購(gòu)車(chē)“0首付、0利率”催熱車(chē)市

　　花式按揭方案怎么選？算好利息、細(xì)看額外支出……

　　近一個(gè)月時(shí)間，走入多個(gè)汽車(chē)品牌展廳會(huì)發(fā)現(xiàn)，在一進(jìn)門(mén)的C位新車(chē)上，大多“頂著”“0首付、0利率”等極具噱頭的汽車(chē)金融優(yōu)惠方案。有汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商告訴記者，這是今年“車(chē)貸新規(guī)”發(fā)布后，品牌方建議主打促銷(xiāo)的方案之一。記者留意到，當(dāng)前多家汽車(chē)金融公司積極響應(yīng)新政，與汽車(chē)品牌合力推出極具誘惑的汽車(chē)金融產(chǎn)品落地。多位受訪(fǎng)整車(chē)廠(chǎng)負(fù)責(zé)人與業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為，在激烈的車(chē)市競(jìng)爭(zhēng)下，除了車(chē)價(jià)直降、置換補(bǔ)貼外，金融機(jī)構(gòu)可以在本輪以舊換新汽車(chē)促銷(xiāo)中發(fā)揮重要作用，以0首付、0利息等優(yōu)惠方式汽車(chē)按揭可幫助品牌再“添一把火”，搶占更多市場(chǎng)。

　　文/圖 廣州日?qǐng)?bào)全媒體記者 鄧?yán)?/p>

　　“0首付”大熱 配套金融新政降低購(gòu)車(chē)門(mén)檻

　　“在6月30日前，下訂并提走M(jìn)odel 3指定版本現(xiàn)車(chē)，可享受0首付、超低息貸款方案——首付一分錢(qián)不花，然后每天只需花費(fèi)145元�！边@是特斯拉近期針對(duì)0首付的宣傳文案，看起來(lái)確實(shí)吸引人。“五一”期間，全媒體記者走訪(fǎng)調(diào)查留意到，已經(jīng)有一汽豐田、廣汽傳祺、一汽、特斯拉、廣汽本田、東風(fēng)本田等十多個(gè)汽車(chē)品牌響應(yīng)汽車(chē)貸款新政，打出了一套金融政策組合拳。

　　具體來(lái)看，特斯拉從4月24日起推出0首付活動(dòng)，讓購(gòu)車(chē)者“不花一分錢(qián)”開(kāi)走M(jìn)odel 3、Model Y。多個(gè)國(guó)產(chǎn)品牌也圍繞優(yōu)惠汽車(chē)金融“開(kāi)戰(zhàn)”——廣汽傳祺推出“0利息”按揭，傳祺GS4可2.5萬(wàn)元提車(chē)，限時(shí)10萬(wàn)三年0利息；蔚來(lái)在5月推出“0首付”購(gòu)車(chē)方案；新能源汽車(chē)“一哥”比亞迪也在5月3日釋放出大招，針對(duì)旗下王朝網(wǎng)各車(chē)型推出相應(yīng)的優(yōu)惠金融政策：最低0首付12-60任意貸期、1年0利息0月供等，比亞迪稱(chēng)用戶(hù)同時(shí)可在0首付、0利息和0月供三種金融方案中任選其一。不僅如此，傳統(tǒng)豪華車(chē)品牌也加入了這一波“按揭大戰(zhàn)”中，奔馳純電車(chē)型從4月底開(kāi)始推出“0首付0年費(fèi)率”超值金融方案；寶馬經(jīng)銷(xiāo)商在4月30日也收到廠(chǎng)家下發(fā)補(bǔ)貼方案，多款車(chē)型推出“0首付0利率”優(yōu)惠車(chē)貸。

　　眾多汽車(chē)品牌如此積極拿汽車(chē)金融做文章背后，是新政的大力支持。今年4月以來(lái)，“以舊換新”政策細(xì)則的相繼落地，持續(xù)釋放汽車(chē)市場(chǎng)的消費(fèi)勢(shì)能。值得注意的是，“以舊換新”政策也提及鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)適當(dāng)降低乘用車(chē)貸款首付比例，合理確定汽車(chē)貸款期限、信貸額度。在具體政策方面，4月3日，中國(guó)人民銀行印發(fā)《關(guān)于調(diào)整汽車(chē)貸款有關(guān)政策的通知》，明確金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，根據(jù)借款人信用狀況、還款能力等自主確定自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車(chē)、自用新能源汽車(chē)貸款最高發(fā)放比例。其中，“貸款發(fā)放比例由金融機(jī)構(gòu)自主確定”，這意味著“0首付”將得到政策許可，變?yōu)楹弦?guī)落地的現(xiàn)實(shí)。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，新政鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合汽車(chē)以舊換新等細(xì)分場(chǎng)景，加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，不僅釋放了商業(yè)銀行、汽車(chē)金融公司的金融供給，有利于金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大零售汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模、降低運(yùn)營(yíng)成本；同時(shí)刺激了消費(fèi)者的融資需求，降低消費(fèi)者購(gòu)車(chē)門(mén)檻和綜合購(gòu)車(chē)成本。

