車主需警惕二次抵押情況
據(jù)一位汽車經(jīng)銷商人士介紹，在這個(gè)案例中，消費(fèi)者遭遇了非常奇怪的局面，按照操作流程，建設(shè)銀行方面肯定可以查詢到車主在豐田汽車金融公司所辦理的貸款，那樣的話就不會(huì)辦理二次貸款，但貸款卻能夠順利辦理下來(lái)，最終經(jīng)銷商店卻不敢收取貸款，成為了一個(gè)再也無(wú)法令雙方滿意的問(wèn)題。而車主黃立營(yíng)堅(jiān)持認(rèn)為，他自己并不熟悉貸款流程，是在雷克薩斯美東經(jīng)銷店工作人員的指引下，一步一步完成整個(gè)貸款流程，因此經(jīng)銷商必須兌現(xiàn)最初的低首付承諾。
有汽車金融領(lǐng)域人士向南方日?qǐng)?bào)記者指出，在現(xiàn)實(shí)操作中，確實(shí)出現(xiàn)過(guò)汽車經(jīng)銷商拿客戶的汽車辦理二次抵押騙貸的情況，必須引起車主的警惕。因?yàn)樵谵k理貸款的過(guò)程中，可能存在一個(gè)同時(shí)向兩個(gè)金融機(jī)構(gòu)辦理貸款的時(shí)間差，讓二次抵押能夠成立。例如在上述案例中，如果車主尚未在豐田汽車金融公司辦理完抵押貸款，那建行方面就查詢不到相關(guān)的信息，就會(huì)造成誤發(fā)放第二筆貸款的情況。兩筆貸款都順利辦理下來(lái)是相當(dāng)罕見(jiàn)的情況，因?yàn)檐囍髦荒苡幸环莸盅嘿J款綠本。這個(gè)案例也存在一些疑問(wèn)，例如一般金融機(jī)構(gòu)的汽車貸款都是直接撥付給主機(jī)廠或經(jīng)銷商，而不是撥付到車主的專用還款賬戶，而案例中建行的貸款卻撥付到車主的專用還款賬戶。
對(duì)于上述案例而言，因?yàn)閬?lái)自建行的二次貸款沒(méi)有被使用，因此建行可以收回發(fā)放的貸款。但對(duì)于車主而言，如果經(jīng)銷商沒(méi)有因?yàn)槲茨軐?shí)現(xiàn)承諾做出補(bǔ)償，車主在程序上就必須承擔(dān)使用信用卡支付車款的相關(guān)成本。在車主看來(lái)，經(jīng)銷商正是因此欺騙了消費(fèi)者，給車主帶來(lái)了額外的損失。
辦理汽車貸款
要算清利率
法規(guī)知多點(diǎn)
◇消費(fèi)提醒
辦理汽車貸款
要算清利率
據(jù)汽車金融業(yè)內(nèi)人士向南方日?qǐng)?bào)記者介紹，車主在辦理和使用汽車貸款中，雖然程序繁瑣，但還是應(yīng)該把握一些關(guān)鍵的問(wèn)題，避免帶來(lái)不必要的損失。
1、警惕二次抵押情況。雖然這樣的問(wèn)題較少，但車主還是應(yīng)該警惕自己的汽車被經(jīng)銷商辦理二次抵押，造成騙貸行為。
2、不要被低月供蒙蔽。汽車金融機(jī)構(gòu)在對(duì)外宣傳時(shí)，往往不會(huì)直接說(shuō)明利率是多少，而是說(shuō)月供、日供只有多少，如“只需一天還貸18塊錢”，以此打動(dòng)車主。但算清楚貸款的利率，將會(huì)是嚇人的數(shù)字，很多會(huì)超過(guò)10%。車主因此應(yīng)該主要衡量利率而不是月供和日供額度。
3、手續(xù)費(fèi)是經(jīng)銷商收取的。買汽車往往通過(guò)經(jīng)銷商辦理貸款，要收取一筆手續(xù)費(fèi)。經(jīng)銷商往往會(huì)聲稱手續(xù)費(fèi)是金融機(jī)構(gòu)收取的，而實(shí)際上金融機(jī)構(gòu)是不允許收取貸款手續(xù)費(fèi)的，這是經(jīng)銷商自己核定的費(fèi)用，以彌補(bǔ)辦理貸款的一些人工成本。車主知道了這一點(diǎn)，就可以防止經(jīng)銷商亂收手續(xù)費(fèi)。
4、及時(shí)還貸至關(guān)重要。金融機(jī)構(gòu)人士介紹，車主千萬(wàn)要注意每個(gè)月的還貸款時(shí)間，及時(shí)還貸至關(guān)重要，不要以為超過(guò)一天沒(méi)什么關(guān)系。如果金融機(jī)構(gòu)扣款不成功，三天之內(nèi)就要打電話給車主催繳貸款，而一個(gè)電話就會(huì)產(chǎn)生兩三百元的費(fèi)用，這些連同利息都會(huì)在不知不覺(jué)中增加了車主的貸款成本。
法規(guī)知多點(diǎn)
在中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《汽車貸款管理辦法》中，有明確的風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l款。
第二十二條：貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的80％；發(fā)放商用車貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的70％；發(fā)放二手車貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的50％。
第二十四條：貸款人發(fā)放汽車貸款，應(yīng)要求借款人提供所購(gòu)汽車抵押或其他有效擔(dān)保。
第二十五條：貸款人應(yīng)直接或委托指定經(jīng)銷商受理汽車貸款申請(qǐng)，完善審貸分離制度，加強(qiáng)貸前審查和貸后跟蹤催收工作。（南方日?qǐng)?bào)）