享受養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的護(hù)理服務(wù)，一般需要較為寬裕的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，如果沒(méi)有護(hù)理保險(xiǎn)，普通家庭未必能承受得起
■本報(bào)記者 冷翠華
“美國(guó)病人的平均住院時(shí)間為4-5天，而在國(guó)內(nèi)的大醫(yī)院平均住院時(shí)間在11天以上，原因就在于住院有醫(yī)療保險(xiǎn)（保險(xiǎn)周刊官方微博微信:證券日?qǐng)?bào)微保險(xiǎn)）可以保險(xiǎn)，而出院后沒(méi)有護(hù)理保險(xiǎn)可以報(bào)銷，因此造成了極大的資源浪費(fèi)�！弊罱�，泰康人壽副總裁、泰康之家首席執(zhí)行官劉挺軍經(jīng)常出差到美國(guó)，發(fā)現(xiàn)中美兩國(guó)的病人住院時(shí)間差很大。
多位保險(xiǎn)界人士指出，由于當(dāng)前我國(guó)護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)的缺失，導(dǎo)致很多慢性病人出院后得不到很好的康復(fù)護(hù)理，也造成了病人更愿意住在醫(yī)院養(yǎng)病，從而造成醫(yī)療資源的巨大浪費(fèi)，他們呼吁，大力發(fā)展護(hù)理保險(xiǎn)，使住院治療和出院護(hù)理康復(fù)有機(jī)結(jié)合，更好地解決養(yǎng)老問(wèn)題。
醫(yī)療資源大量浪費(fèi)
在某市屬公園附近一小區(qū)內(nèi)，三三兩兩的老年人正在樹(shù)蔭下聊天乘涼。張奶奶坐了一會(huì)兒就準(zhǔn)備去醫(yī)院看老伴兒。“如果能請(qǐng)人到家里照顧他，本來(lái)也可以出院了，這不因?yàn)樽≡嘿M(fèi)可以報(bào)銷嘛，所以就再住幾天�！睆埬棠桃贿吰鹕硪贿厡�(duì)關(guān)心的鄰居解釋道。
原來(lái)，張奶奶的老伴兒已經(jīng)65歲，患上了腦血管病，目前病情已經(jīng)較為穩(wěn)定，但日常生活中還有不少地方需要專人料理。由于擔(dān)心請(qǐng)人照顧要花不少錢，又不能報(bào)銷，所以想辦法盡量在醫(yī)院多住幾天。
其實(shí)，跟張奶奶家有相同情況并采取類似“策略”的人并不少見(jiàn)。正是因?yàn)樽o(hù)理保險(xiǎn)（保險(xiǎn)周刊官方微博微信:證券日?qǐng)?bào)微保險(xiǎn)）的缺失，導(dǎo)致不少人即使可以出院了也繼續(xù)“霸占”醫(yī)院，占用病床資源以及其他醫(yī)療資源。
“現(xiàn)在存在較嚴(yán)重的過(guò)度醫(yī)療現(xiàn)象，很多失能老人常年住在醫(yī)院，浪費(fèi)了大量醫(yī)療資源。這是困擾養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的重要方面�！泵裾空哐芯恐行闹魅瓮踅苄惚硎�，發(fā)展護(hù)理保險(xiǎn)十分必要。他指出，2012年修訂的《老年人權(quán)益法》提出了老年人監(jiān)護(hù)和長(zhǎng)期護(hù)理的保障制度，為建立中國(guó)特色長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)（保險(xiǎn)周刊官方微博微信:證券日?qǐng)?bào)微保險(xiǎn)）制度預(yù)留了立法空間。
中國(guó)人民健康保險(xiǎn)股份有限公司副總裁陳志剛認(rèn)為，當(dāng)前護(hù)理保險(xiǎn)存在三個(gè)較為突出的問(wèn)題。第一，目前國(guó)內(nèi)大部分地區(qū)的社會(huì)保險(xiǎn)并不提供護(hù)理保障，僅有青島等個(gè)別地區(qū)嘗試在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中提供少量醫(yī)療保險(xiǎn)護(hù)理項(xiàng)目。
第二，當(dāng)前護(hù)理服務(wù)市場(chǎng)尚處于培育階段，缺乏服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，使得護(hù)理保險(xiǎn)與護(hù)理服務(wù)很難銜接，只能采用險(xiǎn)企給付保險(xiǎn)金的方式�！霸诿绹�(guó)，護(hù)理保險(xiǎn)的理賠方式大多是保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金購(gòu)買護(hù)理機(jī)構(gòu)的服務(wù)�！标愔緞偙硎荆捎谌狈ν陚涞淖o(hù)理體系和權(quán)威護(hù)理鑒定機(jī)構(gòu)，無(wú)法進(jìn)行分級(jí)護(hù)理，保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)分級(jí)護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的想法也缺乏落實(shí)依據(jù)。