　　提醒

　　花式按揭方案豐儉由人，算好利息支出很重要

　　“我知道車(chē)商推按揭購(gòu)車(chē)的返點(diǎn)比較高，他們會(huì)比較賣(mài)力游說(shuō)，本來(lái)心理上是比較抵觸的。但實(shí)際對(duì)比后發(fā)現(xiàn)，全款購(gòu)車(chē)與按揭購(gòu)車(chē)的優(yōu)惠差價(jià)可以高達(dá)4萬(wàn)多，雖然要還款5年，但想想也不影響車(chē)輛使用，也能留下更多現(xiàn)金做其他理財(cái)，所以還是選擇了貸款買(mǎi)車(chē)。”剛在“五一”期間以“2成首付、0利息”方案買(mǎi)了一臺(tái)德系SUV的陳先生告訴記者，明顯感覺(jué)到現(xiàn)在車(chē)商給出的汽車(chē)貸款方案更有“誠(chéng)意”了。

　　記者采訪(fǎng)多位汽車(chē)品牌經(jīng)銷(xiāo)商發(fā)現(xiàn)，日常選擇汽車(chē)按揭購(gòu)車(chē)的比例已經(jīng)高達(dá)六七成，有豪華車(chē)品牌甚至可達(dá)到八成。那么剛推出的“0首付”等金融方案，在終端市場(chǎng)反響如何？“這個(gè)(新汽車(chē)金融方案)宣傳效果很好，吸引了我的不少潛在客戶(hù)來(lái)咨詢(xún)。首次進(jìn)店的客戶(hù)也會(huì)問(wèn)到我們的‘0首付’方案，我們也會(huì)比較推薦客戶(hù)做這個(gè)。”在機(jī)場(chǎng)路的一家汽車(chē)品牌展廳內(nèi)，銷(xiāo)售人員小張向記者介紹了相關(guān)情況。不過(guò)他也表示：目前通過(guò)“0首付”做按揭的訂單量不算多�！斑@個(gè)是雙向選擇，有的客戶(hù)就喜歡一次性付款，而且就以‘0首付’方案來(lái)說(shuō)，利率可能會(huì)稍微高一點(diǎn)，客戶(hù)也會(huì)衡量實(shí)際支出成本考慮。”記者在蔚來(lái)汽車(chē)App留意到，若選擇首付15%，最低年化費(fèi)率為2.59%起；但如果選擇“0首付”，貸款年限為3年，年化費(fèi)率就會(huì)高一點(diǎn)，達(dá)到2.99%。同時(shí)，“0首付”方案對(duì)購(gòu)車(chē)者的信用資質(zhì)要求很高，所以汽車(chē)銷(xiāo)售也會(huì)比較建議車(chē)主選擇首付一兩成的低首付金融方案。在一汽豐田店內(nèi)，記者留意到，能做“0首付”按揭的車(chē)輛都有指定車(chē)款，以一輛20多萬(wàn)元的新車(chē)為例，按“0首付”的利率，總還款金額要達(dá)到30多萬(wàn)元。

　　“對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，肯定是希望首付低、利率也低。但‘0首付’對(duì)于不希望投入太多現(xiàn)金購(gòu)車(chē)的人也會(huì)有市場(chǎng)�！逼�車(chē)行業(yè)分析師申強(qiáng)告訴記者，“車(chē)貸新規(guī)的推出重要意義之一，是豐富當(dāng)前的汽車(chē)金融方案，讓金融機(jī)構(gòu)推出更多符合消費(fèi)者差異化貸款需求的多元化自定義產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)豐儉由人�！�

