消費(fèi)者的信用卡賬單為1000多元，但還款時(shí)因?yàn)榉N種原因少還了30元，卻被銀行按照1000多元的全額欠款收取罰息。這種被稱(chēng)為“全額罰息”的現(xiàn)象，屢屢被消費(fèi)者冠以“霸王條款”之名。昨日，是《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》執(zhí)行的首日，記者走訪(fǎng)北京市多家銀行發(fā)現(xiàn)，公約中要求銀行為持卡人提供的“容時(shí)容差”服務(wù)已經(jīng)得到兌現(xiàn)，銀行界基本已叫停“全額罰息”。
周末節(jié)假日也算“寬限期”
雖然針對(duì)“全額罰息”，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《公約》)，但這并不是強(qiáng)制性文件。昨日是《公約》執(zhí)行首日，各家銀行的執(zhí)行情況如何？昨日，記者走訪(fǎng)了中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、北京銀行、招商銀行、中信銀行等多家銀行。
“目前我行信用卡已經(jīng)對(duì)消費(fèi)者執(zhí)行‘容時(shí)容差’服務(wù)。”多家銀行工作人員表示，“容差”方面，信用卡持卡人未還金額在10元以?xún)?nèi)，銀行不收取利息；“容時(shí)”方面，銀行將還款日期寬限3天。
值得注意的是，這3天是自然日的概念，周六、日及節(jié)假日也屬于寬限期。“就是說(shuō)，自信用卡還款之日起向后順延三天為‘寬限期’。”銀行工作人員表示，消費(fèi)者同時(shí)需要明確，畢竟“容差”的額度僅有10元，一旦未還款額度超過(guò)這一額度，依然需要面對(duì)“全額罰息”。
不過(guò)，也有銀行有特殊規(guī)定，比如中國(guó)銀行就要求，“容差”服務(wù)還有一項(xiàng)前提條件，即持卡人在全額還款前不得刷卡消費(fèi)和使用分期付款服務(wù)，否則仍需全額罰息。此外，工商銀行客服人員表示，工商銀行未實(shí)行“容時(shí)和容差服務(wù)”，而繼續(xù)實(shí)行部分計(jì)息，即持卡人僅需繳納未償還部分的利息。
銀行業(yè)協(xié)會(huì)要求“容差容錯(cuò)”
所謂的“全額罰息”，是大部分信用卡中心對(duì)于持卡人沒(méi)有全額還款做出的相應(yīng)處罰措施。具體來(lái)說(shuō)，就是當(dāng)持卡人未全額償還欠款時(shí)，當(dāng)期賬單就沒(méi)有“免息期”一說(shuō)，會(huì)從每筆消費(fèi)入賬當(dāng)天開(kāi)始計(jì)收利息，每天比例為萬(wàn)分之五。如果持卡人在最后還款日前已經(jīng)償還了一部分欠款，那么這筆欠款的利息就到還款日停收，而其余未償還部分，則繼續(xù)計(jì)收利息，直至全部還清為止。
在中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《公約》中，首次叫停了“全額罰息”制度�！豆s》要求自今年7月1日起，各家銀行為持卡人提供“容差服務(wù)”，如持卡人當(dāng)期發(fā)生不足額還款，且在到期還款日后賬戶(hù)中未清償部分小于或等于一定金額(至少為等值人民幣10元)時(shí)，應(yīng)當(dāng)視同持卡人全額還款，此部分未償還金額自動(dòng)轉(zhuǎn)入下期賬單。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是要求銀行設(shè)置一個(gè)至少為10元的“緩沖額”，消費(fèi)者欠款不超過(guò)這個(gè)“緩沖額”范圍的，不得實(shí)行“全額罰息”。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)在《公約》中進(jìn)一步提出了還款“容時(shí)”的要求，各家發(fā)卡行應(yīng)為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù)，還款寬限期自到期還款日起至少3天；持卡人在還款寬限期內(nèi)還款時(shí)，應(yīng)當(dāng)視同持卡人按時(shí)還款。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示：“對(duì)沒(méi)有還的錢(qián)收取利息是天經(jīng)地義的，但銀行對(duì)持卡人已經(jīng)還過(guò)的錢(qián)仍收取所謂‘罰息’是不對(duì)的。”郭田勇稱(chēng)，信用卡的目的是鼓勵(lì)消費(fèi)，“全額罰息”違背了這個(gè)初衷。（新華網(wǎng)）