（中新網(wǎng)）蘇州讀者王女士來信：

　　我今年24歲，丈夫28歲。公公婆婆已經年逾花甲，沒有收入和保險。我父母親有自己的收入，也買有保險，基本不需要我們操心。我丈夫是大學教師，年收入6萬-7萬元，我年收入約4萬元，收入穩(wěn)定。我們有商品房一套，市值88萬元，貸款48萬元，還有28年就可以還完�，F(xiàn)有存款5萬元。有基金6萬元，已投一年多，虧損7%。我和丈夫兩人都在學習，預計3年后兩人的年收入達到15萬元。

　　家庭生活月支出約2500元。準備兩年后要一個寶寶，買輛代步車。夫妻兩人均有社保，沒購買其他保險，無股票投資，無外債。

　　我的理財目標是：

　　1.兩年后有了孩子家庭支出會更大，該如何提前規(guī)劃?2.有提前還住房按揭貸款的想法;3.我們雙方父母養(yǎng)老;4.退休以后夫妻的養(yǎng)老金準備;5.還想準備30萬元左右的創(chuàng)業(yè)基金;6.買一輛8萬元左右的車。

　　工商銀行東莞分行AFP(金融理財師)葉少青：首先算一下王女士的財務數(shù)據(jù)：按2011年7月(現(xiàn)行)個稅起征點計算，王女士月薪應稅額為42.3元，全年凈收入為39093元。王女士丈夫應稅額為243元，全年凈收入63084元，即夫婦倆全年凈收入約10萬元。計算公式前提假設社保三險一金扣除率為19%。

　　王女士財務風險分析：主要財務風險包括：1.資產配置太單一且配置不合理;2.家庭的財務狀況和收支情況相對穩(wěn)定，但家庭保障相對薄弱，只有倆人社保，公公婆婆無任何保障和收入;3.每月凈收入沒有利用好，浪費閑置資金。

　　當前的理財規(guī)劃有如下幾方面：1.合理安排資產類的配置，增加收益類的投資方式，調整投資產品;2.平時留下3個月以上支出的現(xiàn)金流備用，剩下用于指數(shù)基金和黃金基金定投，為30萬元創(chuàng)業(yè)金做積累;3.購買商業(yè)保險，增加保障功能，為公公婆婆購農醫(yī)保和具有養(yǎng)老功能保險，為自已和丈夫增加意外保障;4.3年后家庭收入增加，可以用于為小孩準備教育金和自己的創(chuàng)業(yè)金。

　　理財規(guī)劃的終極目標不是片面追求個人財富的增加，而是以財富的保值增值為手段，使個人能始終持續(xù)地享受高品質的生活，并使這種生活狀態(tài)能規(guī)避絕大多數(shù)的風險而實現(xiàn)財務自由。因此，理財師堅決反對那種為了片面追求個人與家庭財產增值而壓縮家庭的正當需求、降低生活品質的做法。