今天是央行房貸新政出臺滿月的日子，京華時報記者在調(diào)查中了解到，在這場看似轟轟烈烈的“救市”大戲中，各銀行執(zhí)行新政動力不足，廣大購房者期待的首套房貸放松至今仍停留在政策層面，而以往銀行不愿意碰觸的小微企業(yè)貸款卻有了新動向，部分銀行對小微企業(yè)貸款利率打折。
□現(xiàn)狀
房貸利率“按兵不動”
9月30日，央行、銀監(jiān)會正式出臺文件，放松首套房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，并重申，貸款購買首套普通自住房，貸款利率最低可打7折。時至今日，央行喊話放松房貸認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)已滿月，記者近日走訪京城多家商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)，各銀行并沒有對房貸出現(xiàn)明顯的放松，首套房貸利率與9月30日之前幾無差別，而在房貸新政的落實(shí)上，部分銀行出臺了一些細(xì)則，更多的銀行還停留在政策層面上。
在央行喊話之后，招行、建行、中行、興業(yè)銀行、華夏銀行等紛紛宣布落實(shí)新政，但記者發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行的新政都只是將央行和銀監(jiān)會的要求再重申了一遍，同時給予分行房貸利率充分的自主定價權(quán)。多數(shù)銀行表示，對于貸款購買首套普通自住房的家庭，以及擁有1套住房且已結(jié)清相應(yīng)購房貸款、為改善居住條件再次申請貸款購買普通商品住房的家庭，貸款最低首付款比例為30%，利率下限為貸款基準(zhǔn)利率的0.7倍。
記者日前以客戶身份致電招行、建行客戶經(jīng)理，得到的回應(yīng)均是，首套房貸款還清再買視為首套，這個沒問題，已開始執(zhí)行。但在利率方面，客戶經(jīng)理均表示沒有更多優(yōu)惠，對7折優(yōu)惠均“沒有細(xì)則”。
利率優(yōu)惠最多有條件9折
京華時報記者在調(diào)查中了解到，目前有近十家銀行房貸利率出現(xiàn)了9-9.5折的優(yōu)惠。但這些銀行都是有條件的給出折扣，首套房利率折扣并不大。此外，由于二手房成交周期短，且多以換房的置業(yè)人群為主，在信譽(yù)資質(zhì)及時間上都占據(jù)一定優(yōu)勢，信貸投放更愿意偏向二手房。
“想回到以前首套房貸利率7折優(yōu)惠的時代已經(jīng)不可能了，連網(wǎng)上流傳的9折優(yōu)惠都很難，現(xiàn)在銀行的資金成本水漲船高，9折貸出去我們都保不住本。”一位銀行內(nèi)部人士告訴京華時報記者。
事實(shí)上，2010年房地產(chǎn)調(diào)控之后，7折的房貸就基本消失了。隨著銀行利率市場化改革壓力加大，銀行也開始考慮“把錢用在刀刃上”。從2012年開始，部分銀行已經(jīng)開始逐步壓縮房貸業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)戰(zhàn)收益更高的消費(fèi)抵押貸款等領(lǐng)域，7折政策其實(shí)名存實(shí)亡。
小微企業(yè)貸款意外受益
在調(diào)查房貸利率情況時，記者意外發(fā)現(xiàn)，此前一度由于風(fēng)險較大而上浮的小微貸款利率，竟然出現(xiàn)了折扣。中信銀行總行營業(yè)部近日宣布，對符合條件的小微企業(yè)貸款利率下調(diào)3%。浦發(fā)銀行、北京銀行也表示，對于優(yōu)質(zhì)的貸款客戶，利率會有一定的下浮。
事實(shí)上，在利率市場化改革的壓力下，銀行逐步開始探索貸款收益更高的領(lǐng)域，在風(fēng)險可控的范圍內(nèi)，高收益的中小微企業(yè)成為共同方向。記者日前從中信銀行總行營業(yè)部獲悉，該行對符合條件的小微企業(yè)貸款利率下調(diào)3%。
不過記者了解到，這一優(yōu)惠也是有一定條件的，即要成為中信銀行幸福企業(yè)家俱樂部成員。據(jù)中信銀行介紹，貸款金額大于100萬元，還款正常的企業(yè)家即可申請加入。會員在小企業(yè)信貸條線開展超過兩個品種的貸款，第二項(xiàng)貸款給予下調(diào)3%的利率優(yōu)惠。
此外，記者從浦發(fā)銀行、北京銀行也了解到，對于優(yōu)質(zhì)的貸款客戶，也會給予一定的貸款優(yōu)惠。以貸款100萬1年為例，基準(zhǔn)利率為6%，一年利息為6萬，如果利率下調(diào)3%為5.82%，利息則為5.82萬，企業(yè)可節(jié)省1800元利息。