　　調(diào)查

　　汽車(chē)金融公司主導(dǎo)，銀行相對(duì)謹(jǐn)慎

　　事實(shí)上，此前車(chē)市也有“0首付”的政策，但是，受監(jiān)管政策影響，不少車(chē)商和金融公司采取融資租賃的方式，并不如現(xiàn)在有新規(guī)背書(shū)。同時(shí)，記者走訪(fǎng)市場(chǎng)發(fā)現(xiàn)，此次率先行動(dòng)并主導(dǎo)“0首付”“0利息”汽車(chē)貸款產(chǎn)品的，大多為整車(chē)企業(yè)旗下的汽車(chē)金融公司。在新政發(fā)布后不到一周，包括一汽汽車(chē)金融、東風(fēng)汽車(chē)金融、廣汽匯理汽車(chē)金融等多家汽車(chē)金融公司宣布上線(xiàn)“0首付”“0利息”汽車(chē)貸款產(chǎn)品。因這些汽車(chē)金融公司多為整車(chē)企業(yè)直接服務(wù)，因此在新政落地執(zhí)行上會(huì)相對(duì)靈活。

　　至于銀行方面，則相對(duì)穩(wěn)扎穩(wěn)打，但也進(jìn)行了創(chuàng)新。如通過(guò)變更還款方式等，與部分車(chē)企合作推出信用卡汽車(chē)超長(zhǎng)分期優(yōu)惠、超低首付和利率變更還款方式等方案，吸引更多潛在購(gòu)車(chē)消費(fèi)者。記者了解到，此前已經(jīng)有銀行針對(duì)部分車(chē)型貸款利率低至3%。有銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者，關(guān)于汽車(chē)貸款新政的調(diào)整，需要等待總行系統(tǒng)更新、發(fā)文后，分行再落地執(zhí)行。所以，變革起來(lái)速度不如汽車(chē)金融公司。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著車(chē)貸新政落地，汽車(chē)金融的創(chuàng)新產(chǎn)品將有更多期待，其中0首付、0利息等方案預(yù)計(jì)會(huì)有更多機(jī)構(gòu)跟進(jìn)，加速汽車(chē)消費(fèi)需求釋放。申強(qiáng)則指出，目前金融機(jī)構(gòu)不僅需要在產(chǎn)品多元化上發(fā)力，同時(shí)也要對(duì)購(gòu)車(chē)渠道、購(gòu)車(chē)流程進(jìn)行系統(tǒng)化梳理，使得購(gòu)車(chē)方案規(guī)則、還款規(guī)則更容易讓消費(fèi)者看懂、理解，促進(jìn)整個(gè)購(gòu)車(chē)流程更為便捷、透明。

　　市場(chǎng)觀(guān)察

　　應(yīng)促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)金融“普惠化”

　　展望未來(lái)汽車(chē)金融的創(chuàng)新趨勢(shì)，招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼建議，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加快促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)金融更加普惠化。他舉例表示，如根據(jù)不同地區(qū)、不同客群的需求，因地制宜提供定制化信貸產(chǎn)品，精準(zhǔn)地滿(mǎn)足市場(chǎng)需求，提升客戶(hù)體驗(yàn)。還可以配合消費(fèi)品“以舊換新”政策，推出二手汽車(chē)、新能源汽車(chē)等專(zhuān)屬貸款產(chǎn)品，更好地滿(mǎn)足客戶(hù)需求。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)加大車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，區(qū)別對(duì)待家庭自用汽車(chē)和營(yíng)運(yùn)汽車(chē)，妥善解決家庭自用的新能源汽車(chē)保費(fèi)高、投保難等問(wèn)題，化解新能源汽車(chē)消費(fèi)的“最后一公里”難題。相關(guān)部門(mén)可以出臺(tái)針對(duì)新能源車(chē)險(xiǎn)的優(yōu)惠政策，如向保險(xiǎn)公司提供適當(dāng)補(bǔ)貼以及數(shù)據(jù)支撐，為保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新提供支持服務(wù)。

　　在汽車(chē)金融產(chǎn)品消費(fèi)上，監(jiān)管部門(mén)也作出了相關(guān)消費(fèi)提醒：如消費(fèi)者在辦理汽車(chē)分期業(yè)務(wù)時(shí)，要準(zhǔn)確識(shí)別對(duì)方身份，尤其是如果汽車(chē)分期業(yè)務(wù)由中介公司代為辦理，一定要詳細(xì)了解可能發(fā)生的費(fèi)用或額外支出，如服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、檔案費(fèi)、解押費(fèi)、押金、違約金等，做到明明白白消費(fèi)。(廣州日?qǐng)?bào))