿意抵押房產(chǎn)養(yǎng)老。這樣就保證了社會(huì)弱勢(shì)群體的生活安定，也就保障了社會(huì)穩(wěn)定。
第五，實(shí)行遺產(chǎn)稅后, 可以依法避稅。我國(guó)遲早會(huì)實(shí)行遺產(chǎn)稅。但這套房屋的價(jià)值在老人生前已年復(fù)一年被領(lǐng)光，產(chǎn)權(quán)已逐步或一次過(guò)戶(hù)到保險(xiǎn)公司了。如果我國(guó)今后開(kāi)征遺產(chǎn)稅，這一險(xiǎn)種當(dāng)然可以為這套參保房產(chǎn)依法避稅。
《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》：老人以房入保能夠得到多少錢(qián)呢？
孟曉蘇：因房產(chǎn)價(jià)值不同、老人需要不同、抵押方式不同，這種保險(xiǎn)產(chǎn)品的月收益也不同。這里僅根據(jù)國(guó)外標(biāo)準(zhǔn)的“抵押式以房養(yǎng)老”計(jì)算：如果老人以評(píng)估價(jià)值500萬(wàn)元的房屋參保，每月大約可得到2.6萬(wàn)元；如果老人以評(píng)估價(jià)值200萬(wàn)元的房屋參保，每月大約可得到1萬(wàn)元。
應(yīng)當(dāng)說(shuō)明，一旦投保人與壽險(xiǎn)公司訂立了有效合同并開(kāi)始執(zhí)行，那么不管投保人的實(shí)際壽命為多長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司一律要按月付款；同理，不管投保人的實(shí)際壽命為多短，一律應(yīng)由保險(xiǎn)公司收回房產(chǎn)，進(jìn)行銷(xiāo)售或拍賣(mài)。如果房屋實(shí)際增值較大，保險(xiǎn)公司還可以將增值多出的部分返給其家人。
試點(diǎn)條件已經(jīng)成熟
《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》：據(jù)悉，早在2003年3月，您就將“建立反向抵押貸款的壽險(xiǎn)服務(wù)”建議報(bào)送給剛剛上任的溫家寶總理，他當(dāng)天批示給相關(guān)主管部門(mén)主要負(fù)責(zé)人。同年8月有關(guān)部門(mén)將會(huì)簽的《關(guān)于開(kāi)辦“反向抵押貸款”有關(guān)問(wèn)題的報(bào)告》上報(bào)國(guó)務(wù)院。這件事備受決策層關(guān)注，卻為何被擱置了10年？
孟曉蘇：被擱置的原因是當(dāng)時(shí)還沒(méi)有物權(quán)法，主管部門(mén)人員擔(dān)心抵押房產(chǎn)缺乏法律保障，包括擔(dān)心70年土地到期國(guó)家不給延續(xù)；當(dāng)時(shí)居民持有第二套房不普遍，加上受“房?jī)r(jià)會(huì)跌”傳言影響，有關(guān)人員擔(dān)心房?jī)r(jià)下跌加大保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)；還有擔(dān)心老年人都愿把房屋傳給子女而不愿參加這種養(yǎng)老保險(xiǎn)。
如今10多年過(guò)去，當(dāng)年未設(shè)立的法律法規(guī)如今多已完善。特別是2007年頒布的《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》明確規(guī)定“住宅建設(shè)用地使用權(quán)期間屆滿(mǎn)的，自動(dòng)續(xù)期”，從法律上保障了住宅的長(zhǎng)期物權(quán)。