“我們更像是一個(gè)金融系統(tǒng)的‘補(bǔ)充者’�！痹谏钲谔飶B國(guó)際中心A座37層，深圳前海微眾銀行（以下簡(jiǎn)稱“微眾銀行”）總部所在地，行長(zhǎng)曹彤對(duì)《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者表示，小微業(yè)務(wù)在理念上、實(shí)踐上均已受到銀行業(yè)高度重視，微眾銀行希望做的，是如何在各家銀行已經(jīng)提供的基礎(chǔ)上，以更低成本、更高效、便捷的方式提供更多服務(wù)，覆蓋更多群體。
“現(xiàn)在正處于內(nèi)部試營(yíng)業(yè)階段，主要測(cè)試3方面內(nèi)容：跑通系統(tǒng)、設(shè)計(jì)更合理的產(chǎn)品、測(cè)試風(fēng)控模型。”曹彤表示，目前這3方面進(jìn)展均比較順利，希望盡早正式對(duì)外營(yíng)業(yè)。
深挖消費(fèi)信用貸款
在微眾銀行希望提供的“更多服務(wù)”中，具有小額、無(wú)抵押擔(dān)保特征的“消費(fèi)信用貸款”是一大亮點(diǎn)。1月4日，李克強(qiáng)總理在此為卡車(chē)司機(jī)徐軍發(fā)放的3.5萬(wàn)元貸款即屬于這一服務(wù)的典型案例。
從客戶定位上看，微眾銀行聚焦工薪階層、自由職業(yè)者、進(jìn)城務(wù)工人員，以及符合國(guó)家政策導(dǎo)向的小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)企業(yè)。
面對(duì)如此龐大的群體，微眾銀行將如何獲客？如何發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)？
據(jù)悉，該行目前采用主動(dòng)授信模式，整個(gè)業(yè)務(wù)流程全部線上化處理，走輕資產(chǎn)路線�！氨热缈ㄜ�(chē)司機(jī)、保姆等，他們的單筆業(yè)務(wù)偏小，需要走量，這就要求銀行的成本更低、效率更高，因此需要采取線上模式�！蔽⒈娿y行副行長(zhǎng)黃黎明表示，暫時(shí)還沒(méi)有設(shè)立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、客戶經(jīng)理的打算。
為快速定位這部分群體，微眾銀行選擇與APP平臺(tái)合作。據(jù)了解，徐軍就是該行通過(guò)“貨車(chē)幫”平臺(tái)搜索而來(lái)的客戶，“貨車(chē)幫”利用自身積累的司機(jī)、貨車(chē)、物流等數(shù)據(jù)，篩選出符合放貸要求的司機(jī)，微眾銀行則為之提供金融模型。
一位業(yè)內(nèi)人士表示，很多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)實(shí)體產(chǎn)業(yè)需求很敏感，早已通過(guò)網(wǎng)站、QQ群、APP等方式搭建了信息集成數(shù)據(jù)庫(kù)�；ヂ�(lián)網(wǎng)銀行的角色之一，是發(fā)揮線上優(yōu)勢(shì)與這些既有平臺(tái)合作，挖掘?qū)嶓w產(chǎn)業(yè)中尚未被傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)的金融需求。此外，由于目前受面簽開(kāi)戶、弱實(shí)名電子賬戶等規(guī)則影響，網(wǎng)絡(luò)銀行必將依靠同業(yè)合作，由此實(shí)現(xiàn)了上述客戶資源與傳統(tǒng)商業(yè)銀行交叉共享，進(jìn)而拉動(dòng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化步伐。
新的風(fēng)控嘗試
從徐軍3.5萬(wàn)元貸款的發(fā)放流程來(lái)看，無(wú)抵押擔(dān)保、線上化處理的背后，風(fēng)控主要依靠的是人臉識(shí)別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)。
據(jù)黃黎明介紹，由于以小額、分散業(yè)務(wù)為主并采用線上模式，銀行最關(guān)注的是偽貿(mào)欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。人臉識(shí)別技術(shù)主要預(yù)防欺詐風(fēng)險(xiǎn)，即判斷一個(gè)人的身份真實(shí)性、意愿真實(shí)性，了解賬戶的實(shí)際控制人和交易的實(shí)際受益人。
“從整個(gè)行業(yè)看，除了人臉識(shí)別，指紋、聲波、虹膜等生物識(shí)別技術(shù)都已日漸成熟，并運(yùn)用在很多場(chǎng)景和金融領(lǐng)域�！辈芡f(shuō)，該行的人臉識(shí)別正處于內(nèi)部測(cè)試階段，能不能最終走向市場(chǎng)并得到各方認(rèn)可，還需要不斷與各方互動(dòng)。
