羊城晚報(bào)記者 戴曼曼
A 為什么我們要提前還貸？
問(wèn)出這個(gè)問(wèn)題的“羊晚招財(cái)貓”貓友要么是腦洞大開(kāi)要么就壓根沒(méi)算過(guò)還貸這筆賬。簡(jiǎn)單一句話，提前還貸就是為了省下我們未曾還掉的利息，當(dāng)然前提是你手頭足夠?qū)捲！?/p>
為什么這么說(shuō)呢？按等額本息計(jì)算方法，以100萬(wàn)元貸30年基準(zhǔn)利率6.55%為例算一筆賬，30年間總共需要還給銀行約228.7萬(wàn)元，而這其中支付的利息就達(dá)到了128.7萬(wàn)元，比本金100萬(wàn)元還多！如此直觀的數(shù)字就可以說(shuō)明為什么有些人要提前還貸了吧！
如果有提前還貸打算的讀者們，不妨采用等額本金的還款方式，這是因?yàn)榈阮~本息的還款方式中，每月的還款額相同，前期付掉的利息多過(guò)于本金，而一直需要還款過(guò)半才能扭轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)。需要注意的是，提前還貸時(shí)，已經(jīng)付給銀行的利息是不能退還的，因此有打算提前還貸而且前期資金又允許的情況下，可以選擇等額本金的還款方式。
不過(guò)銀行理財(cái)師還是提醒大家，即使是等額本金的還款方式，在還款期限的前三分之一的時(shí)間段內(nèi)，還款最為劃算；一旦還款期限超過(guò)了三分之一，也不太適合提前還貸了，因?yàn)榇藭r(shí)償還的大部分都為本金。
B 提前還貸需要做好哪些準(zhǔn)備？
一旦手握充裕的資金，提前還貸以節(jié)省利息不失為一種好的選擇。但是在選擇提前還貸前，需要做好哪些準(zhǔn)備工作呢？
首先，請(qǐng)翻出你的貸款合同，仔細(xì)尋找一條叫做“提前還款”的相關(guān)規(guī)定，通常貸款合同還會(huì)有一個(gè)專(zhuān)門(mén)的附件來(lái)約定相關(guān)事宜。
那合同能夠告訴你什么呢？一般而言，銀行都會(huì)約定提前還款必須向抵押權(quán)人支付補(bǔ)償金（抵押權(quán)人就是指銀行）。這是為什么呢？“開(kāi)玩笑！當(dāng)然要補(bǔ)償銀行啦�！币晃汇y行房貸客戶經(jīng)理聽(tīng)到記者的提問(wèn)，立即痛數(shù)自己與開(kāi)發(fā)商和借款者溝通的種種，只差聲淚俱下。
不管是客戶經(jīng)理還是后臺(tái)審貸人員的勞動(dòng)付出，加上一堆文件打印費(fèi)、快遞費(fèi)啥的，一句話概括，銀行為了你的這筆房貸業(yè)務(wù)付出了成本，但是提前還貸分分鐘讓銀行的預(yù)期盈利降低哇！所以“補(bǔ)償金”這一條在大多數(shù)的銀行合同里都會(huì)有規(guī)定。
不過(guò)，這并不意味著提前還貸都需要給銀行付違約金。以恒生銀行為例，其“合同附件5”中就規(guī)定，“在貸款放出兩年后提前還款的，無(wú)任何補(bǔ)償金”。而記者了解到，目前四大行在內(nèi)的多家銀行也有相應(yīng)的規(guī)定，期限多在一年，即一年之后提前還貸是不需要付給銀行任何違約金或者補(bǔ)償金的。
所以有提前還款計(jì)劃的，一定要好好看合同。
其次，了解完自己是否需要繳納補(bǔ)償金后，需要留意以下一個(gè)重要信息，那就是銀行也對(duì)提前還款的金額有最低規(guī)定。以某銀行為例，每次提前償還金額不得少于人民幣25000元。
再次，有還款計(jì)劃的，要盡早聯(lián)系你的貸款客戶經(jīng)理，了解詳細(xì)情況，甚至讓對(duì)方給出相應(yīng)的提前還貸計(jì)算公式。當(dāng)然，這不是主要的，最主要的是通過(guò)你的客戶經(jīng)理向銀行提出提前還貸的申請(qǐng)，一般而言，需要至少提前一個(gè)月提出書(shū)面的申請(qǐng)，還需要詳細(xì)提供提前還貸的日期以及金額等。需要注意的是，提前還貸的申請(qǐng)通知一經(jīng)發(fā)出，不可撤銷(xiāo)！這在多數(shù)的貸款合同中會(huì)有相應(yīng)的規(guī)定。據(jù)記者了解，現(xiàn)實(shí)中有這樣的例子，有人想提前還貸向銀行提出了申請(qǐng)，結(jié)果中途反悔但銀行要求其提前還貸。
TIPS
提前還貸的三種方式你來(lái)選
如果真的打算提前還貸，還需要明白以下的基本知識(shí)，即提前還貸大概分為三種：第一種為全部提前還款，即客戶將剩余的全部貸款一次性還清，適合手上余錢(qián)多且沒(méi)有其他投資渠道的房貸借款者。第二種可以選擇部分提前還款，但剩余的貸款保持每月還款額不變，將還款期限縮短，適合未來(lái)有可能每月收入減少或者家庭將來(lái)需要開(kāi)支逐漸變大的人群，比如有小孩目前讀小學(xué)，未來(lái)十年后考慮出國(guó)留學(xué)等。此種方法節(jié)省的利息也較多。第三種，部分提前還款，使得每月還款額減少，但保持還款期限不變。適合于短期內(nèi)減輕月供負(fù)擔(dān)，但是長(zhǎng)期來(lái)看收入較為穩(wěn)定的家庭，也可以滿足家庭其他財(cái)務(wù)規(guī)劃需求，但是節(jié)省利息的強(qiáng)度不如第二種。
當(dāng)然，據(jù)記者了解，也可以選擇剩余貸款總額保持不變，但是還款期縮短的方式，這樣會(huì)增加月供負(fù)擔(dān)，但是也能夠起到減少利息的作用。理財(cái)師建議，提前還款還是要根據(jù)個(gè)人的家庭收入和支出來(lái)做規(guī)劃，最主要的考慮是能夠盡量減少本金，以獲得支出利息減少的效果。