當(dāng)心公積金“拒貸”

　　申請(qǐng)住房公積金貸款，個(gè)人信用記錄將影響貸款發(fā)放和額度

　　漫畫/何朝霞

　　記者 張洋子

　　曾于2004年借了一筆助學(xué)貸款的伍先生，近期急著使用住房公積金貸款買房，查個(gè)人信用記錄才發(fā)現(xiàn)，這筆助學(xué)貸款累計(jì)逾期達(dá)8個(gè)月。“我還能申請(qǐng)公積金貸款嗎？”他求助廣廈熱線82205019，想知道這筆早已還清的貸款逾期記錄能否消除。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，申請(qǐng)住房公積金貸款個(gè)人信用記錄至關(guān)重要，將影響到貸款的發(fā)放與額度的測(cè)算。而不良的信用記錄，也可以通過(guò)好的信用行為替代。

　　貸款逾期公積金貸款額度要打折

　　《長(zhǎng)沙住房公積金管理中心個(gè)人征信系統(tǒng)應(yīng)用管理規(guī)定》于今年3月3日實(shí)施，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，長(zhǎng)沙住房公積金管理中心通過(guò)查詢中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)借款人及配偶個(gè)人信用報(bào)告，據(jù)《長(zhǎng)沙住房公積金個(gè)人貸款操作規(guī)程》第七條，借款申請(qǐng)人個(gè)人信用信息存在當(dāng)前貨款存在渝期的、單筆貨款存在連續(xù)逾期超過(guò) 6 期（含 6 期）記錄、單筆貨款存在累計(jì)逾期超過(guò) 24 期（含 24 期）記錄等，不予貸款。

　　長(zhǎng)沙住房公積金管理中心相關(guān)人員介紹，已經(jīng)結(jié)清助學(xué)貸款的伍先生，若當(dāng)前無(wú)貸款逾期記錄，可以申請(qǐng)公積金貸款。但曾有的逾期記錄將影響貸款額度。“一般來(lái)說(shuō)，連續(xù)逾期18個(gè)月以上的，貸款額度打7折；而累計(jì)逾期6個(gè)月至12個(gè)月的將打9折，貸款額度將根據(jù)申請(qǐng)人實(shí)際逾期情況而定�！�

　　值得注意的是，實(shí)際申請(qǐng)中，“月償還貸款本息額與家庭月收入之比不得超過(guò)50%。借款人當(dāng)前有其他貸款的，同時(shí)納入月償還貸款本息額測(cè)算”易被忽視。相關(guān)人員解釋，“其他貸款”包括住房貸款、消費(fèi)類貸款、助學(xué)貸款等全部貸款。這意味著，如果伍先生目前有其他需要月供的貸款，所有貸款月供本息額若超過(guò)月收入50%，也將影響公積金個(gè)貸申請(qǐng)。

　　逾期信用記錄滿5年將不再顯示

　　實(shí)際上，信用記錄不良的市民，一方面在申請(qǐng)公積金貸款購(gòu)房時(shí)將打折甚至無(wú)法獲得貸款，另一方面，個(gè)人公積金繳存和貸款的不良記錄，也會(huì)納入中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)。2013年10月28日后，“央行個(gè)人信用報(bào)告網(wǎng)上查詢”擴(kuò)至湖南，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)可以查詢是否有逾期記錄。

　　不少市民疑問(wèn)，“難道沒辦法消除逾期記錄嗎？”記者從中國(guó)人民銀行長(zhǎng)沙中心支行得知，2013年3月15日新實(shí)施的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，不良信息自不良行為或者事件終止之日起展示5年。也就是說(shuō)，伍先生于2010年6月還清助學(xué)貸款后，只要5年內(nèi)保持了良好的信用行為，這些不良信息將會(huì)5年后不再顯示。

　　招商銀行芙蓉分行一位個(gè)貸人士建議，若發(fā)現(xiàn)自己有不良信用記錄，比如貸款逾期還款等，不用太著急。貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)在審查個(gè)人信用狀況時(shí)，相對(duì)重點(diǎn)關(guān)注兩年內(nèi)的信用行為。通常而言，新的、良好的信用行為的積累會(huì)逐漸“替代”以前的不良記錄，兩年內(nèi)保持良好的信用記錄，更有助于申請(qǐng)房貸。