“十年的還款時間里，我只有七八次沒有按時還，而且從來沒有人提醒過我晚還款會怎么樣，怎么就不能貸款了呢？”章先生最近在辦理新的房貸業(yè)務(wù)，但準(zhǔn)備好一切資料時卻遭到了銀行的拒絕，并不算多的房貸還款逾期讓他被銀行拒之門外。

　　從9·30房貸新政推出以來，不少曾經(jīng)有過貸款記錄的改善型購房者選擇升級置業(yè)，房貸市場成交量也顯著上漲。但一部分被新政“解放”了的購房人卻發(fā)現(xiàn)，銀行并不歡迎他們再次入市�！稄V廈時代》調(diào)查了解發(fā)現(xiàn)，信用卡和房貸還款逾期帶來的不良信用記錄，成了很多購房人再次購房的障礙，面對這一硬性衡量標(biāo)準(zhǔn)，有購房人只能選擇擔(dān)保公司協(xié)助貸款，承擔(dān)不小的手續(xù)費。

　　名下房貸有逾期還款記錄 再購房 貸款被拒

　　章先生十年前在朝陽區(qū)貸款買了一處兩居，每月月供為2700元左右。他本以為可以受益9·30新政，還清以前房子的貸款，再以30%首付的比例購置一套新房。沒想到在準(zhǔn)備好一切材料和首付之后，辦理貸款的銀行卻告知他，他的個人信用記錄有問題，銀行無法給他放貸。

　　在章先生的回憶里，在他十年的還款過程中，銀行并未告知過他還款逾期，更沒有通知過他信用記錄受損�！拔铱戳算y行提供給我的信用記錄，十年里我一共有七次沒有按時還款，但逾期最多也沒有超過一星期，而且不到3000元的還款金額相對我的收入并不高，從銀行存款余額就能看出來，為什么會因為這個不給我貸款呢？”章先生同時表示，他工作比較忙，經(jīng)常會出差，有時還款日剛好在外地，實際還款時間就晚了幾天，但從來沒有惡意拖欠過貸款。

　　對于章先生的疑問，銀行工作人員則表示，不管章先生還款逾期是惡意還是無意，他還款逾期的行為已經(jīng)進入了央行的個人征信記錄，在央行出具的信用報告中，章先生就是存在多次未按時還款的行為，按照他們銀行的規(guī)定，像章先生這樣的情況無法通過貸款申請。

　　《廣廈時代》調(diào)查發(fā)現(xiàn)，章先生的案例并非個案，因信用記錄而影響購房貸款的購房人不在少數(shù)，不僅是房貸，信用卡的還款逾期同樣可以影響到購房人能否順利貸款。

　　連續(xù)三次逾期還款難貸款 通過擔(dān)保公司貸款最少要付2%

　　針對章先生等購房者貸款遇到的困難，《廣廈時代》咨詢了某國有銀行的個貸部經(jīng)理，他介紹了他們銀行審批貸款時對信用記錄考察的標(biāo)準(zhǔn)。

　　該經(jīng)理透露，他們銀行再考察個人信用記錄時，重點考察購房人近兩年的信用記錄，兩年前的還款逾期只要不是太嚴(yán)重，都不會影響貸款。對于近兩年的信用記錄，銀行一般考察的比較嚴(yán)格，如果有連續(xù)三個月，累計六個月的還款逾期，貸款申請一般都會被拒絕。不過他還指出，銀行在這方面現(xiàn)在也有一定靈活度，如果是信用卡還款逾期，銀行也會考慮具體情況，比如因為扣年費帶來的還款不及時，或者特別小額的，對于房貸影響不大。但如果是房貸還款逾期，一般都會嚴(yán)格按照要求考察。

　　對于有的購房人認(rèn)為的，自身賬戶上有充足存款，只是沒有按時轉(zhuǎn)到貸記卡中，不應(yīng)該被認(rèn)定是“信用污點”，該經(jīng)理表示，在銀行的判斷中，同等條件下對還款意愿的考察要大于對還款能力的考察，購房人存款賬戶上的錢與他是否按時還款沒有關(guān)系。

　　那么章先生的情況，是不是就與房貸無緣了呢？該個貸經(jīng)理也同樣為章先生支了招。他透露，一般各個銀行對于信用記錄的考察標(biāo)準(zhǔn)是不一樣的，同一銀行的不同支行也會有些差別，股份制銀行相對會松些，章先生可以多換幾家銀行咨詢下，看是否有銀行接受，如果都被拒絕那只能想其他辦法了。

　　《廣廈時代》了解到，面對部分信用記錄出現(xiàn)問題的購房人，有些公司會推薦擔(dān)保公司幫助購房人實現(xiàn)成功貸款，但不僅利率會有所上浮，購房人還要支付一定的手續(xù)費。《廣廈時代》咨詢了幾家擔(dān)保公司，像章先生這樣的情況，基本都需要支付貸款額2%的手續(xù)費，也就是說，如果章先生貸款200萬元，除了利率上浮外，還要支付4萬元的手續(xù)費。

　　留心銀行短信提醒還貸最好打出提前量

　　雖然章先生表示，從未有銀行工作人員提醒過他還款逾期的問題，也沒有人告知他還款不及時會帶來這么多不便。但實際上，對于每個還款人，銀行每月都會按時發(fā)送短信提醒還款時間。銀行個貸經(jīng)理出示了他手機中收到的還款提醒短信，從他的短信記錄里可以看到，距還款日15天時，銀行發(fā)送了短信提醒本月還款日，距還款日3天時，銀行再次發(fā)送了提醒短信。

　　該個貸經(jīng)理介紹，還款短信提醒一般都不需要貸款人主動要求訂閱，會自動與貸款人登記的手機號綁定，按時發(fā)送。但他也坦言，確實有時會出現(xiàn)短信沒有送達的情況，還有就是貸記卡扣款后，有的銀行缺少余額提醒，用戶無法得知卡內(nèi)余額是否滿足下月扣款額。而僅是逾期幾日，工作人員一般也不會進行人工催促。

　　另外，他還透露，在貸款人逾期未還款后，會收到一條提示短信，內(nèi)容是逾期還款須報送金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，事實上，此時貸款人的不良信用記錄就已經(jīng)反饋至央行，納入個人信用報告記錄中。而個人信用報告記錄了五年內(nèi)客戶與銀行之間發(fā)生的信貸交易所有的歷史信息，只要貸款人曾經(jīng)有過還款逾期都會記錄在案，影響后續(xù)貸款行為。

　　他還提醒讀者，一般購房人在首次辦理房貸時，信用記錄還基本處于空白狀態(tài)，因此認(rèn)識不到按時還款和個人信用記錄的重要性，對于還款行為不太在意，認(rèn)為差個幾天沒關(guān)系，只要不是惡意拖欠，就不會影響什么。再次需要和銀行打交道時，才會發(fā)現(xiàn)原來的大意帶來了很多麻煩�，F(xiàn)在都市人工作都比較繁忙，建議還款一定要打出提前量，不要一直等到截止時間再匆忙還款，造成不必要的麻煩。本版文/門庭婷