除了小微貸款之外，還有銀行開始發(fā)力企業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)，記者日前從浙商銀行了解到，該行在傳統(tǒng)票據(jù)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，推出了涌金票據(jù)池業(yè)務(wù)，幫助客戶尤其是中小企業(yè)客戶有效降低財務(wù)成本，提高票據(jù)資金周轉(zhuǎn)靈活性。
□探因
房貸利率打折銀行太虧
多家銀行工作人員對京華時報記者表示，相比其他貸款業(yè)務(wù)，房貸不賺錢，利率打折甚至可能虧本。一位股份制銀行個貸經(jīng)理表示，9折差不多能保本，因此有的銀行是要求客戶有存款存入的，而且要求的存款額度并不小，可是這樣的客戶其實(shí)綜合來看對首套房貸的需求很小，因此實(shí)際能享受9折優(yōu)惠的客戶是鳳毛麟角，即便是9.5折也非常少。
據(jù)了解，目前銀行存款流失壓力大，資金成本不斷提高�！艾F(xiàn)在利率已經(jīng)市場化了，我們總行也是很明確，根據(jù)當(dāng)期的資金成本隨時變動。5年以上基準(zhǔn)利率是6.55%，7折后只是4.585%，而現(xiàn)在5年期定存利率是4.75%，如果打7折基本上就倒掛了。”上述個貸經(jīng)理表示。
銀行風(fēng)險容忍度提高
實(shí)際上，在利率市場化進(jìn)程中，倒逼銀行業(yè)務(wù)向利潤更大的小微企業(yè)、個人消費(fèi)類貸款傾斜。在銀監(jiān)會宣布擴(kuò)大消費(fèi)金融公司試點(diǎn)之后，經(jīng)歷了一年的沉寂，此前招商銀行與中國聯(lián)通合辦的招聯(lián)消費(fèi)金融公司獲批籌建，而日前興業(yè)銀行也宣布獲批籌建興業(yè)消費(fèi)金融公司，足見銀行開始發(fā)力消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。
小微企業(yè)作為利潤較高的業(yè)務(wù)也正在得到銀行的青睞。記者獲悉，日前，浦發(fā)銀行創(chuàng)立“小微金融”，客戶從中小微企業(yè)下沉至小微企業(yè)與個體工商戶、小企業(yè)主等兩大個人群體。北京銀行計劃年內(nèi)“信貸工廠”突破10家，小微專營支行、特色支行突破30家。
中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平在“破解小微企業(yè)融資難融資貴建言獻(xiàn)策懇談會”上表示，銀行要投入更多人力物力財力，需要更多的智慧和創(chuàng)新。做小微企業(yè)貸款，要有更高的風(fēng)險容忍度。
“銀行放貸首先要權(quán)衡風(fēng)險。”京城一家商業(yè)銀行信貸部總經(jīng)理告訴京華時報記者，在貸款額度松動的情況下，銀行貸款究竟貸給誰，主要評估幾大要素，首先是看行業(yè)，銀行一般喜歡貸款給衣食住行有關(guān)的行業(yè)；其次是企業(yè)經(jīng)營狀況、信用狀況；再就是擔(dān)保形式，是否有大型客戶、上下游可鎖定還款來源等。
□難點(diǎn)
小微企業(yè)“惠”而不“普”
銀監(jiān)會二季度監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至二季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款(不含票據(jù)融資)余額22.5萬億元，同比增長16.6%，用于小微企業(yè)的貸款余額19.1萬億元，同比增長近16.9%。但由西南財經(jīng)大學(xué)等機(jī)構(gòu)發(fā)布的《中國小微企業(yè)發(fā)展報告2014》顯示，小微企業(yè)獲得銀行貸款的比例僅為46%。
“小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀是銀行‘惠’而不‘普’，商業(yè)銀行的優(yōu)勢是貸款利率相對優(yōu)惠得多，但進(jìn)入門檻上要求較高�！比�360創(chuàng)始人葉大清表示，雖然商業(yè)銀行的貸款利率相對優(yōu)惠得多，但進(jìn)入門檻上要求太高。
融360根據(jù)調(diào)查判斷，國內(nèi)六成以上小微企業(yè)貸款利率為高利貸。根據(jù)融360普惠指數(shù)，62%的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品月利率達(dá)2%以上，而九成以上的小貸公司和P2P平臺的產(chǎn)品月利率超過2%。
記者測算發(fā)現(xiàn)，2%月利折算成年利率相當(dāng)于24%，這已經(jīng)高于一年期6%貸款利率的四倍上限。融360認(rèn)為，在經(jīng)濟(jì)下行周期中，這將導(dǎo)致小微企業(yè)縮減融資需求，經(jīng)營增加難度。
京華時報制圖何將