姜先生單身，25歲，在湖南某公司做部門(mén)經(jīng)理，現(xiàn)在每月收入4000元，支出800元；年終獎(jiǎng)4000元，每年支出保險(xiǎn)費(fèi)1000元。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　3年內(nèi)買(mǎi)房并有輛自己的車(chē)

　　理財(cái)師團(tuán)隊(duì)答復(fù)如下：

　　1、日常收支情況分析

　　姜先生現(xiàn)在每月收入4000元，支出800元；年終獎(jiǎng)4000元，每年支出保險(xiǎn)費(fèi)1000元。您的收入來(lái)源都為工資，來(lái)源單一，缺乏投資性收入；年支出最大的一部分為衣食費(fèi)，占57.6%。每月結(jié)余比例為每月結(jié)余/每月收入=3200/4000*100%=80%。一般而言，每月結(jié)余比例控制在40%左右是合理的，而目前您的結(jié)余比例很高，應(yīng)加以合理調(diào)節(jié)，增加投資性支出，您目前還十分年輕，風(fēng)險(xiǎn)承受能力很強(qiáng)，要學(xué)會(huì)并善于投資。

　　2、資產(chǎn)負(fù)債情況分析

　　您現(xiàn)有資產(chǎn)包括現(xiàn)金和活期存款、定期存款、預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)17000元，沒(méi)有負(fù)債，家庭資產(chǎn)狀況良好。

　　流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出=15000/800=18.75，這說(shuō)明您的流動(dòng)性資產(chǎn)可以滿(mǎn)足個(gè)人(家庭)18.75個(gè)月的支出。流動(dòng)性比率過(guò)高，一般而言，一個(gè)家庭的流動(dòng)性資產(chǎn)可以滿(mǎn)足其3—6個(gè)月的支出是比較合適的。由于您家庭的流動(dòng)性資產(chǎn)過(guò)多，降低了資產(chǎn)的收益率。

　　二、理財(cái)方案分析

　　1、現(xiàn)金規(guī)劃及消費(fèi)支出規(guī)劃

　　按照您目前的消費(fèi)支出情況，即每月支出800元，結(jié)合您的風(fēng)險(xiǎn)偏好情況，建議您保留3000—4500元的現(xiàn)金以及或活期存款就基本可以應(yīng)付日常的應(yīng)急開(kāi)支。但是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、物價(jià)的上漲以及自己收入支出水平的提高，家庭留存的流動(dòng)性資產(chǎn)也要逐步提高。

　　同時(shí)，建議您申請(qǐng)一張信用額度盡可能高的信用卡，平時(shí)的消費(fèi)可以采用刷卡的方式，充分利用銀行最長(zhǎng)56天免息期的優(yōu)惠，為自己節(jié)省開(kāi)支，并積累良好的信用。而且更為重要的是可以滿(mǎn)足自己的意外大額應(yīng)急支出。

　　2、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃

　　由于您現(xiàn)在很年輕，而且單位已經(jīng)提供了養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)，自己也已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)力國(guó)壽康寧重大疾病保險(xiǎn)(分紅型)，可以說(shuō)保障是比較完備的了。如果資金充裕的話(huà)，可以再購(gòu)買(mǎi)一些意外險(xiǎn)和其他投連險(xiǎn)，在獲得保障的同時(shí)增加自己的收益。

　　3、投資規(guī)劃

　　投資規(guī)劃是家庭其他規(guī)劃的基礎(chǔ)。要增加合理的投資，兼顧風(fēng)險(xiǎn)和收益，并在此基礎(chǔ)上穩(wěn)步提高生活質(zhì)量。從風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試上來(lái)看，您屬于溫和保守型的投資者，投資期限較短，因此在投資的過(guò)程中要兼顧自己的投資風(fēng)格和家庭的財(cái)務(wù)狀況。

　　從您的家庭資產(chǎn)負(fù)債情況來(lái)看，您當(dāng)前除了保留的家庭最低現(xiàn)金儲(chǔ)備外，還剩余大約10000元可投資性資產(chǎn)。由于您三年后想要買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)，因此要充分利用這些資金增加投資并增加收益，攢足買(mǎi)房的首付，在買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)的時(shí)候可以合理利用商業(yè)貸款或者公積金貸款。

　　首先建議您采用基金定投的方式積累財(cái)富，因?yàn)榛�金定投可以有效的平攤風(fēng)險(xiǎn)，獲得收益�？梢詮拿吭碌慕Y(jié)余中拿出一部分資金，選擇幾款貨幣型基金進(jìn)行定投。

　　其次，可以購(gòu)買(mǎi)股票，剛開(kāi)始如果投資經(jīng)驗(yàn)有限的話(huà)可以少投資一些，當(dāng)經(jīng)驗(yàn)比較豐富的時(shí)候可以加大資金的投資量，因?yàn)槟�很年輕，而且是單身，風(fēng)險(xiǎn)承受能力很強(qiáng)。雖然股票的風(fēng)險(xiǎn)比較大一些，但是其收益也是很可觀的。

　　再次，可以根據(jù)自己的實(shí)際情況購(gòu)買(mǎi)債券(特別是企業(yè)債券，不建議購(gòu)買(mǎi)國(guó)債，因?yàn)閲?guó)債的收益相對(duì)較低，期限較長(zhǎng)，不是年輕人的首選)、指數(shù)型基金、銀行的理財(cái)產(chǎn)品等，還可以做一部分定期存款等。

　　投資規(guī)劃是為了增加家庭的收益，因此要充分結(jié)合自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)向承受能力、家庭的財(cái)務(wù)狀況，做到合理投資、有效投資。

　　4、教育規(guī)劃

　　教育規(guī)劃分為個(gè)人教育規(guī)劃和子女教育規(guī)劃。當(dāng)前最主要的是個(gè)人教育，由于年輕，未來(lái)的發(fā)展空間還很大，因此要不斷學(xué)習(xí)充實(shí)自己，為未來(lái)的發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。因此建議為自己準(zhǔn)備一筆教育費(fèi)用，這個(gè)可以根據(jù)自己的職業(yè)規(guī)劃以及公司的情況統(tǒng)籌考慮，合理安排。

　　由于您未來(lái)的收入增長(zhǎng)空間很大，家庭財(cái)務(wù)狀況將來(lái)也會(huì)更加自由，因此，在理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，要結(jié)合自己的實(shí)際情況不斷調(diào)整理財(cái)方案，并盡可能找一些理財(cái)師進(jìn)行咨詢(xún)。