羊城晚報(bào)記者 戴曼曼
A 為什么我們要提前還貸?
問(wèn)出這個(gè)問(wèn)題的“羊晚招財(cái)貓”貓友要么是腦洞大開(kāi)要么就壓根沒(méi)算過(guò)還貸這筆賬。簡(jiǎn)單一句話,提前還貸就是為了省下我們未曾還掉的利息,當(dāng)然前提是你手頭足夠?qū)捲!?/p>
為什么這么說(shuō)呢?按等額本息計(jì)算方法,以100萬(wàn)元貸30年基準(zhǔn)利率6.55%為例算一筆賬,30年間總共需要還給銀行約228.7萬(wàn)元,而這其中支付的利息就達(dá)到了128.7萬(wàn)元,比本金100萬(wàn)元還多!如此直觀的數(shù)字就可以說(shuō)明為什么有些人要提前還貸了吧!
如果有提前還貸打算的讀者們,不妨采用等額本金的還款方式,這是因?yàn)榈阮~本息的還款方式中,每月的還款額相同,前期付掉的利息多過(guò)于本金,而一直需要還款過(guò)半才能扭轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)。需要注意的是,提前還貸時(shí),已經(jīng)付給銀行的利息是不能退還的,因此有打算提前還貸而且前期資金又允許的情況下,可以選擇等額本金的還款方式。
不過(guò)銀行理財(cái)師還是提醒大家,即使是等額本金的還款方式,在還款期限的前三分之一的時(shí)間段內(nèi),還款最為劃算;一旦還款期限超過(guò)了三分之一,也不太適合提前還貸了,因?yàn)榇藭r(shí)償還的大部分都為本金。
B 提前還貸需要做好哪些準(zhǔn)備?
一旦手握充裕的資金,提前還貸以節(jié)省利息不失為一種好的選擇。但是在選擇提前還貸前,需要做好哪些準(zhǔn)備工作呢?
首先,請(qǐng)翻出你的貸款合同,仔細(xì)尋找一條叫做“提前還款”的相關(guān)規(guī)定,通常貸款合同還會(huì)有一個(gè)專(zhuān)門(mén)的附件來(lái)約定相關(guān)事宜。
那合同能夠告訴你什么呢?一般而言,銀行都會(huì)約定提前還款必須向抵押權(quán)人支付補(bǔ)償金(抵押權(quán)人就是指銀行)。這是為什么呢?“開(kāi)玩笑!當(dāng)然要補(bǔ)償銀行啦!币晃汇y行房貸客戶經(jīng)理聽(tīng)到記者的提問(wèn),立即痛數(shù)自己與開(kāi)發(fā)商和借款者溝通的種種,只差聲淚俱下。
不管是客戶經(jīng)理還是后臺(tái)審貸人員的勞動(dòng)付出,加上一堆文件打印費(fèi)、快遞費(fèi)啥的,一句話概括,銀行為了你的這筆房貸業(yè)務(wù)付出了成本,但是提前還貸分分鐘讓銀行的預(yù)期盈利降低哇!所以“補(bǔ)償金”這一條在大多數(shù)的銀行合同里都會(huì)有規(guī)定。
不過(guò),這并不意味著提前還貸都需要給銀行付違約金。以恒生銀行為例,其“合同附件5”中就規(guī)定,“在貸款放出兩年后提前還款的,無(wú)任何補(bǔ)償金”。而記者了解到,目前四大行在內(nèi)的多家銀行也有相應(yīng)的規(guī)定,期限多在一年,即一年之后提前還貸是不需要付給銀行任何違約金或者補(bǔ)償金的。
所以有提前還款計(jì)劃的,一定要好好看合同。
其次,了解完自己是否需要繳納補(bǔ)償金后,需要留意以下一個(gè)重要信息,那就是銀行也對(duì)提前還款的金額有最低規(guī)定。以某銀行為例,每次提前償還金額不得少于人民幣25000元。
再次,有還款計(jì)劃的,要盡早聯(lián)系你的貸款客戶經(jīng)理,了解詳細(xì)情況,甚至讓對(duì)方給出相應(yīng)的提前還貸計(jì)算公式。當(dāng)然,這不是主要的,最主要的是通過(guò)你的客戶經(jīng)理向銀行提出提前還貸的申請(qǐng),一般而言,需要至少提前一個(gè)月提出書(shū)面的申請(qǐng),還需要詳細(xì)提供提前還貸的日期以及金額等。需要注意的是,提前還貸的申請(qǐng)通知一經(jīng)發(fā)出,不可撤銷(xiāo)!這在多數(shù)的貸款合同中會(huì)有相應(yīng)的規(guī)定。據(jù)記者了解,現(xiàn)實(shí)中有這樣的例子,有人想提前還貸向銀行提出了申請(qǐng),結(jié)果中途反悔但銀行要求其提前還貸。
TIPS
提前還貸的三種方式你來(lái)選
如果真的打算提前還貸,還需要明白以下的基本知識(shí),即提前還貸大概分為三種:第一種為全部提前還款,即客戶將剩余的全部貸款一次性還清,適合手上余錢(qián)多且沒(méi)有其他投資渠道的房貸借款者。第二種可以選擇部分提前還款,但剩余的貸款保持每月還款額不變,將還款期限縮短,適合未來(lái)有可能每月收入減少或者家庭將來(lái)需要開(kāi)支逐漸變大的人群,比如有小孩目前讀小學(xué),未來(lái)十年后考慮出國(guó)留學(xué)等。此種方法節(jié)省的利息也較多。第三種,部分提前還款,使得每月還款額減少,但保持還款期限不變。適合于短期內(nèi)減輕月供負(fù)擔(dān),但是長(zhǎng)期來(lái)看收入較為穩(wěn)定的家庭,也可以滿足家庭其他財(cái)務(wù)規(guī)劃需求,但是節(jié)省利息的強(qiáng)度不如第二種。
當(dāng)然,據(jù)記者了解,也可以選擇剩余貸款總額保持不變,但是還款期縮短的方式,這樣會(huì)增加月供負(fù)擔(dān),但是也能夠起到減少利息的作用。理財(cái)師建議,提前還款還是要根據(jù)個(gè)人的家庭收入和支出來(lái)做規(guī)劃,最主要的考慮是能夠盡量減少本金,以獲得支出利息減少的效果。