這些房產(chǎn)也并不僅僅只是作為抵押的信用，當(dāng)發(fā)生債務(wù)違約時(shí)，中介機(jī)構(gòu)可能會(huì)將其拍賣來抵償債務(wù)。一位銀行個(gè)貸經(jīng)理說，只要抵押物足值，足以支付債務(wù)與服務(wù)費(fèi)，那么這種借貸的風(fēng)險(xiǎn)就比較小。
自身信用評(píng)估系統(tǒng)
當(dāng)然，中介機(jī)構(gòu)還是會(huì)借錢給沒有房子的人，他們主要通過自己的信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)。小額信貸公司宜信的市場(chǎng)與公關(guān)部總監(jiān)李玉瑛介紹說，現(xiàn)在團(tuán)隊(duì)中有幾百人專門從事信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作，建立了一整套信用評(píng)估體系。在城市里，評(píng)估依據(jù)個(gè)人信用，看他們的還款意愿和還款能力，包括較短期限內(nèi)的職業(yè)穩(wěn)定性、居住穩(wěn)定性、家庭穩(wěn)定性。農(nóng)村則是通過五戶聯(lián)保的方式。看得出，他們借鑒了尤努斯的信用貸款方式。
現(xiàn)行賠付機(jī)制
原則上講，出借人需要自己承擔(dān)債務(wù)違約的風(fēng)險(xiǎn)，但為了讓投資人更安心地投資，有的中介服務(wù)公司會(huì)設(shè)置現(xiàn)行賠付的機(jī)制，也就是一旦發(fā)生債務(wù)人未按時(shí)還本付息，那么公司會(huì)先將本金與利息支付給出借人。公司也會(huì)采取“分散投資”的方式，為你的資金找到多個(gè)債務(wù)人，以此來降低可能出現(xiàn)的壞賬率。
第1頁:民間借貸投資 究竟靠譜嗎？ 第2頁:該如何理解這種模式？ 第3頁:你該怎么投資？ 第4頁:怎么控制風(fēng)險(xiǎn)呢？ 第5頁:會(huì)不會(huì)觸犯法律？
會(huì)不會(huì)觸犯法律？
目前信貸公司仍處在監(jiān)管的空白地帶，準(zhǔn)入的門檻并不清晰。
北京市金融工作局銀行服務(wù)處是融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的審批管理部門，一位部門負(fù)責(zé)人向《好運(yùn)?MONEY＋》解釋，在民間借貸機(jī)構(gòu)中，現(xiàn)在只有小額貸款公司與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)有國(guó)家或地方政府出臺(tái)的管理辦法，非融資性擔(dān)保公司和中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的審批部門在工商局。也就是說，只要符合工商部門的注冊(cè)條件，便能成立經(jīng)營(yíng)，成為合法機(jī)構(gòu)。
除了眾所周知的政策條款—貸款利率不能超過基準(zhǔn)利率的4倍，它的另一條政策紅線是不能吸納民間存款，因此才有了銀行代為劃款，或由借貸雙方直接打款的資金轉(zhuǎn)賬手段，以此來規(guī)避非法集資。
你如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)？
從運(yùn)行模式的角度看，機(jī)構(gòu)都在以有效的手段降低自己的風(fēng)險(xiǎn)，并盡可能保證出借人的資金安全。但問題在于，你很難確定中介機(jī)構(gòu)按照它們承諾的那樣進(jìn)行實(shí)際操作，即便你看到了借款人的信息、借款合同與資產(chǎn)抵押證明，但你無法保證眼前看到的一切就是真實(shí)的。
2011年7月，運(yùn)行已兩年的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)哈哈貸在自己的網(wǎng)站上發(fā)布了關(guān)閉通告，它曾號(hào)稱是“中國(guó)最嚴(yán)謹(jǐn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)”，關(guān)閉的原因是資金鏈斷裂，2012年3月重新開張。盡管它已起死回生，但投資者可能面臨的借貸平臺(tái)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)似乎仍舊揮之不去。
段紹譯也承認(rèn)，合法的不一定安全。民間中介機(jī)構(gòu)的注冊(cè)人一般為自然人，資質(zhì)優(yōu)劣往往難以判斷，但由于違約所付出的信用成本和實(shí)際代價(jià)都不小，所以一開始就懷揣著行騙目的公司并不多見。
經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾曾在《民間借貸值得推廣》一文說：“實(shí)踐證明，民間借貸的毀約率遠(yuǎn)沒有想象中的那么高，遠(yuǎn)低于國(guó)有銀行過去的壞賬率，其中的道理很簡(jiǎn)單，借出去的都是個(gè)體自己的血汗錢，沒有不謹(jǐn)慎小心的。”
作為個(gè)人投資者進(jìn)行“民間理財(cái)”必須具備理財(cái)知識(shí)、鑒別能力與社會(huì)常識(shí)，就像中介公司去篩選貸款人一樣，去挑選中介服務(wù)公司。
就好像中介公司會(huì)調(diào)查債務(wù)人的資金用途、還款與盈利能力，有無不良記錄、是否有事業(yè)心、人品有無缺陷等等，你在選擇中介公司時(shí)，也需要做類似的背景調(diào)查—
1、充分了解一家公司的背景，如歷史交易記錄、公司的資金實(shí)力與團(tuán)隊(duì)經(jīng)營(yíng)能力，老板的信用、口碑、人品也是投資者需要著重考察的部分。