日前，各大銀行都開始收緊個(gè)人房貸業(yè)務(wù)，繼中行率先取消房貸利率7折優(yōu)惠之后，又有至少三家銀行實(shí)際上也取消了7折優(yōu)惠。經(jīng)分析，自2008年以來，利率始終是下調(diào)的，目前國內(nèi)正處于利率觸底向加息通道轉(zhuǎn)向初期，加息確定性較大。對于普通百姓來說，有沒有什么方法可以在貸款之初就做好規(guī)劃，既能方便快捷地獲得貸款，又能巧妙避免利率上漲過程中，利息支出變得越來越高呢？

　　一、選擇固定利率

　　前兩年，固定利率貸款業(yè)務(wù)遭遇了尷尬的境地，因?yàn)樵S多在2007年以前選擇固定利率的借款人，面對“7折利率”的優(yōu)惠政策，都曾一度坐如針氈，這一業(yè)務(wù)變得形同虛設(shè)，有的銀行甚至一度將其暫停。以某商業(yè)銀行為例，目前執(zhí)行房貸固定利率是5.6%，不享受7折優(yōu)惠；而現(xiàn)行央行基準(zhǔn)利率為5.94%，打7折后為4.16%，明顯出現(xiàn)了倒掛。

　　但是中德住房儲蓄銀行的住房儲蓄貸款卻始終保持熱銷，因?yàn)樽》績π钯J款的利率一直固定僅為3.3%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他銀行的固定利率貸款，甚至低于公積金貸款的利率。住房儲蓄貸款具有先存后貸、固定低率等特點(diǎn)。不僅非常適合于對房貸理財(cái)、改善居住環(huán)境有一定規(guī)劃的預(yù)期購房客戶。

　　還針對即期需要貸款購房、無法等待住房儲蓄存款階段的客戶，推出了“省息貸”資金增值計(jì)劃，即為購房人提供個(gè)人住房按揭貸款的同時(shí)，為其量身定制的房貸理財(cái)計(jì)劃，通過選擇適當(dāng)?shù)淖》績π町a(chǎn)品，并在滿足一定條件后，用住房儲蓄貸款來置換按揭貸款，將浮動的按揭貸款利率變成固定的3.3%的住房儲蓄貸款利率。在房價(jià)多變，且預(yù)期利率上調(diào)的情況下貸款買房，“省息貸”資金增值計(jì)劃無疑是很好的選擇，在滿足當(dāng)前貸款需求的同時(shí)，鎖定了未來利率上調(diào)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　以20年期、30萬元的貸款為例，采用中德銀行的“省息貸”資金增值計(jì)劃，在辦理按揭貸款的同時(shí)，啟用合同額為15萬元的CA類住房儲蓄合同，按推薦月存款額規(guī)律存款，達(dá)到配貸后全額用于置換部分按揭貸款，從而鎖定約7.3萬元住房儲蓄貸款3.3%的固定利率。

　　通過比較可見，“省息貸”資金增值計(jì)劃比當(dāng)前7折優(yōu)惠利率節(jié)省了近5萬元的利息，甚至比公積金貸款節(jié)省利息3萬多元，如果利率上調(diào)，則節(jié)省的利息總額將更為可觀。

　　(以上信息資料如有變化以當(dāng)時(shí)咨詢實(shí)際情況為準(zhǔn))

　　二、選擇等額本金法

　　目前，主要的還款方式有等額本息和等額本金兩種。等額本息是指把按揭貸款的本金總額和利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟竭�款期限的每個(gè)月。等額本息是目前最為普遍的，也是大部分銀行長期推薦的方式，以這種方式，每個(gè)月還款額是固定的，便于安排家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃。非常適合收入穩(wěn)定的中青年購房者。

　　而如果收入較高，或者在使用商業(yè)按揭和公積金組合貸的方法之后，商業(yè)貸款部分還款壓力較小，則可以對商業(yè)貸款的部分采取等額本金還款。

　　等額本金是指在還款期內(nèi)把貸款總額等分，每月償還同等數(shù)額的本金和剩余貸款在該月所產(chǎn)生的利息。這種方式在還款初期每月的還款壓力較大，但是隨著時(shí)間推移，每月還款數(shù)也會逐漸降低。兩種還款方式相比，等額本金相對所付利息較少，并且更適合提前還款的客戶。

　　舉例：以20年商業(yè)貸款60萬元，7折利率(2008年12月23日基準(zhǔn)利率)計(jì)算：

　　三、活用公積金賬戶余額

　　采用商業(yè)按揭貸款，也不應(yīng)該忽視公積金賬戶，購房者可以在辦理商業(yè)按揭貸款后，將公積金賬戶余額支取出來，既可用作商業(yè)按揭的提前還貸，更可用作住房儲蓄合同的存款，以便盡快獲得固定低息的住房儲蓄貸款，同樣可以節(jié)省一大筆開支。