大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)則更多用于預(yù)防信用風(fēng)險(xiǎn)，即通過(guò)征信信息來(lái)判斷客戶的還款能力。目前，各家商業(yè)銀行發(fā)放網(wǎng)絡(luò)貸款時(shí)，授信審批的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)來(lái)源是央行征信系統(tǒng)，補(bǔ)充數(shù)據(jù)是銀行自身數(shù)據(jù)庫(kù)，即存量客戶在該行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，如負(fù)債、資產(chǎn)、資金交易情況等。最終貸款額度確定、發(fā)放獲批，則是內(nèi)外部信息交叉審核的結(jié)果。
“未來(lái)會(huì)不斷吸收多元數(shù)據(jù)加入，包括在客戶同意的前提下從合作伙伴那里獲得一些數(shù)據(jù)。”曹彤說(shuō)，目前，人臉識(shí)別、大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)還只是微眾銀行做的相關(guān)設(shè)想和嘗試，在線銀行到底采用什么模式，上述風(fēng)控模型能不能跑通，均有待實(shí)踐。
對(duì)內(nèi)開(kāi)放的標(biāo)桿意義
在微眾銀行內(nèi)部試營(yíng)業(yè)的同時(shí)，其他民營(yíng)銀行獲批開(kāi)業(yè)的進(jìn)程也在加速。1月28日，上海華瑞銀行成為第二家獲批開(kāi)業(yè)的民營(yíng)銀行。由此，在2014年批籌的5家民營(yíng)銀行中，還有浙江網(wǎng)商銀行等3家尚在籌建中。
民營(yíng)銀行之所以廣受關(guān)注，在于其標(biāo)志著銀行業(yè)對(duì)內(nèi)開(kāi)放擴(kuò)大的標(biāo)桿意義。
實(shí)際上，民營(yíng)資本進(jìn)入銀行，法律上本身沒(méi)有障礙，實(shí)踐中也較為普遍，主要方式是通過(guò)兼并重組和在銀行改制、改造的過(guò)程中進(jìn)入銀行業(yè)。
“真正由民營(yíng)資本發(fā)起設(shè)立的還比較少，真正自擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的并不多�！敝袊�(guó)銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在試點(diǎn)啟動(dòng)之初曾表示，試點(diǎn)主要是試行自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的新機(jī)制。具體來(lái)講，一是讓資本說(shuō)話的公司治理機(jī)制，二是讓資本決策的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，三是讓資本所有者承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失的市場(chǎng)約束機(jī)制。
之所以強(qiáng)調(diào)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)新機(jī)制，與銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)外溢性、風(fēng)險(xiǎn)外溢性有關(guān)。作為資金配置中樞，一家銀行發(fā)生問(wèn)題都會(huì)產(chǎn)生系統(tǒng)性影響。為此，銀監(jiān)會(huì)對(duì)試點(diǎn)民營(yíng)銀行提出3條監(jiān)管思路：一是按屬地原則監(jiān)管，即在哪里試點(diǎn)，就由當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局負(fù)試點(diǎn)責(zé)任，守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線，讓金融成為一池活水；二是按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施審慎監(jiān)管和行為監(jiān)管，特別是強(qiáng)化對(duì)關(guān)聯(lián)交易的監(jiān)管；三是嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)控制和處置，按照風(fēng)險(xiǎn)為本的原則，強(qiáng)化銀行內(nèi)控制度建設(shè)，防止風(fēng)險(xiǎn)外溢，確保存款人和相關(guān)債權(quán)人合法權(quán)益不受損失。