第三，護(hù)理保險(xiǎn)尚處政策“關(guān)照”空白階段，抑制了險(xiǎn)企投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的熱情。比如，去年進(jìn)行的人身險(xiǎn)費(fèi)率改革政策允許養(yǎng)老年金等業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備金評(píng)估利率最高上浮15%，只有評(píng)估利率超過(guò)4%才需要審批�！斑@一優(yōu)惠政策是為了支持養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，但目前護(hù)理保險(xiǎn)就不能享受該政策�！标愔緞偙硎�。
亟須納入養(yǎng)老體系
事實(shí)上，隨著社會(huì)老齡化的加劇，今后每個(gè)家庭可能對(duì)要面對(duì)老年護(hù)理的問(wèn)題。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，有30%以上的80歲以上老人需要護(hù)理，50%以上的90歲以上老人生活不能自理。人們的平均壽命還在延長(zhǎng)，養(yǎng)老護(hù)理需求更趨強(qiáng)大�！蔼�(dú)生子女家庭很多，而且父母老了他們可能在外奮斗難以在身邊伺候，老年人要享受較好的晚年生活，還得依靠養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的護(hù)理服務(wù)�！币晃粯I(yè)內(nèi)人士表示。但享受養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的護(hù)理服務(wù)，一般需要較為寬裕的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，如果沒(méi)有護(hù)理保險(xiǎn)（保險(xiǎn)周刊官方微博微信:證券日?qǐng)?bào)微保險(xiǎn)），普通家庭未必能承受得起。
應(yīng)該說(shuō)，近年來(lái)，多個(gè)地方對(duì)老年人護(hù)理補(bǔ)貼制度進(jìn)行了探索，商業(yè)保險(xiǎn)公司也逐漸參與到護(hù)理市場(chǎng)，護(hù)理保險(xiǎn)制度得到了一定的發(fā)展。但是，無(wú)論是護(hù)理保險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)還是目前的產(chǎn)品，都遠(yuǎn)不能滿足人們的需求。
在中國(guó)人力資源和社會(huì)保障部社會(huì)保障研究所原所長(zhǎng)何平看來(lái)，應(yīng)該調(diào)動(dòng)各方面資源支持護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展，比如劃分一定比例的養(yǎng)老保險(xiǎn)金用于家庭病床護(hù)理的報(bào)銷支付；完善政策推動(dòng)以房養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展，用以支付其護(hù)理費(fèi)用。
據(jù)陳志剛介紹，美國(guó)中產(chǎn)階級(jí)和富人的護(hù)理保障主要由商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)，2010年美國(guó)超過(guò)九百萬(wàn)人購(gòu)買了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，保費(fèi)超過(guò)100億美元，個(gè)人雇主和雇員購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)也可享受稅收減免，同時(shí)，日本民眾購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)也可享受稅收優(yōu)惠。
陳志剛認(rèn)為，護(hù)理保險(xiǎn)對(duì)我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)十分重要，應(yīng)當(dāng)將護(hù)理保險(xiǎn)納入養(yǎng)老體系建設(shè)。同時(shí)，要加快培育護(hù)理市場(chǎng)�！白o(hù)理保險(xiǎn)與護(hù)理服務(wù)密不可分，在完善的養(yǎng)老體系中，一套完備的保單能承保各種護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)，要促進(jìn)分級(jí)護(hù)理的發(fā)展，推動(dòng)服務(wù)內(nèi)容標(biāo)準(zhǔn)化，形成完備的護(hù)理分級(jí)和鑒定體系�！彼硎尽４送�，他認(rèn)為，護(hù)理保險(xiǎn)同樣是養(yǎng)老事業(yè)的重要組成部分，護(hù)理保險(xiǎn)應(yīng)與養(yǎng)老年金享受同樣的優(yōu)惠政策，而對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，應(yīng)借鑒美國(guó)和日本的做法，員工購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，保費(fèi)可以在稅前列支，調(diào)動(dòng)他們的積極性，在年輕時(shí)及早為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。