今年以來(lái)，商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品呈現(xiàn)百花齊放的局面，養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老目標(biāo)基金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等各類金融產(chǎn)品層出不窮，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品也在緊鑼密鼓地籌備中。分析這些產(chǎn)品的客戶群體不難發(fā)現(xiàn)，“年輕人進(jìn)軍養(yǎng)老市場(chǎng)”正逐漸成為現(xiàn)實(shí)。

　　有機(jī)構(gòu)針對(duì)年輕群體的調(diào)查顯示，近七成受訪者對(duì)養(yǎng)老問(wèn)題表達(dá)出不同程度的擔(dān)憂，其中“90后”養(yǎng)老焦慮更甚于“70后”與“80后”。而緩解公眾養(yǎng)老焦慮的商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品，需要在長(zhǎng)達(dá)10年至20年的周期內(nèi)提供長(zhǎng)期穩(wěn)定的現(xiàn)金流。這就需要公眾在資金積累階段能夠穩(wěn)定繳費(fèi)，聚沙成塔。然而對(duì)年輕群體來(lái)說(shuō)，又面臨著收入不高、現(xiàn)金流不穩(wěn)定、階段性大額支出等問(wèn)題。因此，要讓養(yǎng)老規(guī)劃真正落地，一方面要幫助年輕人樹(shù)立未雨綢繆的養(yǎng)老金融理念，從工作之初就開(kāi)始為未來(lái)的老年生活做儲(chǔ)備；另一方面在養(yǎng)老金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)上除了增加稅收優(yōu)惠，還需要考慮每月繳費(fèi)負(fù)擔(dān)小、靈活交費(fèi)等適合年輕人的個(gè)性化需求。

　　隨著個(gè)人養(yǎng)老金賬戶制政策的出臺(tái)，越來(lái)越多年輕人開(kāi)始從政策高度來(lái)理解養(yǎng)老第三支柱。需要注意的是，商業(yè)養(yǎng)老金融不只是養(yǎng)老保險(xiǎn)，它需要各金融行業(yè)主體廣泛參與進(jìn)來(lái)。

　　首先，金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，可持續(xù)發(fā)展。特別是商業(yè)養(yǎng)老金融服務(wù)的提供者，不僅要在公司治理、資本運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理約束等方面確保審慎安全，更要始終堅(jiān)持發(fā)展可持續(xù)、商業(yè)可持續(xù)的理念，堅(jiān)定長(zhǎng)期穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)管理策略。

　　與其他金融產(chǎn)品相比，商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的負(fù)債和資產(chǎn)久期都比較長(zhǎng)，金融機(jī)構(gòu)追求利潤(rùn)過(guò)程也應(yīng)著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)。一方面，養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)應(yīng)該堅(jiān)持“讓公眾看明白，搞得懂，好操作”的原則；另一方面，要堅(jiān)定長(zhǎng)期投資策略，為居民的養(yǎng)老錢賺取長(zhǎng)期穩(wěn)定的回報(bào)，不能片面追逐產(chǎn)品規(guī)模和短期利潤(rùn)最大化。

　　值得注意的是，個(gè)人養(yǎng)老金雖然主要依靠公眾個(gè)人財(cái)富的積累，但是在賬戶制的政策背景下，金融機(jī)構(gòu)要增強(qiáng)主動(dòng)性，積極承擔(dān)起推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老金融發(fā)展的重任。在產(chǎn)品研發(fā)、銷售和投資管理策略等核心機(jī)制上更適應(yīng)年輕群體的消費(fèi)需求和養(yǎng)老保障需求，通過(guò)不同類型金融機(jī)構(gòu)的協(xié)同配合和加大創(chuàng)新力度，逐步改變目前商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品服務(wù)經(jīng)營(yíng)成本和銷售成本偏高等問(wèn)題。

　　此外，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極參與個(gè)人養(yǎng)老金賬戶制建設(shè)，為有需要的客戶提供保障終身財(cái)務(wù)安全的綜合性養(yǎng)老金融服務(wù)解決方案。例如通過(guò)金融產(chǎn)品服務(wù)組合為客戶提供穩(wěn)定現(xiàn)金流；與養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)接提供配套的居家養(yǎng)老和健康管理服務(wù)；積極對(duì)接基本養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，統(tǒng)籌考慮不同客戶的養(yǎng)老金融規(guī)劃。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)只有秉承合作包容、共享共贏的發(fā)展理念和模式，設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)多層次的商業(yè)與養(yǎng)老金融產(chǎn)品，才能更好地滿足居民養(yǎng)老的多樣化需求。